file://D:MRC964MI-docsEBF454862F235A547256D3C00353F12EBF4

of 42 Tµi liöu tëp huên nhãm týn dông & TiÕt kiöm céng ång vò dþch vô tµi chýnh n«ng th«n Alan Johnson NguyÔn Quang Kh i Cè vên tµi chýnh n«ng th«n - MRDP Hµ néi 4/1998 Môc lôc Lêi nãi Çu 5 Bµi 1: Giíi thiöu vò Ch ng tr nh PTNTMN 7 1. ViÔn c nh vò néi dung dþch vô tµi chýnh n«ng th«n cña Ch ng tr nh 9 2. C c kõt qu mong muèn cuèi cïng 10 3. Nh ng thuën lîi cña dù n thý ióm èi víi c c bªn tham gia vµo dù n: 11 4. C u hái th o luën 11 Bµi 2: Nhãm TÝn dông vµ tiõt kiöm 13 1. Sù cçn thiõt ra êi nhãm TD&TK 13 2. Kh i niöm Nhãm TD&TK 14 3. Con êng ph t trión cña c c nhãm TD&TK 14 4. C cêu tæ chøc nhãm TD&TK 16 5. C ch thøc thµnh lëp nhãm 18 6. Quy íc cña nhãm 19 7. Qu n lý nhãm 21 7.1. Kh i niöm qu n lý nhãm 21 7.2. Ngêi qu n lý 22 7.3. èi tîng qu n lý 22 7.4. Ph ng ph p qu n lý 22 8. Mét sè c u hái th o luën 23

of 42 Bµi 3: Cho vay 25 1. Nguyªn t¾c cho vay 25 2. iòu kiön cho vay 26 2.1 èi víi ngêi vay lµ thµnh viªn nhãm TD&TK: 26 2.2 èi víi ngêi vay lµ nhãm TD&TK: 26 3. Môc Ých cho vay 26 4. Quy tr nh vµ thñ tôc cho vay 26 4.1 ThÈm Þnh n xin vay 26 4.2 Häp nhãm TD&TK Ó b nh xðt c«ng khai tõng ngêi vay vèn 28 4.3 TËp hîp hå s vay vèn tõ c c thµnh viªn xin chøng thùc cña UBND x 28 4.4 Nép hå s lªn Ban qu n lý dù n huyön hoæc tønh 29 4.5 Tham gia víi c n bé týn dông Dù n tæ chøc gi i ng n cho vay tíi thµnh viªn 29 5. Thu nî gèc cho vay 29 6. Thu l i cho vay 29 7. KiÓm tra mãn cho vay 30 8. Xö lý nî vay 30 8.1 Cho gia h¹n nî 31 8.2 ChuyÓn sang nî qu h¹n 31 8.3 a ra ph p luët xö lý 32 9. Mét sè c u hái th o luën 32 Bµi 4: Huy éng vèn 35 1. TÇm quan träng cña viöc huy éng vèn 35 2. Ph ng ph p huy éng vèn 36 2.1 Thêi gian thých hîp cho huy éng vèn 36 2.2 C c lo¹i tiõt kiöm nhãm TD&TK cã thó p dông: 37 2.3 TÝnh ióm hoµ vèn 38 3. Mét sè c u hái th o luën 39 Bµi 5: Qu n lý tµi chýnh 41 1. Nguån vèn cña nhãm 41 1.1 Nguån vèn TiÕt kiöm ban Çu (hay cæ phçn) 41 1.2 Nguån vèn TiÕt kiöm b¾t buéc 41 1.3 Nguån vèn tiõt kiöm tù nguyön 43 1.4 Nguån vèn trých tõ l i Ch ng tr nh Ó l¹i cho nhãm 43 1.5 Nguån vèn nhãm îc cho, biõu, tæng 43 2. Sö dông vèn cña nhãm 44 2.1 Cho thµnh viªn vay 44 2.2 TiÒn göi t¹i Ng n hµng hay Dù n cêp trªn 44 2.3

of 42 TiÒn mæt t¹i quü cña nhãm 44 3. Thu nhëp vµ chi phý cña nhãm 44 3.1 Thu nhëp 44 3.2 Chi phý 45 4. Lîi nhuën vµ Ph n chia lîi nhuën 45 5. C u hái th o luën nhãm 46 5.1 Quy íc nhãm týn dông vµ tiõt kiöm 47 5.2 Mét sè chø tiªu nh gi chêt lîng ho¹t éng nhãm TD&TK 50 5.3 Hå s cho vay vèn 55 Lêi nãi Çu Tµi liöu tëp huên vò dþch vô tµi chýnh n«ng th«n vµ nghiöp vô qu n lý nhãm TÝn dông vµ TiÕt kiöm (TD&TK ) cña Ch ng tr nh Ph t trión N«ng th«n MiÒn nói ViÖt nam-thôy ión îc so¹n th o dùa trªn nh ng kinh nghiöm cña c c ch ng tr nh týn dông vµ tiõt kiöm cho ngêi d n n«ng th«n vµ miòn nói ang phæ biõn ë ViÖt nam. Môc Ých cña cuèn tµi liöu nµy lµ gióp cho c n bé týn dông cña Ch ng tr nh vµ c n bé cña nhãm TD&TK hióu râ vò môc tiªu l u dµi cña Ch ng tr nh vµ c c ho¹t éng cçn îc tiõn hµnh Ó ¹t îc môc tiªu Ò ra. Môc tiªu l u dµi cña Ch ng tr nh lµ "C c m«h nh cung cêp dþch vô týn dông vµ tiõt kiöm thuën lîi, bòn v ng cho ngêi lao éng ë vïng dù n îc thiõt kõ, thö nghiöm vµ nh n réng nh»m phôc vô tèt h n n a cho c«ng cuéc ph t trión n«ng th«n miòn nói." Ó ¹t îc môc tiªu ã th Ch ng tr nh cã trî gióp kü thuët vµ trî gióp tµi chýnh cho c c nhãm TD&TK cña Ch ng tr nh. Trî gióp tµi chýnh lµ viöc cho ngêi tham gia vµo c c nhãm TD&TK vay vèn Çu t ph t trión s n xuêt kinh doanh, t¹o thªm thu nhëp vµ n ng cao êi sèng kinh tõ, lµm quen dçn víi nòn s n xuêt hµng ho. Trî gióp kü thuët lµ viöc thêng xuyªn µo t¹o, båi dìng kü thuët vµ nghiöp vô qu n lý nhãm, qu n lý týn dông vµ tiõt kiöm cho Ban qu n lý nhãm vµ thµnh viªn nhãm nh»m sö dông nguån vèn týn dông mét c ch cã hiöu qu, dçn dçn tù øng v ng b»ng nguån vèn cña nhãm tù t¹o lëp. Cuèn tµi liöu nµy îc x y dùng nh»m trau dåi c c kiõn thøc vò tµi chýnh n«ng th«n -bao gåm týn dông vµ tiõt kiöm- cho ngêi d n tham gia Ch ng tr nh. Trong qu tr nh so¹n th o mæc dï cã nhiòu cè g¾ng nhng kh«ng tr nh khái sai sãt, rêt mong nhën îc sù ãng gãp cña c c c quan, tæ chøc vµ c nh n. Nhãm cè vên tµi chýnh n«ng th«n Ch ng tr nh Hµ néi ngµy 04/02/02 Bµi 1: Giíi thiöu vò Ch ng tr nh PTNTMN Ch ng tr nh Ph t trión N«ng th«n MiÒn nói ViÖt nam-thôy ión PTNTMN (gäi t¾t lµ Ch ng tr nh PTNTMN) hç trî c c ho¹t éng vò n«ng-l m, ph t trión s n suêt kinh doanh, c n b»ng giíi, th«ng tin liªn l¹c, µo t¹o nguån nh n lùc vµ tµi chýnh n«ng th«n. Ch ng tr nh thùc hiön t¹i 5 tønh miòn nói phýa b¾c lµ Lµo Cai, Hµ Giang, Yªn B i, Tuyªn Quang vµ Phó Thä, hç trî t ng cêng kh n ng t vên cêp Bé. Trong lünh vùc tµi chýnh n«ng th«n, Ch ng tr nh PTNTMN hç trî vµ cung cêp týn dông cho c c nhãm TD&TK cêp th«n/b n th«ng qua Së NN&PTNT/phßng n«ng nghiöp, trung t m khuyõn n«ng.

of 42 T¹i sao chóng ta l¹i hç trî c c dþch vô týn dông vµ tiõt kiöm nhá ë n«ng th«n? ióm m¹nh Sù v ng bòn tiòm n ng víi kh n ng phôc vô réng r i, qu ng ¹i quçn chóng Nhu cçu vò dþch vô týn dông vµ tiõt kiöm vi m«vén cßn lín vµ cha îc p øng Çy ñ C c bµi häc thùc tõ C c dþch vô týn dông vµ tiõt kiöm lµ mét trong nh ng c«ng cô h u hiöu trong c«ng cuéc xo ãi gi m nghìo; Kh n ng tiõp cën c c mãn cho vay nhá sï hç trî ngêi d n lao éng nghìo tën dông îc c héi s n xuêt kinh doanh, æn Þnh vµ c i thiön îc êi sèng gia nh, t ng cêng n ng lùc cho hé gia nh vµ lµ c«ng cô dù phßng khi thiõu n, gi p h¹t hay cã mãn chi tiªu bêt ngê. NÕu c chõ týn dông vµ tiõt kiöm hîp lý sï phôc vô îc nhiòu ngêi víi chi phý thêp. Ó ¹t îc týnh bòn v ng, c c ch ng tr nh týn dông vµ tiõt kiöm vi m«cçn îc thiõt kõ hîp lý vµ qu n lý tèt. Ó týn dông vµ tiõt kiöm vi m«thµnh c«ng trªn quy m«kh«ng gian réng lín th c«ng t c huy éng vèn tiõt kiöm tù nguyön nhêt Þnh ph i hiöu qu, vèn huy éng îc t i cho vay víi l i suêt hîp lý ñ Ó trang tr i chi phý ho¹t éng vµ chi phý vèn. C c dþch vô týn dông vµ tiõt kiöm vµ ang îc ph t trión tèt ë ViÖt nam; Cã kho ng 70% c c dþch vô týn dông vµ tiõt kiöm vi m«ë ViÖt nam îc cung cêp bëi thµnh phçn kh«ng chýnh thøc, Æc biöt ë vïng n«ng th«n n i tëp trung a sè ngêi nghìo vµ kh n ng tiõp cën c c dþch vô týn dông vµ tiõt kiöm nhµ níc cßn gæp nhiòu khã kh n h¹n chõ. C c nguån tµi trî cña ChÝnh phñ vµ cña c c nhµ tµi trî quèc tõ lµ kh«ng ñ p øng hõt c c nhu cçu. Ngµy nay cã sù nhêt trý lín vò c c th«ng lö tiªn tiõn trong lünh vùc tµi chýnh vi m«. Kinh nghiöm trong c c tµi liöu vò dþch vô tµi chýnh vi m«cña mét sè ch ng tr nh týn dông vµ tiõt kiöm vi m«tõ nh ng n m 1960 chø ra r»ng cung cêp týn dông víi l i suêt u i sï dén Õn thêt tho t vèn nhiòu vµ lµm gi m kh n ng huy éng tiõt kiöm. H n n a, nõu týn dông lµ u i th mäi ngêi sï û l¹i vµ chø tr«ng chê vµo kho n u i. Ch ng tr nh týn dông vµ tiõt kiöm nh vëy dô t¹o s hë cho tham nhòng vµ lîi dông, chø cã lîi cho ngêi giµu vµ cã thõ lùc, kh«ng cã lîi cho ngêi nghìo. 1. ViÔn c nh vò néi dung dþch vô tµi chýnh n«ng th«n cña Ch ng tr nh ViÔn c nh: lµ hoµi b o l u dµi mµ cã thó kh«ng ¹t îc trong giai o¹n dù n nhng a ra îc Þnh híng óng ¾n cho c c ho¹t éng cña Ch ng tr nh. ViÔn c nh: Kh n ng tiõp cën c c dþch vô týn dông vµ tiõt kiöm bòn v ng vµ cã hiöu qu cho ngêi d n Þa ph ng, t¹o kh n ng cho viöc hoµn thiön l u dµi cuéc sèng cña ngêi d n Þa ph- ng. C c thuët ng vµ kh i niöm sö dông trong ViÔn C nh îc lùa chän cèn thën Ó ph n nh c c khýa c¹nh kh c nhau cña Ch ng tr nh. "Kh n ng tiõp cën cña ngêi d n Þa ph ng" îc nhên m¹nh bëi v cã nh ng khã kh n riªng biöt cña Þa ph ng do Þa h nh Þa lý. Nh vëy, Ó p øng nhu cçu cña ngêi d n nghìo, c c dþch vô týn dông vµ tiõt kiöm ph i cã s½n ë Þa ph- ng. NÕu ngêi d n Þa ph ng ph i i mét qu ng êng xa míi vay îc mét kho n tiòn hay göi îc mét mãn tiõt kiöm th chi phý i l¹i cña ngêi d n sï rêt cao. "HiÖu qu vµ bòn v ng" cña c c dþch vô týn dông vµ tiõt kiöm îc nhên m¹nh Ó bióu hiön r»ng Ch ng tr nh hç trî sù ph t trión cña c c dþch vô mµ c c dþch vô nµy cã thó tiõp tôc ho¹t éng sau khi Chîng tr nh kõt thóc b»ng chýnh c c nguån lùc do nã tù t¹o ra chø kh«ng ph i lµ nh ng dþch vô dùa vµo c c nguån lùc bªn ngoµi. Nh ng dþch vô îc hç trî nµy ph i m b o týnh hiöu qu tiõt gi m chi phý ho¹t éng. KiÓm nghiöm týnh bòn v ng

of 42 Ó nh gi týnh bòn v ng ¹t îc hay cha, mét c u hái n gi n cçn îc gi i p: "LiÖu c c nhãm TD&TK th«n b n cã tiõp tôc ho¹t éng hiöu qu vµ phï hîp víi luët lö nhµ níc sau khi Ch ng tr nh kõt thóc vµo n m 2000?" C c dþch vô týn dông vµ tiõt kiöm kh«ng ph i lµ môc tiªu mµ lµ ph ng tiön Ó ¹t îc môc tiªu. Kh n ng tiõp cën nguån vèn týn dông gióp ngêi lao éng tën dông îc c c c héi s n xuêt kinh doanh, "t¹o kh n ng" cho hä t ng thu nhëp vµ qua thêi gian sï xo îc ãi, gi m îc nghìo. Trong bèi c nh cña Ch ng tr nh PTNTMN, mét sè c héi kinh doanh vµ ang îc t¹o ra th«ng qua c c hç trî vò khuyõn n«ng-l m vµ ph t trión s n xuêt kinh doanh. Sù tiõp cën tíi c c dþch vô tiõt kiöm còng "t¹o kh n ng" cho ngêi d n b o vö îc gia nh cña hä b»ng viöc t¹o lëp nguån tiõt kiöm phßng ngõa khi èm au, mïa mµng thêt b t hay thiªn tai Þch häa. Ngêi ta kióm nghiöm r»ng kh n ng tiõp cën c c dþch vô týn dông vµ tiõt kiöm bòn v ng sï em l¹i "sù hoµn thiön l u dµi" cho êi sèng cña ngêi d n h n lµ bao cêp chø cã lîi îc mét lçn. "Ngêi lao éng nghìo" lµ nh ng hé gia nh cã n ng lùc s n xuêt kinh doanh. Ngêi lao éng nghìo îc coi lµ nhãm môc tiªu Ó kh¼ng Þnh r»ng c c dþch vô týn dông vµ tiõt kiöm kh«ng ph i lµ mét c«ng cô thých hîp cho têt c ngêi nghìo. èi víi mét sè ngêi nghìo th c c dþch vô týn dông vµ tiõt kiöm cha phï hîp víi hä bëi lï hä cha cã kh n ng sö dông vèn vay cã hiöu qu, nõu cho hä vay th sï chêt thªm g nh næng nî nçn cho hä. 2. C c kõt qu mong muèn cuèi cïng 1. Mét m«h nh cung cêp c c dþch vô týn dông vµ tiõt kiöm bòn v ng cho ngêi d n lao éng ë vïng n«ng th«n miòn nói vµ cã kh n ng sao chðp nh n réng trong 5 tønh Dù n. 2. Thu nhëp cho ngêi d n tham gia Dù n îc æn Þnh vµ t ng cêng; 3. C c kõt qu thùc hiön dù n thý ióm sï îc c c nhµ lëp ph p ViÖt nam vµ c c nhµ tµi trî trong níc vµ quèc tõ quan t m xem xðt. 4. M«h nh îc sao chðp vµ nh n réng trªn quy m«lín h n. C c Æc ióm cña nhãm TD&TK ChÝnh thøc îc ng ký víi UBND x ; ChÞu tr ch nhiöm trong viöc Ò ra, ång ý vµ thùc hiön quy íc cña nhãm; Liªn íi tr ch nhiöm gi a c c thµnh viªn trong nhãm. C c thµnh viªn ph i ãng gãp tiõt kiöm b¾t buéc. Nhãm cã tõ 30-60 thµnh viªn nh»m m b o cã ñ thu nhëp bï ¾p chi phý ho¹t éng; Thµnh viªn nhãm bao gåm c c hé gia nh cã c c ngµnh nghò s n xuêt kinh doanh kh c nhau; ch¼ng h¹n nh n«ng d n, thî thñ c«ng, bu«n b n, chõ biõn n«ng -l m s n. Phô n vµ ngêi d n téc thióu sè sï tham gia Çy ñ vµ hëng lîi tõ c c ho¹t éng cña nhãm; ViÖc bçu chän Ban qu n lý nhãm îc tiõn hµnh hµng n m theo ph ng thøc bá phiõu kýn. Nhãm tæ chøc häp Þnh kú vµ më cöa phôc vô thµnh viªn thêng xuyªn; L i suêt cho vay sï ñ Ó trang tr i c c chi phý ho¹t éng, chi phý vèn vµ bï ¾p rñi ro. 3. Nh ng thuën lîi cña dù n thý ióm èi víi c c bªn tham gia vµo dù n: C c thµnh viªn cña nhãm Kh n ng tiõp cën c c dþch vô týn dông vµ tiõt kiöm sï hoµn thiön îc chêt lîng cuéc sèng cho ngêi d n, gi m îc hé ãi nghìo. Nhãm cã kh n ng t¹o lëp îc quü cña nhãm bòn v ng sau khi Dù n kõt thóc. Ph t trión îc kh n ng qu n lý c c ho¹t éng dþch vô týn dông vµ tiõt kiöm trong céng ång. T ng cêng îc sù oµn kõt trong tæ chøc céng ång, mäi ngêi cïng cã lîi.

of 42 Së NN&PTNT Cung cêp c c dþch vô týn dông vµ tiõt kiöm cho c c hé gia nh n«ng d n, t¹o kh n ng cho hä Çu t cho s n xuêt-kinh doanh, t ng cêng c i tiõn kü thuët canh t c do Së NN&PTNT cung cêp hoæc hç trî. 4. C u hái th o luën 1. Nh ng ióm thuën lîi cña c c nhãm TD&TK tham gia vµo Ch ng tr nh? 2. Kh i niöm týnh bòn v ng cña c c nhãm TD&TK? 3. Con êng ph t trión cña c c nhãm TÝn dông vµ TiÕt kiöm (TD&TK); nh ng thuën lîi khi nhãm ¹t îc nhãm II? Cuèi giai o¹n Dù n, nhãm TD&TK cçn ¹t îc nh ng ióm g? Bµi 2: Nhãm TÝn dông vµ tiõt kiöm A- Môc Ých & yªu cçu cña bµi häc Sù cçn thiõt ra êi vµ môc Ých cña nhãm TD&TK; C cêu tæ chøc cña nhãm TD&TK; Quy íc nhãm TD&TK ; Lîi Ých vµ nghüa vô cña thµnh viªn; Tæ chøc thµnh viªn thµnh mét khèi thèng nhêt. B- Néi dung 1. Sù cçn thiõt ra êi nhãm TD&TK Ngµy nay c c ng n hµng còng nh c c ch ng tr nh cung cêp týn dông tíi vµ huy éng tiõt kiöm tõ ngêi d n sèng ë n«ng th«n, miòn nói Òu cã xu híng tëp hîp ngêi d n thµnh c c nhãm víi c c tªn gäi kh c nhau nh: nhãm týn dông vµ tiõt kiöm, nhãm týn chêp, nhãm t ng hç, nhãm phô n tiõt kiöm... môc Ých lµ Ó tiõt gi m chi phý qu n lý do Þa bµn ho¹t éng réng, mãn vay nhá lî, tiòn göi tiõt kiöm nhá nhæt, sè lîng ngêi vay rêt lín, c«ng t c kióm tra gi m s t chiõm nhiòu thêi gian; mét mæt cñng cè khèi oµn kõt trong céng ång b»ng viöc thµnh lëp míi c c nhãm hoæc x y dùng c c nhãm th«ng qua c c héi, oµn thó t¹i Þa ph ng. Thùc tõ vµ kinh nghiöm trong c c Ch ng tr nh cung cêp týn dông nhá cho ngêi d n ë n«ng th«n vµ nhêt lµ miòn nói cho thêy c chõ ngêi d n cïng tham gia vµ b nh bçu ai lµ ngêi ñ tiªu chuèn vay vèn lµ mét c chõ rêt cã hiöu qu, tr nh bþ lîi dông vµ t ng cêng vai trß gi m s t cña ngêi d n, theo tinh thçn chø ¹o cña ng: "d n biõt, d n bµn, d n lµm vµ d n kióm tra". ViÖc h nh thµnh Ban qu n lý nhãm nh»m trao thªm quyòn cho c së vµ t ng cêng týnh tù chñ vµ kh n ng gi m s t tõ c së; t¹o iòu kiön dô dµng cho ngêi d n vay vèn vµ göi tiòn tiõt kiöm îc nhanh chãng, kh¾c phôc îc nhîc ióm chi phý i l¹i tèn kðm, mêt nhiòu thêi gian còng nh chi phý c héi. Môc tiªu l u dµi cña Ch ng tr nh lµ x y dùng c c nhãm TD&TK ë c së Ó c c nhãm nµy cã thó trë thµnh mét nhãm cã tæ chøc chæt chï, cã kh n ng tù chñ vò nguån vèn, tiõn tíi thµnh nhãm m¹nh cã thó lµm " ¹i lý" cho Ng n hµng phôc vô ngêi nghìo, Ng n hµng n«ng nghiöp vµ ph t trión n«ng th«n; hay nhãm TD&TK cã thó ph t trión thµnh Quü týn dông nh n d n nõu nhãm cã ñ c c iòu kiön. Th«ng qua c c nhãm TD&TK mµ Ch ng tr nh cã iòu kiön phæ biõn c c kiõn thøc vò s n xuêt kinh doanh, gióp cho ngêi vay vèn biõt c ch qu n lý vµ sö dông cã hiöu qu vèn týn dông. 2. Kh i niöm Nhãm TD&TK

of 42 Nhãm TD&TK lµ mét tæ chøc cña ngêi d n n«ng th«n, miòn nói tù nguyön tham gia nh»m thùc hµnh tiõt kiöm, vay vèn phôc vô s n xuêt kinh doanh, tham gia c c ho¹t éng phæ cëp kü thuët trång trät, ch n nu«i, s n xuêt, kinh doanh nh»m t ng thu nhëp, xo ãi gi m nghìo. 3. Con êng ph t trión cña c c nhãm TD&TK C c nhãm TD&TK sï îc ph n lo¹i, tuú theo møc é ph t trión thùc tõ, thµnh nhãm lo¹i I, II vµ III. C c tiªu thøc ph n lo¹i nh sau: Nhãm lo¹i I: a) Cã Quy íc îc UBND x chøng thùc; cã Ban qu n lý nhãm do thµnh viªn trong nhãm bçu, vµ b) Ban qu n lý nhãm îc Ch ng tr nh µo t¹o vò qu n lý nhãm. Nhãm lo¹i II: p øng c c tiªu chuèn cña nhãm lo¹i I vµ ph i cã thªm têt c c c tiªu chuèn vò kinh nghiöm qu n lý nhãm, kh n ng bòn v ng vò vèn tù cã cña nhãm xðt trong 2 (hai) n m liªn tôc týnh Õn thêi ióm xõp lo¹i nhãm; tiªu chuèn cô thó nh sau: 1. Nhãm kh«ng vi ph¹m Quy Þnh nµy vµ luët lö kh c; 2. Trëng nhãm, kõ to n, thñ quü nhãm tham dù Çy ñ c c kho tëp huên, hoµn thµnh c c kú kióm tra vµ îc cêp chøng chø qu n lý nhãm lo¹i II. 3. Tµi s n cña nhãm týnh Õn thêi ióm xõp lo¹i lín h n 25% vèn vay tõ Ch ng tr nh t¹i thêi ióm cao nhêt trong hai n m gçn thêi ióm xõp lo¹i; 4. TiÕt kiöm do thµnh viªn ãng gãp b nh qu n ¹t møc tèi thióu 120.000 ång mét ngêi t¹i thêi ióm xõp lo¹i; 5. Tû lö nî qu h¹n so víi tæng d nî t¹i thêi ióm xõp lo¹i kh«ng qu 5%; 6. Hoµn thµnh c c b o c o qu n lý vµ nép lªn Ban qu n lý dù n cêp trªn óng thêi h¹n. 7. îc gi m èc dù n chuèn y xõp lo¹i. Nhãm lo¹i III: C c tiªu chuèn nhãm lo¹i II vµ thªm: Tµi s n cña nhãm lín h n 40 triöu ång t¹i thêi ióm xõp lo¹i. S å: c c cêp é ph t trión cña c c nhãm TD&TK céng ång

of 42 Khi nhãm TD&TK ph t trión hä sï cã nhiòu c héi ph t trión thµnh c c tæ chøc cao h n. Sau hai n m ho¹t éng tèt vµ îc Dù n chøng nhën Ban qu n lý nhãm cã ñ n ng lùc qu n lý, nhãm sï îc c«ng nhën nhãm lo¹i II. Víi sù c«ng nhën nµy nhãm sï cã nhiòu quyòn tù chñ h n vµ cßn îc Dù n trao h¼n quyòn së h u phçn l i trých Ó l¹i t ng quü nhãm. ChÕ é xõp h¹ng nhãm sï a ra mét sè c«ng cô o lêng sù ph t trión vµ nh vëy sï hoµn thiön môc tiªu vµ chêt lîng hç trî cña Ch ng tr nh PTNTMN. Khi nhãm ¹t lo¹i cao h n trong b ng xõp h¹ng, nhãm TD&TK sï trë thµnh nhãm tù lùc. 4. C cêu tæ chøc nhãm TD&TK Nhãm TD&TK cã Ban qu n lý nhãm gåm 1 nhãm trëng, 1 nhãm phã kiªm thñ quü vµ 1 kõ to n; c 3 ngêi nµy do c c thµnh viªn trong Nhãm TD&TK nhêt trý bçu lªn vµ ñy quyòn thùc hiön c c c«ng viöc cña nhãm v môc tiªu ph t trión cña céng ång. Nhãm TD&TK cã thó chia thµnh c c tæ theo Þa h nh Þa lý. Mçi thµnh viªn trong Ban qu n lý cã thó lµm tæ trëng cña c c tæ nµy nh vëy sï n¾m b¾t t nh h nh tèt h n, gçn gòi víi ngêi d n h n vµ tiõt gi m îc chi phý qu n lý nhãm. Quy m«mçi nhãm nªn bao gåm tõ 40 Õn 60 thµnh viªn nh»m tiõt gi m chi phý ho¹t éng cña nhãm TD&TK. Thµnh viªn cña Nhãm TD&TK bao gåm n«ng d n, thî thñ c«ng, ngêi bu«n b n nhá. Nh ng ai cã tinh thçn hîp t c vµ cã mong muèn lµm cho cuéc sèng kh gi h n; chêp hµnh c c quy íc cña nhãm vµ quy Þnh vña Ch ng tr nh Òu cã thó tham gia vµo nhãm TD&TK. Nhãm sï tæ chøc ¹i héi thµnh viªn mçi n m mét lçn, chëm nhêt lµ 1 th ng sau ngµy têt to n n m cò. Néi dung cuéc häp lµ Ó nh gi c c ho¹t éng n m tríc (bao gåm c t nh h nh tµi chýnh) cña nhãm, Ò ra ph ng n ho¹t éng cho n m míi; quyõt Þnh ph ng thøc ph n bæ lç/l i; bçu l¹i Ban qu n lý nhãm vµ Ban kióm so t nhãm. Trong ¹i héi Trëng nhãm ph i b o c o tríc toµn thó thµnh viªn vò t nh h nh nguån vèn vµ sö dông vèn, thu nhëp vµ chi phý, l i vµ ph n bæ l i cña c nhãm; t nh h nh vay vèn vµ sö dông vèn cña tõng thµnh viªn. ¹i héi cã thó söa æi Quy íc cña nhãm, hoæc gi i thó, s p nhëp víi nhãm kh c nõu îc 3/4 thµnh viªn nhêt trý. NghÞ quyõt cña ¹i héi theo nguyªn t¾c a sè. S å tæ chøc Nhãm TD&TK

of 42 Chøc n ng nhiöm vô vµ quyòn lîi cña c c thµnh viªn Ban qu n lý nhãm 01. Trëng nhãm: a. Trùc tiõp qu n lý nhãm; lµm chñ to¹ c c cuéc häp nhãm; b. Thi hµnh vµ «n èc thùc hiön c c nghþ quyõt, quyõt Þnh cña nhãm; c. ¹i diön cho nhãm trong c c quan hö víi Dù n, c c tæ chøc quçn chóng, chýnh quyòn Þa ph ng. d. ChÞu tr ch nhiöm b o c o lªn Ban qu n lý Dù n theo chõ é b o c o. 02. Phã nhãm a. Gióp viöc trëng nhãm; b. TriÖu tëp c c cuéc häp; c. Ghi biªn b n c c cuéc häp; d. Lµm thñ quü cho nhãm-qu n lý tiòn cña nhãm; e. Thay Trëng nhãm khi Trëng nhãm v¾ng mæt; 03. KÕ to n nhãm a. Gi sæ s ch vµ c c chøng tõ kõ to n; b. Lµm c c b o c o vò ho¹t éng týn dông, tiõt kiöm, thu, chi cña nhãm; c. Cung cêp c c b o c o cho Ban qu n lý Dù n vµ c c c quan cã thèm quyòn. C c thµnh viªn Ban qu n lý nhãm îc nhãm tr thï lao theo quy Þnh cña nhãm. C n cø vµo chêt lîng thùc hiön c c c«ng viöc îc nhãm giao phã, nhãm quyõt Þnh møc thï lao cho Ban qu n lý nhãm trong c c cuéc häp hoæc ¹i héi thµnh viªn. 04. Ban kióm so t nhãm Nhãm cã thó bçu ra Ban kióm so t Ó kióm tra, kióm so t Ban qu n lý nhãm trong viöc thùc hiön c c quy íc, quy Þnh cña nhãm; c c quy Þnh cña Ch ng tr nh PTNTMN. Sè lîng thµnh viªn Ban kióm so t nhiòu hay Ýt tuú thuéc vµo sè lîng thµnh viªn trong nhãm. Ban kióm so t cã c c chøc n ng vµ nhiöm vô sau: KiÓm tra Ban qu n lý nhãm vò thùc hiön c c nghþ quyõt do ¹i héi thµnh viªn Ò ra còng nh c c quy Þnh cña Ch ng tr nh.

of 42 B o c o c c kõt qu kióm tra trong cuéc häp nhãm, ¹i héi thµnh viªn; Cã quyòn yªu cçu Ban qu n lý nhãm triöu tëp häp nhãm hoæc ¹i héi thµnh viªn bêt thêng nõu cã ñ b»ng chøng chøng tá Ban qu n lý nhãm vi ph¹m nghiªm träng Quy íc cña nhãm, quy Þnh cña Dù n, nghþ quyõt cña ¹i héi thµnh viªn. 5. C ch thøc thµnh lëp nhãm Nhãm TD&TK îc thµnh lëp theo ph ng ph p "Ngêi d n tham gia nh gi th«n b n-pra " cña Ch ng tr nh PTNTMN. C n bé cña Ch ng tr nh PTNTMN ( gäi lµ c n bé Dù n) sï xuèng Þa bµn n¾m ch¾c t nh h nh iòu kiön sèng cña ngêi d n, bao gåm t nh h nh tµi chýnh, c c nguån vèn s½n cã, søc s n xuêt, gi o dôc vµ nhu cçu vò týn dông, tuyªn truyòn viöc thµnh lëp nhãm. Ó m b o týnh v ng bòn trong thµnh lëp nhãm, c c c n bé Dù n cã thó dùa vµo c c tæ chøc quçn chóng nh Héi cùu chiõn binh, Héi n«ng d n tëp thó, Héi phô n, Héi lµm vên... Ngêi d n sï îc phæ biõn vò môc Ých cña viöc thµnh lëp nhãm lµ nh»m môc Ých ph t trión kinh tõ, xãa ãi gi m nghìo chø kh«ng v môc Ých t«n gi o hay chýnh trþ; ngêi tham gia sï nhën thøc óng ¾n quyòn lîi vµ nghüa vô cña m nh, c ch thøc bçu chän Ban qu n lý nhãm. Ngêi d n muèn tham gia ph i viõt n xin gia nhëp Nhãm TD&TK, n cã thó do tõng ngêi viõt hoæc mét sè ngêi viõt chung vµ ký chung. C c iòu kiön tham gia vµo nhãm bao gåm: C d n Þa ph ng; Cã nhiöt huyõt víi Ch ng tr nh vµ cã n ng lùc s n xuêt, kinh doanh... Cã tinh thçn hîp t c vµ chêp nhën liªn íi tr ch nhiöm; Cã th i é ch n thµnh vµ cã ñ n ng lùc hµnh vi d n sù; îc c c thµnh viªn trong nhãm c«ng nhën. Khi míi thµnh lëp nhãm cã mét Ban qu n lý l m thêi do c c thµnh viªn bçu lªn hoæc Dù n chø Þnh, Ban qu n lý l m thêi cã nhiöm vô tëp hîp n xin gia nhëp cña c c thµnh viªn, lªn danh s ch thµnh viªn, so¹n th o Quy íc cña nhãm díi sù chø ¹o cña c n bé dù n, sau ã tæ chøc cuéc häp nhãm s bé vµ bçu Ban qu n lý nhãm chýnh thøc. Ph ng thøc bçu b»ng phiõu kýn. Ban qu n lý nhãm hoµn thµnh c c thñ tôc ph p lý cho nhãm bao gåm: ng ký Quy íc cña nhãm vµ danh s ch thµnh viªn víi UBND x. Ban qu n lý nhãm îc bçu sï îc Dù n mêi i µo t¹o c c kiõn thøc vò qu n lý nhãm. Sau ã Ban qu n lý nhãm thùc hiön thu tiõt kiöm cña thµnh viªn. Khi tham gia vµo nhãm thµnh viªn cã thó ãng gãp tiõt kiöm ban Çu Ó t¹o lëp vèn tù cã cña nhãm. Sau ã hµng th ng thµnh viªn ph i ãng gãp tiõt kiöm b¾t buéc nh»m x y dùng vèn tù cã cña nhãm. Møc é ãng gãp tiõt kiöm b¾t buéc nªn Ýt nhêt lµ 5.000 ång /th ng. Thµnh viªn ph i tiõp tôc göi tiõt kiöm b¾t buéc khi nµo cßn lµ thµnh viªn cña nhãm. Møc é cña kho n tiõt kiöm nµy ph i phô thuéc vµo t nh h nh kinh tõ cña mçi khu vùc vµ îc quyõt Þnh bëi c c thµnh viªn cña nhãm. Sau mét thêi gian tõ 1 Õn 3 th ng thùc hµnh tiõt kiöm, nhãm sï nhën îc vèn vay tõ Ch ng tr nh. NÕu lµ nhãm vµ ang vay Ch ng tr nh PTNTMN th yªu cçu vò tiõt kiöm ban Çu lµ kh«ng cçn thiõt. 6. Quy íc cña nhãm Néi dung c b n cña Quy íc 1. Thµnh viªn nhãm Thµnh viªn nhãm TD&TK lµ ¹i diön cña c c hé gia nh c tró vµ hµnh nghò hîp ph p trªn Þa bµn, ph i lµ nh ng c nh n ñ mêi t m tuæi trë lªn, cã Çy ñ n ng lùc hµnh vi d n sù, kh«ng m¾c c c tö n¹n x héi nh nghiön hót, tiªm chých ma tuý. NghÜa vô cña thµnh viªn: a. Sö dông vèn vay óng môc Ých;

of 42 b. Thùc hµnh tiõt kiöm Çy ñ; c. Thùc hiön sù hîp t c theo nguyªn t¾c b nh ¼ng, cïng cã lîi, gióp ì lén nhau vµ b o m lîi Ých chung cña nhãm. d. Båi thêng thiöt h¹i cho nhãm do lçi cña m nh g y ra. e. C c nghüa vô kh c do Quy íc nhãm TD&TK quy Þnh QuyÒn cña thµnh viªn: a. îc tham gia c c kho tëp huên, µo t¹o cña Ch ng tr nh; b. Tham gia quyõt Þnh c c vên Ò cã liªn quan Õn ho¹t éng cña nhãm; c. BÇu hoæc øng cö vµo Ban qu n lý nhãm; Ban kióm so t nhãm. QuyÒn h¹n kh c do Quy íc nhãm TD&TK quy Þnh. 2. Tµi s n cña nhãm Tµi s n do c c thµnh viªn ãng gãp, cïng t¹o lëp vµ îc tæng cho chung lµ tµi s n chung cña nhãm. C c kho n hç trî tõ bªn ngoµi còng îc céng vµo tµi s n chung cña nhãm. 3. ¹i diön cña nhãm a. ¹i diön cña nhãm trong c c giao dþch d n sù lµ Trëng nhãm do c c thµnh viªn bçu ra. Trëng nhãm cã thó ñy quyòn cho c c thµnh viªn trong nhãm Ó thùc hiön mét sè c«ng viöc nhêt Þnh cçn thiõt cho nhãm. b. Giao dþch d n sù do ngêi ¹i diön nhãm x c lëp vµ thùc hiön v môc Ých chung cña c nhãm theo quyõt Þnh cña a sè thµnh viªn. 4. Tr ch nhiöm d n sù cña nhãm a. Nhãm ph i chþu tr ch nhiöm d n sù vò viöc thùc hiön nghüa vô d n sù do ngêi ¹i diön cña nhãm x c lëp vµ thùc hiön nh n danh nhãm; b. ChÞu tr ch nhiöm víi c c kho n nî cña chung nhãm vµ c c tr ch nhiöm d n sù kh c b»ng tµi s n chung cña nhãm, nõu tµi s n chung cña nhãm kh«ng ñ Ó thùc hiön nghüa vô chung cña c nhãm th c c thµnh viªn ph i cïng chþu tr ch nhiöm chung. 5. NhËn thµnh viªn míi Nhãm nhën thµnh viªn míi khi îc a sè thµnh viªn ång ý. Ngêi muèn tham gia nhãm ph i cã n vµ ph i chêp nhën Quy íc cña nhãm vµ c c quy Þnh cña Ch ng tr nh. 6. Thµnh viªn ra khái nhãm a. Thµnh viªn cã quyòn xin ra khái nhãm TD&TK. b. Thµnh viªn bþ b¾t buéc ra khái nhãm nõu vi ph¹m c c cam kõt khi tham gia vµo nhãm, c c quy Þnh cña Ch ng tr nh vµ Quy íc cña nhãm. c. Thµnh viªn ra khái nhãm ph i thanh to n c c nghüa vô cña m nh víi nhãm, víi Ch ng tr nh tr nh; cã quyòn yªu cçu nhën l¹i tµi s n mµ m nh ãng gãp sau khi trõ i phçn vët chêt Ó gi i quyõt c c nghüa vô liªn íi; 7. ChÊm døt ho¹t éng cña nhãm Nhãm chêm døt ho¹t éng trong c c trêng hîp sau: a. HÕt thêi h¹n ghi trong Quy íc ho¹t éng; b. C c thµnh viªn tháa thuën chêm døt ho¹t éng v kh«ng cã lîi cho mäi thµnh viªn; Khi chêm døt ho¹t éng nhãm ph i thanh to n c c kho n nî cña nhãm víi Ch ng tr nh, c c tæ chøc kh c; nõu tµi s n chung cña c nhãm kh«ng ñ Ó tr nî th ph i lêy tµi s n riªng cña c c thµnh viªn Ó tr. Nhãm ph i b o c o tríc víi Ch ng tr nh vµ UBND x n i chøng thùc Quy íc cña nhãm TD&TK vò quyõt Þnh chêm døt ho¹t éng cña m nh.

of 42 7. Qu n lý nhãm 7.1. Kh i niöm qu n lý nhãm Qu n lý nhãm lµ qu n lý nguån tiòn vèn phôc vô cho s n xuêt kinh doanh cã hiöu qu, m b o c c lîi Ých vët chêt cho thµnh viªn cña nhãm, t ng cêng tinh thçn oµn kõt vµ liªn íi tr ch nhiöm, t ng cêng nguån vèn cña nhãm. 7.2. Ngêi qu n lý Ó qu n lý tèt c c ho¹t éng cña nhãm còng nh huy éng îc c c nguån lùc cña nhãm, ngêi qu n lý nhãm ph i n¾m v ng c c quy Þnh cña Ch ng tr nh vò týn dông, tiõt kiöm, kõ to n, thu chi tµi chýnh. Ngêi qu n lý ph i cã tinh thçn d n chñ, biõt l¾ng nghe ý kiõn cña thµnh viªn nhng còng cã lëp trêng quan ióm riªng cña m nh, kh«ng tham quyòn cè vþ, kh«ng cã t tëng trôc lîi. Ngêi qu n lý lu«n cã tinh thçn chñ éng trong c c c«ng viöc, kh«ng û l¹i cêp trªn; cã tinh thçn x y dùng khi phª b nh, kh«ng b o thñ tr trö. 7.3. èi tîng qu n lý èi tîng qu n lý lµ tiòn vèn cña nhãm h nh thµnh tõ vèn Dù n vµ vèn ãng gãp cña thµnh viªn, lµ con ngêi víi nh ng quyòn lîi vµ nghüa vô còng nh liªn íi tr ch nhiöm. Víi tiòn vèn ngêi qu n lý ph i n¾m v ng c c quy Þnh, quy chõ îc Dù n ban hµnh. Víi èi tîng qu n lý lµ con ngêi, ngêi qu n lý ph i t m hióu îc iòu kiön sèng vµ c c mèi quan hö cña ngêi ã Ó ph t huy c i tèt, lo¹i bá c i xêu. 7.4. Ph ng ph p qu n lý ChØ cã ph ng ph p qu n lý d n chñ, tµi chýnh c«ng khai, mäi ngêi b nh ¼ng tríc quy Þnh cña Dù n vµ Quy íc cña nhãm th míi m b o nhãm v ng m¹nh. Sù b nh ¼ng thó hiön trªn c c mæt: Trong vay vèn; Trong ãng gãp tiõt kiöm; NhËn khuyõn khých tõ nhãm, nhën hç trî tõ Dù n; Tham gia ãng gãp ý kiõn, phª b nh cho sù bòn v ng cña nhãm. Ngêi qu n lý ph i dùa vµo c c luët lö vµ quy chõ th míi m b o c«ng b»ng, kh«ng thiªn vþ; ph i n¾m v ng vµ qu n lý tèt t nh h nh tµi chýnh th míi gi îc uy týn. ång thêi còng ph i dùa vµo c c yõu tè tëp qu n, t nh oµn kõt Ó híng ho¹t éng cña nhãm thùc sù phôc vô sù ph t trión cña céng ång. Uy týn cña mét thµnh viªn víi nh ng ngêi cïng th«n b n còng lµ mét yõu tè tých cùc thóc Èy ngêi vay vèn hoµn tr sßng ph¼ng vèn vay, kh«ng g y phiòn to i hay liªn lôy Õn ngêi kh c trong th«n b n. ViÖc nh gi óng ¾n nh ng khã kh n cña ngêi vay vèn vµ biön ph p thých hîp gióp ì hä còng lµ mét ßn t m lý t¹o lªn sù tù t«n cña ngêi vay, khiõn hä c m phôc sù c«ng b»ng vµ c ch gi i quyõt ¹t t nh hîp lý sï lµm cho hä canh c nh trong lßng ý thøc hoµn tr vèn sßng ph¼ng. BÊt cø mét sù thiªn vþ, nó nang nµo còng cã thó dén Õn thèm Þnh thiõu óng ¾n ph ng n s n xuêt kinh doanh, khã thu håi Çy ñ vµ óng h¹n nî gèc vµ l i, lµm cho thµnh viªn nghi ngê vò Ban qu n lý qu n lý, cã th i é kh«ng tých cùc trong thùc hiön c c nghüa vô cña hä. Søc m¹nh tëp thó nhãm thó hiön ë c c nghþ quyõt cña nhãm, do vëy biõt tæ chøc c c cuéc häp nhãm còng lµ mét biön ph p qu n lý tèt. Trong c c cuéc häp nhãm, ngêi qu n lý ph i biõt Ò ra c c néi dung cçn häp bµn, híng mäi ngêi i vµo b n chêt cña vên Ò, cã c së cho quan ióm cña m nh th míi îc mäi ngêi hëng øng. Muèn vëy ph i chuèn bþ tríc néi dung vµ thêi gian cho cuéc häp nhãm, lªn danh s ch nh ng vên Ò cçn îc gi i quyõt trong cuéc häp, sau cuéc häp ph i theo dâi viöc thùc hiön c c vên Ò îc nhãm nhêt trý. Ó nh gi chêt lîng qu n lý nhãm, Ban qu n lý nhãm cã thó tham kh o c c tiªu thøc nh gi chêt lîng qu n lý nhãm trong phô lôc.

of 42 8. Mét sè c u hái th o luën A/ VÒ thµnh lëp nhãm 1. C c ph ng ph p tuyªn truyòn vò néi dung vµ ý nghüa cña Ch ng tr nh? 2. ë mét Þa ph ng nä «ng chñ tþch x rêt quan t m Õn viöc thµnh lëp nhãm TD&TK, «ng bá tiòn mua m y xay x t, sau mét thêi gian cã l i «ng gãp sè tiòn l i vµo nhãm coi nh ãng tiõt kiöm ban Çu cho c c thµnh viªn dù Þnh thµnh lëp nhãm TD&TK. Anh/ chþ cã suy nghü g vò c ch thøc ã? 3. Nhãm nªn kõt n¹p ai? C c thµnh viªn trong nhãm cã c c iòu kiön vµ ngµnh nghò kh c nhau th cã tèt cho nhãm kh«ng? Cã nªn ch ng nhãm bao gåm c c thµnh viªn cã c c ho¹t éng thu nhëp kh c nhau hay chñ yõu lµ ngêi nghìo. 4. T¹i sao Ch ng tr nh l¹i chän c c hé gia nh sèng gçn nhau vµo cïng 1 nhãm? B/ VÒ qu n lý nhãm 1. Quy íc cña nhãm nªn gåm nh ng néi dung chýnh nµo? 2. Nh ng Æc ióm nµo b¹n thêng chó ý khi lùa chän nh ng ngêi sau y: a. Trëng nhãm; b. Thñ quü nhãm; c. KÕ to n nhãm. 1. ViÖc bçu l¹i nh ng ngêi qu n lý nhãm nªn îc thùc hiön nh thõ nµo. LiÖu viöc nhãm bçu l¹i ngêi qu n lý hµng n m lµ tèt hay gi hä ë vþ trý ã l u dµi? 2. ë mét nhãm TD&TK nä cã mét thµnh viªn xin ra khái nhãm trong khi vén cßn nî vay Ch ng tr nh vµ vay nhãm. Anh/ chþ cã c ch gi i quyõt nh thõ nµo? 3. Ó îc c«ng nhën lµ nhãm lo¹i II nhãm ph i ¹t îc thµnh c«ng g? 4. Anh/chÞ h y Ò ra ph ng n ho¹t éng sang n m míi cho nhãm cña m nh? 5. Anh chþ cã thó Ò ra mét ph ng ph p qua ã c c thµnh viªn trong nhãm cã thó trao æi kinh nghiöm vò s n xuêt kinh doanh vµ th«ng tin vò thþ trêng vµ gi c? Bµi 3: Cho vay A- Môc Ých & yªu cçu cña bµi gi ng TÇm quan träng cña ho¹t éng cho vay cña nhãm TD&TK; C c nguyªn t¾c cho vay; iòu kiön cña ngêi vay; Ph ng thøc cho vay; KiÓm tra tríc-trong vµ sau khi cho vay. Thu nî gèc, thu l i cho vay; Xö lý c c trêng hîp ph t sinh. B - Néi dung TÇm quan träng cña ho¹t éng cho vay Cho vay lµ mét trong nh ng ho¹t éng quan träng cña nhãm TD&TK nh môc Ých thµnh lëp nhãm TD&TK chø ra. Trong phçn nµy thµnh viªn Ban qu n lý nhãm TD&TK cçn n¾m îc c c nguyªn t¾c bêt di bêt dþch khi cho vay; ph ng ph p cho vay vµ c c biön ph p xö lý nî. 1. Nguyªn t¾c cho vay

of 42 1. L i suêt cho vay ph i ï bï ¾p chi phý vèn vµ chi phý qu n lý ho¹t éng cña nhãm TD&TK. 2. Thêi h¹n cho vay tuú thuéc vµo chu kú s n xuêt, kinh doanh vµ kh n ng hoµn tr vèn cña ngêi vay. 3. Ngêi vay ph i cã kh n ng s n xuêt kinh doanh b»ng vèn vay, hµnh nghò kh«ng tr i ph p luët; 4. Vèn vay ph i îc sö dông óng môc Ých trong n xin vay vµ khõ íc nhën nî; 5. Ngêi vay ph i hoµn tr óng h¹n c gèc vµ l i. Ch ng tr nh kh«ng yªu cçu ngêi vay ph i cã tµi s n thõ chêp do vëy c chõ b nh xðt c«ng khai vµ kióm tra gi m s t lén nhau vò sö dông vèn cña c c thµnh viªn trong nhãm lµ mét yõu tè rêt quan träng m b o kh n ng sö dông vèn cã hiöu qu vµ hoµn tr vèn; còng nh m b o sù v ng m¹nh cña nhãm TD&TK. 2. iòu kiön cho vay 2.1 èi víi ngêi vay lµ thµnh viªn nhãm TD&TK: a. Ph i lµ ngêi cã søc lao éng, cã kh n ng s n xuêt kinh doanh, sö dông vèn vay óng môc Ých, hµnh nghò kh«ng tr i ph p luët. b. Ngêi vay cã n xin vay, cam kõt hoµn tr óng h¹n c gèc vµ l i, chþu sù kióm tra gi m s t cña ngêi cho vay. 2.2 èi víi ngêi vay lµ nhãm TD&TK: a. Cã Ban qu n lý nhãm TD&TK îc c c thµnh viªn bçu lªn; b. x y dùng îc Quy íc vµ îc UBND x chøng thùc; c. îc Ch ng tr nh tëp huên nghiöp vô qu n lý nhãm TD&TK, îc c«ng nhën cã ñ kh n ng qu n lý nhãm TD&TK. 3. Môc Ých cho vay Ch ng tr nh cho vay c c dù n m b o týnh kh thi vò mæt kinh tõ-kü thuët, phôc vô cho môc Ých s n xuêt, kinh doanh ph t trión n«ng th«n miòn nói. 4. Quy tr nh vµ thñ tôc cho vay Nhãm TD&TK më cöa giao dþch theo tuçn hoæc nöa th ng mét lçn Ó nhën tiòn göi vµ nhën n xin vay cña thµnh viªn. C n cø vµo n xin vay cña thµnh viªn, Ban qu n lý nhãm TD&TK tiõn hµnh c c bíc sau: 4.1 ThÈm Þnh n xin vay KiÓm tra c c iòu kiön vò vay vèn cña ngêi vay xem Çy ñ cha; C c th«ng tin vò ngêi vay vµ gia nh hä, môc Ých sö dông vèn vay, t nh h nh c«ng nî cña ngêi xin vay... Ó m b o ngêi vay kh«ng sö dông vèn vay cho môc Ých kh c dô dén Õn kh«ng cã kh n ng sinh lêi vµ do ã nhãm khã thu îc vèn cho vay. T nh h nh göi tiõt kiöm cña ngêi vay: sè tiòn hiön ang göi, qu tr nh chêp hµnh göi tiòn tiõt kiöm cho nhãm. ThÈm Þnh vò mæt thþ trêng: LiÖu s n phèm hoæc dþch vô cã thó b n dô dµng trªn thi trêng? Cã thó b n víi gi bao nhiªu; Cã nh ng sù thay æi nµo mang týnh mïa vô? Sù c¹nh tranh nh thõ nµo? LiÖu cã nh ng ngêi kh c ang hoæc sï c¹nh tranh lo¹i s n phèm/dþch vô nµy kh«ng? LiÖu cã x y ra qu d thõa s n phèm kh«ng? ThÈm Þnh vò mæt s n xuêt

of 42 KÕ ho¹ch s n xuêt kinh doanh cã týnh kh thi vò mæt kü thuët kh«ng? Ngêi qu n lý cã ñ kinh nghiöm s n xuêt kh«ng? Nh ng chi phý Çu vµo cho s n xuêt nµo cçn thiõt? Chi phý Çu vµo cho s n xuêt cã cã s½n ë Þa ph ng kh«ng? Gi c cao hay thêp? Nguån chi phý Çu vµo liöu cã qu thõa kh«ng? TÝnh to n lç/l i VÝ dô: trong méu n xin vay vèn cã b ng sau: 1. Thu nhëp cña ph ng n Çu t HiÖu qu lç / l i Lo¹i s n phèm S n lîng Gi trþ s n lîng íc týnh ra tiòn 1......... 2......... 3.................. Céng gi trþ s n lîng: 2. Chi phý s n xuêt-kinh doanh cña ph ng n Çu t méu 01/TD Lo¹i chi phý/lao vô Sè lîng n gi Chi phý týnh b»ng tiòn 1............ 2............ 3............ Céng chi phý s n xuêt: 3. Chi phý vèn vay (l i tiòn vay = thêi h¹n x l i suêt) =............................. 4. Lç / L i : ( 1-2 - 3 ) =...................................... Tæng céng thu nhëp vµ chi phý cña dù n s n xuêt kinh doanh, rót sè l i, khi nµo th hoµ vèn? NÕu møc sinh lêi cña ph ng n SX-KD kh«ng ñ tr l i ng n hµng th tèt nhêt kh«ng cho vay v nõu cho vay sï chêt thªm g nh næng cho ngêi vay. 4.2 Häp nhãm TD&TK Ó b nh xðt c«ng khai tõng ngêi vay vèn Môc Ých cña häp nhãm TD&TK lµ Ó c c thµnh viªn trong nhãm TD&TK b nh xðt lén nhau, mäi ngêi Òu biõt vò nhau, thùc hiön nguyªn t¾c d n chñ vµ liªn íi tr ch nhiöm. C chõ gi m s t lén nhau lµ c ch tèt nhêt ng n ngõa lîi dông vèn cña nhãm sö dông sai môc Ých. KÕt qu cuéc häp b nh xðt îc a vµo biªn b n b nh xðt cña nhãm TD&TK göi kìm n xin vay lªn UBND x. Mäi vên Ò tranh chêp hay kiön tông chø îc thùc hiön khi cã ñ hå s ph p lý, hay " n t¹i hå s " do vëy hå s cho vay kh«ng îc Ó thiõu.

of 42 4.3 TËp hîp hå s vay vèn tõ c c thµnh viªn xin chøng thùc cña UBND x UBND x lµ c quan qu n lý nhµ níc ë Þa ph ng do vëy nhãm TD&TK ph i xin chøng thùc cña UBND x Ó m b o c së ph p lý cña hå s vay vèn. Trong thêi gian 03 ngµy kó tõ ngµy nhën n xin vay cña thµnh viªn, Trëng nhãm TD&TK ph i hoµn thµnh thñ tôc b nh xðt ë nhãm vµ chøng thùc ë UBND x. èi víi cho vay b»ng nguån vèn tù cã cña nhãm th Ban qu n lý nhãm cã thó quyõt Þnh giao vèn cho ngêi xin vay. èi víi cho vay b»ng nguån vèn cña Ch ng tr nh th Ban qu n lý nhãm thùc hiön tiõp bíc sau: 4.4 Nép hå s lªn Ban qu n lý dù n huyön hoæc tønh Trëng nhãm TD&TK tëp hîp hå s vay vèn cã chøng thùc cña UBND x nép cho c n bé týn dông phô tr ch nhãm TD&TK sau c c buæi giao dþch víi nhãm TD&TK vò nhën hå s, tiõn hµnh thèm Þnh; hoæc mang lªn Ban qu n lý dù n huyön hoæc tønh, nép cho c n bé týn dông phô tr ch. Trong thêi gian 07 ngµy kó tõ ngµy nhën îc hå s xin vay cña c c nhãm TD&TK, Ban qu n lý dù n huyön hoæc tønh ph i tiõn hµnh c«ng t c thèm Þnh vµ cã th«ng b o duyöt cho vay hay kh«ng cho vay, göi Trëng nhãm TD&TK, Trëng nhãm cã tr ch nhiöm th«ng b o cho thµnh viªn cña nhãm m nh. 4.5 Tham gia víi c n bé týn dông Dù n tæ chøc gi i ng n cho vay tíi thµnh viªn C n bé týn dông, kõ to n vµ thñ quü cña Dù n sï tæ chøc gi i ng n cho vay tíi thµnh viªn cã sù tham gia cña Ban qu n lý nhãm TD&TK. Sù tham gia trùc tiõp cña c n bé nhãm TD&TK thó hiön trong khõ íc cho vay vµ c c chøng tõ gi i ng n. 5. Thu nî gèc cho vay Ngêi vay cã thó tr nî gèc lµm nhiòu lçn hay mét lçn khi Õn h¹n theo tho thuën khi xin vay. Ch ng tr nh khuyõn khých ngêi vay tr vèn gèc lµm nhiòu lçn nh»m gi m bít nguy c rñi ro vµ gi m g nh næng cho ngêi vay khi ph i tr t¹i mét thêi ióm. 6. Thu l i cho vay Ó b o m cã thu nhëp thêng xuyªn, bï ¾p c c chi phý vèn vµ chi phý ho¹t éng, l i cho vay ph i îc thu hµng th ng. Trêng hîp ngêi vay gæp khã kh n nh quy Þnh t¹i môc VI. 1. Trëng nhãm TD&TK cho gia h¹n thu l i èi víi c c mãn cho vay b»ng vèn tù cã cña nhãm tèi a Õn 3 th ng. Ó tiõt gi m chi phý liªn quan Õn thu l i, Ban qu n lý nhãm ph i tr nh thu l i r i r c vµo c c ngµy b»ng viöc thèng nhêt thu vµo mét hay hai ngµy nhêt Þnh trong th ng, sau kú thu l i mµ ngêi vay kh«ng tr îc l i th tiõn hµnh th m hái iòu tra thùc tõ. 7. KiÓm tra mãn cho vay 1. KiÓm tra mãn cho vay cña Ban qu n lý nhãm TD&TK a) Néi dung kióm tra:

of 42 ChËm nhêt lµ 10 ngµy sau khi cho vay (b»ng bêt cø nguån vèn nµo), Ban qu n lý nhãm TD&TK cã tr ch nhiöm kióm tra t nh h nh sö dông mãn vay cña c c hé vay vèn vµ m b o mçi mãn cho vay îc kióm tra Ýt nhêt 1 lçn. Néi dung kióm tra bao gåm: môc Ých sö dông vèn vay cã óng víi cam kõt trong hå s xin vay hay kh«ng; sè tiòn nhën cã ñ víi sè îc duyöt cho vay hay kh«ng; t nh h nh hiöu qu vèn vay. c c th«ng tin kh c liªn quan Õn sö dông vèn vay. b) Ph ng ph p kióm tra: Tríc khi kióm tra, ngêi kióm tra lêy phiõu kióm tra, iòn c c sè liöu cã trong hå s vay vèn. Khi Õn nhµ ngêi vay vèn, ngêi kióm tra yªu cçu chñ nhµ cung cêp c c th«ng tin cçn thiõt, kióm tra thùc tõ hiön trêng vµ èi chiõu qua sæ s ch chøng tõ; ghi lêi nh gi cña m nh vµo Biªn b n kióm tra vµ yªu cçu chñ hé vay vèn ký x c nhën. Biªn b n kióm tra cçn îc lu gi, trëng nhãm TD&TK cçn tæ chøc cuéc häp nhãm TD&TK; nõu cã thµnh viªn sö dông vèn sai môc Ých nhãm TD&TK cçn cã biön ph p gi i quyõt. 2. KiÓm tra mãn cho vay cña Ch ng tr nh Ph ng ph p kióm tra c b n nh trªn, c n bé týn dông vµ Ban qu n lý nhãm TD&TK chþu tr ch nhiöm kióm tra chung, sau khi kióm tra kõt qu îc lu vµo hå s cho vay t¹i Dù n vµ lu t¹i nhãm TD&TK. Nhãm TD&TK cã tr ch nhiöm tæ chøc häp nhãm, c n bé Dù n cã tr ch nhiöm tham dù cuéc häp vµ nh gi t nh h nh sö dông vèn vay cña nhãm, chên chønh c c ho¹t éng qu n lý cña Ban qu n lý nhãm. 8. Xö lý nî vay Mét mãn cho vay îc coi lµ qu h¹n nõu qua ngµy ph i tr mµ ngêi vay vén cha tr îc. Khi ã cã hai kh n ng: hoæc lµ ngêi vay ang gæp khã kh n cha tr îc nî vay, hoæc lµ ngêi vay sö dông vèn vay sai môc Ých bþ mêt vèn hoæc kh«ng cã kh n ng sinh lêi dé Õn kh«ng ñ tiòn tr. èi víi nguån vèn cña Ch ng tr nh: chø cã gi m èc Dù n míi îc quyòn cho gia h¹n nî; gi m èc Dù n cã thó uû quyòn cho Trëng ban quan lý dù n huyön. èi víi nguån vèn cña nhãm: nghþ quyõt cuéc häp nhãm sï quyõt Þnh cho gia h¹n nî hay kh«ng. Ngêi vay thùc sù gæp khã kh n do kh ch quan muèn xin gia h¹n nî ph i viõt n xin gia h¹n nî. 8.1 Cho gia h¹n nî Trong thêi gian 03 ngµy kó tõ ngµy nhën îc n xin gia h¹n cña thµnh viªn göi, Trëng nhãm TD&TK cã tr ch nhiöm iòu tra xem xðt t nh h nh cô thó. KÕt qu iòu tra îc a vµo biªn b n kióm tra vµ th«ng qua cuéc häp nhãm TD&TK Ó lêy ý kiõn b nh xðt cña c c thµnh viªn. NÕu ã lµ mãn cho vay b»ng nguån vèn cña nhãm th nhãm sï ra nghþ quyõt. NÕu ã lµ mãn cho vay tõ nguån vèn cña Ch ng tr nh th Ban qu n lý nhãm tiõn hµnh nh ng c«ng viöc tiõp theo: Trëng nhãm TD&TK chuyón n xin gia h¹n nî lªn Ban qu n lý dù n huyön/tønh. Trong thêi gian 07 ngµy kó tõ ngµy nhën îc n xin gia h¹n do Trëng nhãm TD&TK göi lªn, Gi m èc Dù n hoæc Trëng ban qu n lý dù n huyön cã tr ch nhiöm tæ chøc thèm Þnh n xin gia h¹n vµ ra quyõt Þnh cho gia h¹n nî hay kh«ng cho gia h¹n nî. Thêi gian cho h¹n nî kh«ng qu thêi gian cho vay. 8.2 ChuyÓn sang nî qu h¹n

of 42 NÕu ngêi vay cè t nh sö dông vèn vay sai môc Ých th ngêi cho vay (nhãm TD&TK hoæc Ban qu n lý dù n tønh/huyön) sï chuyón mãn cho vay ã sang nî qu h¹n vµ p dông l i suêt ph¹t b»ng 150% l i suêt cho vay th«ng thêng kó tõ ngµy chuyón sang nî qu h¹n. Qu 30 ngµy kó tõ ngµy chuyón sang nî qu h¹n nõu ngêi vay vén kh«ng tr îc nî th nhãm TD&TK îc phðp trých tiòn göi tiõt kiöm cña ngêi ã Ó thu nî, nõu tiòn göi tiõt kiöm cña ngêi ã kh«ng ñ th nhãm TD&TK cã thó yªu cçu ngêi ã b»ng tµi s n cña hä m b o tr nî. NÕu ngêi vay vén kh«ng tr îc nî th nhãm TD&TK ph i chþu trých c c quü vµ tiõt kiöm cña nhãm Ó tr thay cho ngêi ã. 8.3 a ra ph p luët xö lý Ngêi vay cè t nh sö dông vèn vay sai môc Ých vµ kh«ng hoµn tr toµn bé hay mét phçn vèn vay th Ban qu n lý nhãm sï lëp hå s vµ göi c quan ph p luët xö lý. Mäi chi phý ph p luët do ngêi vay chþu. 9. Mét sè c u hái th o luën 1. C c nguyªn t¾c cho vay cña Dù n lµ g? 2. C c iòu kiön cho vay chýnh lµ g? 3. Trong mét buæi häp nhãm b¹n thêy r»ng c c thµnh viªn muèn vay vèn Ó: a. Nu«i lîn vç bðo; b. Bu«n rau xanh b n t¹i chî; c. Mua thuèc ch a bönh cho con; d. Mua tæng phèm cho mét m cíi. ý kiõn cña b¹n nh thõ nµo vò týnh hîp lý cña c c nhu cçu trªn? 4. NÕu mét nhãm cã c c mãn cho vay nh sau: mét mãn 1.000.000 ång trong 1 n m; mét mãn 700.000 ång trong 6 th ng vµ mét mãn 1.300.000 ång trong 9 th ng th tiòn l i cña mçi mãn lµ bao nhiªu? 5. Nh ng thuën lîi vµ khã kh n khi thùc hiön tr gèc tiòn vay lµm nhiòu lçn èi víi: a. Nhãm? b. Thµnh viªn nhãm? 6. Khi kióm tra ho¹t éng cña mét nhãm TD&TK, thêy r»ng nhãm cho ngêi ngoµi nhãm vay vèn. Anh chþ sï lµm g nõu anh chþ lµ c n bé týn dông Dù n, hoæc thµnh viªn cña nhãm ã? 7. Khi kióm tra thµnh viªn A Ban qu n lý nhãm thêy «ng ta vay 1,5 triöu ång nhng dïng 500.000 ång Ó mua µi cat-xet. Anh chþ cã c ch xö lý nh thõ nµo? 8. Khi kióm tra thµnh viªn B thêy trong n xin vay lµ mua tr u nhng khi Õn n i th thêy «ng dïng sè tiòn vay mua tr u Ó mua lîn. Anh chþ cã ý kiõn g vò sù viöc nµy kh«ng? 9. Nhãm TD&TK lµng A thõa vèn muèn cho nhãm TD&TK lµng B vay vèn, nõu lµ Trëng nhãm TD&TK lµng B anh chþ cã vay kh«ng? 10. Anh/chÞ h y tãm t¾t c c bíc kióm tra sö dông vèn vay. 11. VÏ s å chu chuyón hå s týn dông. Bµi 4: Huy éng vèn

of 42 I. Môc Ých & yªu cçu cña bµi häc Sù cçn thiõt vµ tçm quan träng cña viöc huy éng vèn; C c lo¹i tiõt kiöm; C c ph ng ph p huy éng vèn, khi nµo vµ nh thõ nµo. II. Néi dung 1. TÇm quan träng cña viöc huy éng vèn Nguån vèn ho¹t éng cña nhãm TD&TK bao gåm vèn vay tõ bªn ngoµi vµ vèn do c c thµnh viªn trong nhãm TD&TK tù t¹o nªn b»ng c c h nh thøc tiõt kiöm vµ l i tých luü îc. Nguån vèn vay tõ bªn ngoµi cã vai trß quan träng cho nhãm TD&TK ho¹t éng trong giai o¹n ban Çu, nã nh mét "có hých cña Thîng Õ" cho nhãm TD&TK ho¹t éng, nhng nguån vèn vay cã nhîc ióm lµ nhãm TD&TK ph i tr l i vµ vay nhiòu hay Ýt tuú thuéc vµo ngêi cho vay. Nguån vèn cña nhãm TD&TK tù t¹o tuy t ng trëng chëm nhng ch¾c, nhãm TD&TK Ýt lö thuéc vµo ngêi cho vay. Thµnh c«ng cña c c nhãm TD&TK mét phçn nhê kh n ng huy éng c c nguån vèn nhµn rçi cña c c thµnh viªn trong nhãm TD&TK vµ cña c c oµn thó, c nh n ë Þa ph ng vµo phôc vô s n xuêt kinh doanh. Vèn tù cã cña nhãm TD&TK lµ c së tin cëy kho nhãm TD&TK Æt quan hö vay vèn ë ng n hµng hay tæ chøc týn dông kh c, vèn tù cã lµ c së cho nhãm cã thó ph t trión thµnh mét Hîp t c x týn dông hoæc Quü týn dông nh n d n khi nhãm cã kinh nghiöm qu n lý. Thµnh viªn trong nhãm TD&TK îc hëng lîi nhê sö dông tiõt kiöm. TiÕt kiöm lµ dµnh cho sù ph t trión trong t ng lai vµ p øng c c nhu cçu cçn thiõt hµng ngµy, tiõt kiöm nªn îc xem nh thãi quen, nh nõp sèng cña mäi ngêi, nhãm TD&TK cã vai trß x y dùng vµ ph t trión c c thãi quen cã lîi cho sù ph t trión chung cña céng ång. TiÕt kiöm cã tçm quan träng cho c ngêi göi tiõt kiöm vµ nhãm èi víi ngêi göi tiõt kiöm: tiõt kiöm lµ c«ng cô tù vö tµi chýnh cho gia nh; m b o nguån dù tr cho c c c«ng viöc ét xuêt cña gia nh mµ kh«ng ph i b n tµi s n hoæc vay næng l i víi gi "c¾t cæ"; x y dùng lßng tin cña Ch ng tr nh èi víi ngêi tham gia qua qu tr nh ãng gãp vµ quy m«tiõt kiöm; tých tióu thµnh ¹i Ó cã vèn më réng s n xuêt; gi m sù phô thuéc vµo bªn ngoµi; lµ c sá m b o cho vèn vay, dô vay ë mäi n i; t¹o ra thu nhëp; èi víi Ch ng tr nh vµ nhãm: cã tr ch nhiöm trong viöc qu n lý vµ b o toµn vèn tiõt kiöm cho ngêi göi, gi ch týn cho ng n hµng; lµ nguån vèn Ó t i Çu t; lµ c«ng cô o lêng møc é týn nhiöm cña kh ch hµng; NÕu mçi gia nh lµ mét tõ bµo cña x héi th tiõt kiöm cña mçi gia nh lµ Ó Çu t cho t ng lai cña c x héi, mäi ngêi Òu îc hëng lîi. 2. Ph ng ph p huy éng vèn Ó cã îc ph ng ph p hay khi huy éng vèn, c n bé qu n lý nhãm TD&TK ph i n¾m îc c c nguyªn lý sau: 2.1 Thêi gian thých hîp cho huy éng vèn èi víi ngêi n«ng d n sau mïa thu ho¹ch cã s n phèm b n lµ lóc hä cã thó tiõt kiöm.

of 42 èi víi thî thñ c«ng cã thu nhëp kh«ng nhiòu nhng cã Òu quanh n m do vëy hä cã thó tiõt kiöm hµng th ng theo kióu tých tióu thµnh ¹i. Ngêi göi tiòn c n nh¾c nh ng vên Ò sau: Sù an toµn cña tiòn göi; Sù thuën tiön khi göi vµo vµ khi rót ra; vµ, Kh n ng sinh lîi cña tiòn göi. Huy éng ph i cho vay îc Ó m b o hiöu qu sö dông tiõt kiöm, xem ph ng ph p týnh ióm hoµ vèn t¹i ióm 2.3 díi y. 2.2 C c lo¹i tiõt kiöm nhãm TD&TK cã thó p dông: a) TiÕt kiöm kh«ng kú h¹n: Lµ lo¹i tiòn tiõt kiöm göi vµo kh«ng ghi râ ngµy th ng rót ra, lo¹i tiõt kiöm nµy cã c i lîi cho ngêi göi lµ bêt cø khi nµo cçn tiòn ngêi göi còng cã thó rót ra; nhng nã cã iòu bêt lîi cho ngêi nhën tiòn göi lµ nõu sö dông tiòn göi tiõt kiöm kh«ng kú h¹n mµ cho vay th khi ngêi göi rót ra sï kh«ng cã tiòn Ó tr. Do vëy gi i ph p lµ ngêi göi muèn rót ra ph i b o tríc cho Ban qu n lý nhãm qu n lý nhãm TD&TK biõt tríc 1 tuçn (07 ngµy) Ó cã thêi gian chuèn bþ; mæt kh c ngêi nhën tiòn kh«ng îc sö dông 100% sè tiòn huy éng îc mµ ph i dµnh mét tû lö % nhêt Þnh Ó phßng khi cã ngêi ró th cã tiòn mæt p øng ngay, th«ng thêng tû lö dù phßng lµ 20% vµ tû lö sö dông lµ 80% tæng sè tiòn huy éng îc. Õn y khi cho vay Ban qu n lý nhãm ph i týnh to n l i suêt cho vay vµ tû lö sö dông vèn trªn tæng sè tiòn huy éng îc Ó m b o ñ thu nhëp trang tr i chi phý huy éng vèn vµ chi phý qu n lý vµ cho vay b»ng sè tiòn ã. b) TiÕt kiöm cã kú h¹n Lµ lo¹i tiõt kiöm cã thêi h¹n rót ra cô thó ghi râ trong chøng tõ ngµy th ng rót ra hoæc thêi h¹n göi. Nhãm huy éng lo¹i tiõt kiöm nµy cã thó kõ ho¹ch ho viöc sö dông Ó cho vay, sao cho khi Õn h¹n tr tiõt kiöm cã thó thu håi vèn cho vay ra. Nguyªn t¾c thêi gian cho vay kh«ng vît qu thêi gian tiòn göi. Mét yªu cçu Æt ra èi víi Ban qu n lý nhãm khi huy éng tiõt kiöm tù nguyön lµ ph i sö dông tèi a Ó cho vay v lo¹i tiõt kiöm nµy nhãm ph i tr l i tiòn göi cho ngêi göi, nõu kh«ng cho vay îc th nhãm sï bþ lç. (xem c ch týnh ióm hoµ vèn t¹i ióm 2.3 díi y.) c) TiÕt kiöm b¾t buéc H nh thøc tiõt kiöm b¾t buéc b n th n nã nãi nªn sù gß Ðp nhêt Þnh, nhng trong iòu kiön thµnh viªn nhãm TD&TK míi lµm quen víi h nh thøc nhãm TD&TK, mét lo¹i tæ hîp t c, vµ Ýt nhiòu cha tin tëng vµo tiõt kiöm tù nguyön, th tiõt kiöm b¾t buéc vén cã nh ng mæt tých cùc, ã lµ: TiÕt kiöm b¾t buéc lµ Ó ngêi tham gia thùc hiön nghüa vô cña m nh èi víi viöc x y dùng vèn tù cã cña nhãm TD&TK, gióp cho thµnh viªn lµm quen dçn dçn víi tiõt kiöm dï sè tiòn lµ Ýt ái, th«ng qua ãng gãp tiõt kiöm b¾t buéc mµ t ng cêng sù oµn kõt trong nhãm, th«ng qua c c kú gãp tiõt kiöm mµ häp nhãm vµ phæ biõn c c ho¹t éng kh c cña nhãm. Khi mäi thµnh viªn trong nhãm nhën thøc îc tçm quan träng cña tiõt kiöm vµ cã nhiòu thµnh viªn thùc hµnh tiõt kiöm tù nguyön th h nh thøc tiõt kiöm nµy cã thó îc b i bá. Mét sè ch ng tr nh cña mét sè tæ chøc phi chýnh phñ cßn coi tiõt kiöm b¾t buéc lµ thíc o sè tiòn mµ thµnh viªn nhãm cã thó îc vay. Mét sè tæ chøc yªu cçu ngêi vay trých l¹i mét tû lö % sè tiòn vay lµm tiòn göi b¾t buéc. Ch ng tr nh PTNTMN kh«ng p dông c c h nh thøc nh vëy mµ chø p dông h nh thøc tiõt kiöm b¾t buéc b»ng tiòn ãng gãp cña thµnh viªn nh»m t¹o lëp thãi quen tiõt kiöm cho ngêi tham gia. 2.3 TÝnh ióm hoµ vèn ióm hoµ vèn khi huy éng vèn víi mét møc l i suêt nhêt Þnh vµ cho vay theo l i suêt nhêt Þnh îc kh i qu t trong c«ng thøc sau:

of 42 ióm hoµ vèn = (L i suêt huy éng - L i suêt tiòn göi ng n hµng) (L i suêt cho vay - L i suêt tiòn göi ng n hµng ) LÊy vý dô minh häa nh sau: T¹i mét nhãm QuyÕt Th¾ng huy éng îc 1.000.000 tiõt kiöm tù nguyön víi l i suêt 0,9%/th ng; nhãm sö dông cho thµnh viªn vay víi l i suêt 1,2%, cßn nõu kh«ng cho vay hõt ph i göi vµo Ng n hµng víi l i suêt 0,6%/th ng. Ta cã ióm hoµ vèn lµ: (0,9-0,6) / (1,2-0,6) = 0,3 / 0,6 = 0,50 hay 50 %. Nh vëy nhãm ph i cho vay îc 1/2 cña 1.000.000 ång = 500.000 ång th nhãm míi ñ hoµ vèn, kh«ng lç vµ kh«ng l i; cho vay îc thêp h n 500.000 ång th bþ lç, cao h n th cã l i. 3. Mét sè c u hái th o luën 1. Mçi häc viªn vï ra viôn c nh nguån vèn cña nhãm m nh. ( Ó dô minh ho¹ cã thó sö dông å thþ h nh cét.) 2. NÕu cã mét thµnh viªn nghü r»ng anh ta tham gia vµo nhãm TD&TK chñ yõu Ó vay vèn, do vëy khi nµo vay th míi ãng gãp tiõt kiöm, khi nµo kh«ng cßn mãn vay n a th kh«ng ãng tiõt kiöm. ý kiõn cña anh chþ nh thõ nµo? 3. T¹i mét nhãm c c thµnh viªn Ò ra quy Þnh lµ ai vay nhiòu th ãng nhiòu tiõt kiöm b¾t buéc, tiõt kiöm îc týnh theo tû lö % trªn sè vèn vay. Anh chþ cã ý kiõn nh thõ nµo? 4. T¹i mét nhãm nä cã 2 thµnh viªn nép tiõt kiöm b¾t buéc Òu Æn îc 4 th ng nhng cha vay vèn, khi ã nhãm cã nî qu h¹n cña 3 thµnh viªn tíi 2,5 triöu ång, 2 thµnh viªn nä sî bþ liªn luþ nªn viõt n xin ra khái nhãm vµ xin rót sè tiòn tiõt kiöm ãng gãp. NÕu lµ Ban qu n lý nhãm th anh chþ ph i lµm g? 5. Cã mét sè thµnh viªn cho r»ng h nh thøc tiðt kiöm b¾t buéc lµ gß bã, lµ kh«ng tèt vµ cho r»ng nhãm chø p dông tiõt kiöm tù nguyön mµ th«i. Anh chþ cã ý kiõn nh thõ nµo? 6. T¹i mét nhãm nä vµo gi a n m ho¹t éng cã mét sè thµnh viªn xin ra khái nhãm, c c thµnh viªn nµy hoµn tr c c kho n nî vay nhãm vµ vay Ch ng tr nh, nhãm cã kho n l i tých luü îc lµ 3 triöu ång. C c thµnh viªn nµy xin rót tiòn tiõt kiöm vµ xin nhãm chia l i tých luü îc. NÕu lµ Trëng nhãm anh chþ sï gi i quyõt nh thõ nµo? V sao? 7. Anh chþ cã thó chøng minh lµ nguån vèn tiõt kiöm cña nhãm lµ rêt quan träng èi víi sù ph t trión cña nhãm TD&TK hay kh«ng? 8. Cã mét thµnh viªn sau khi ãng gãp tiõt kiöm b¾t buéc muèn cho nhãm vay 1 triöu ång víi l i suêt cao h n l i suêt tiõt kiöm cña nhãm, nhãm cã chêp nhën kh«ng? T¹i sao? 9. Mét thµnh viªn ãng gãp tiõt kiöm îc 150.000 ång, ang vay nhãm 750.000 ång; vµo th ng 6 anh ta xin ra khái nhãm vµ chø tr nhãm 600.000 ång b»ng tiòn mæt vµ nãi r»ng lêy 150.000 ång tiõt kiöm Ó tr nèt phçn cßn l¹i. Anh/chÞ lµ thµnh viªn trong Ban qu n lý nhãm sï cã c ch gi i quyõt nh thõ nµo? 10. ë nhãm nä khi mïa Õn mét sè hé gia nh gæp khã kh n do thiõu l ng thùc, mét sè thµnh viªn Ò nghþ Ban qu n lý nhãm cho phðp rót tiõt kiöm Ó mua l ng thùc. NÕu lµ ngêi qu n lý nhãm anh/chþ gi i quyõt nh thõ nµo? 11. Møc sinh lêi lín nhêt cña tiõt kiöm b¾t buéc lµ g? Cã ph i l i suêt kh«ng? Bµi 5: Qu n lý tµi chýnh Môc Ých & yªu cçu cña bµi häc TÇm quan träng cña qu n lý nguån vèn tµi chýnh cña nhãm TD&TK, C c lo¹i nguån vèn cña nhãm; ViÖc sö dông c c lo¹i vèn cña nhãm; Thu nhëp vµ chi phý cña nhãm; Lîi nhuën vµ ph n chia lîi nhuën. 1. Nguån vèn cña nhãm