ỨNG DỤNG CÔNG NGHỆ TÀI CHÍNH (FINTECH) TRONG HOẠT ĐỘNG TÀI CHÍNH VI MÔ HƯỚNG TỚI PHỔ CẬP TÀI CHÍNH TẠI VIỆT NAM PHẦN 1: Các vấn đề lý luận chung về cô

Kích thước: px
Bắt đầu hiển thị từ trang:

Download "ỨNG DỤNG CÔNG NGHỆ TÀI CHÍNH (FINTECH) TRONG HOẠT ĐỘNG TÀI CHÍNH VI MÔ HƯỚNG TỚI PHỔ CẬP TÀI CHÍNH TẠI VIỆT NAM PHẦN 1: Các vấn đề lý luận chung về cô"

Bản ghi

1 ỨNG DỤNG CÔNG NGHỆ TÀI CHÍNH (FINTECH) TRONG HOẠT ĐỘNG TÀI CHÍNH VI MÔ HƯỚNG TỚI PHỔ CẬP TÀI CHÍNH TẠI VIỆT NAM PHẦN 1: Các vấn đề lý luận chung về công nghệ tài chính (Fintech) và ứng dụng Fintech trong hoạt động tcvm phục vụ phổ cập tài chính NHÓM CÔNG TÁC TÀI CHÍNH VI MÔ VIỆT NAM - 1

2

3 Nhóm Công tác Tài chính vi mô Việt Nam (VMFWG) ỨNG DỤNG CÔNG NGHỆ TÀI CHÍNH (FINTECH) TRONG HOẠT ĐỘNG TÀI CHÍNH VI MÔ HƯỚNG TỚI PHỔ CẬP TÀI CHÍNH TẠI VIỆT NAM Chủ biên: PGS.TS. Nguyễn Kim Anh Các thành viên tham gia: Ths. Phạm Tiến Dũng TS. Phí Trọng Hiển TS. Phan Cử Nhân TS. Trần Trí Mạnh Ths. Nghiêm Thanh Sơn Ths. Hà Hải An ThS. Nguyễn Thị Tuyết Mai HÀ NỘI, 2018 NHÓM CÔNG TÁC TÀI CHÍNH VI MÔ VIỆT NAM - 3

4 GIỚI THIỆU...7 LỜI CẢM ƠN...9 LỜI MỞ ĐẦU...10 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT...14 DANH MỤC BẢNG...16 DANH MỤC BIỂU ĐỒ...16 DANH MỤC HÌNH...17 DANH MỤC HỘP...17 PHẦN 1. CÁC VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CHUNG VỀ FINTECH VÀ ỨNG DỤNG FINTECH TRONG HOẠT ĐỘNG TCVM PHỤC VỤ PHỔ CẬP TÀI CHÍNH Khái niệm và ý nghĩa của việc ứng dụng Fintech trong hoạt động TCVM Khái niệm về ứng dụng công nghệ trong dịch vụ tài chính Ý nghĩa của việc ứng dụng công nghệ tài chính trong hoạt động TCVM Những rủi ro, hạn chế của công nghệ tài chính Phổ cập tài chính và vai trò của TCVM trong việc phổ cập tài chính Khái niệm về phổ cập tài chính Vai trò của phổ cập tài chính Các mục tiêu của chính sách phổ cập tài chính Vai trò của hoạt động TCVM phục vụ phổ cập tài chính Khái niệm về TCVM Khái niệm về các tổ chức tham gia vào hoạt động TCVM Phân loại các tổ chức tham gia hoạt động TCVM Phân biệt TCTCVM và các tổ chức tài chính khác Các hoạt động TCVM Vai trò của TCVM trong việc thúc đẩy phổ cập tài chính Xu hướng và kinh nghiệm quốc tế về ứng dụng Fintech trong hoạt động TCVM phục vụ phổ cập tài chính Xu thế ứng dụng công nghệ trong hoạt động 4 - NHÓM CÔNG TÁC TÀI CHÍNH VI MÔ VIỆT NAM

5 TCVM trên thế giới Mô hình ứng dụng Fintech trong hoạt động TCVM thành công tại một số nước trên thế giới Các bên tham gia ứng dụng Fintech trong hoạt động TCVM Các sản phẩm, dịch vụ và kênh phân phối hiệu quả khi ứng dụng Fintech trong hoạt động TCVM Bài học kinh nghiệm đối với Việt Nam...72 PHẦN 2. THỰC TRẠNG ỨNG DỤNG FINTECH VÀ NHU CẦU, KHẢ NĂNG ỨNG DỤNG FINTECH ĐỐI VỚI CÁC TCTCVM TẠI VIỆT NAM Thực trạng các sản phẩm, dịch vụ của các TCTCVM tại Việt Nam Tín dụng vi mô Tiền gửi (tiền gửi bắt buộc và tiền gửi tự nguyện) Bảo hiểm vi mô Thực trạng ứng dụng Fintech của các TCTCVM tại Việt Nam Khái quát về tiếp cận dịch vụ tài chính hiện nay tại Việt Nam Các đă c điê m dân số, kinh tê, xa hội co ảnh hươ ng đê n khả năng tiê p cận dịch vụ tài chính Tiê p cận dịch vụ tài chính tại Việt Nam Như ng thành tư u, hạn chê, rào cản đối vơ i tiê p cận dịch vụ tài chính tại Việt Nam Thực trạng ứng dụng Fintech của các TCTCVM tại Việt Nam Hiện trạng chính sách về phát triê n tài chính vi mô và liên quan đê n ứng dụng Fintech ơ Việt Nam Đánh giá thư c trạng cơ chê chính sách về ứng dụng Fintech trong lĩnh vư c thanh toán đối vơ i các TCTCVM Việt Nam Nhu cầu và khả năng ứng dụng Fintech của các TCTCVM phục vụ phổ cập tài chính tại Việt Nam Nhu cầu và tiềm năng phát triển các sản phẩm, dịch vụ tài chính ứng dụng Fintech đối với các TCTCVM Việt Nam Khả năng ứng dụng Fintech phục vụ phổ cập tài chính đối với các TCTCVM Việt Nam NHÓM CÔNG TÁC TÀI CHÍNH VI MÔ VIỆT NAM - 5

6 Về cơ sơ hạ tầng và dịch vụ thuê ngoài/liên kê t trong ứng dụng công nghệ trong hoạt động TCVM Đo lường và đánh giá tác động của ứng dụng Fintech trong hoạt động TCVM thúc đẩy phổ cập tài chính Đánh giá về khả năng phục vụ phổ cập tài chính của các TCTCVM Đối vơ i hoạt động TCVM no i chung Đối vơ i từng loại hình sản phẩm, dịch vụ TCVM, đánh giá khả năng phối hợp giư a các TCTCVM và TCTD/Fintech PHẦN 3. GIẢI PHÁP THÚC ĐẨY ỨNG DỤNG FINTECH TRONG HOẠT ĐỘNG CỦA CÁC TCTCVM PHỤC VỤ PHỔ CẬP TÀI CHÍNH TẠI VIỆT NAM Định hướng ứng dụng Fintech trong TCVM tại Việt Nam Giải pháp thúc đẩy ứng dụng Fintech đối với các TCTCVM phục vụ phổ cập tài chính tại Việt Nam Đề xuất mô hình ứng dụng Fintech đối với các TCTCVM phục vụ phổ cập tài chính tại Việt Nam Giải pháp đối với cơ chế, chính sách Giải pháp đối với các bên liên quan khác Khuyến nghị TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC NHÓM CÔNG TÁC TÀI CHÍNH VI MÔ VIỆT NAM

7 GIỚI THIỆU Báo cáo này thuộc bản quyền của Trung tâm Tư vấn Nguốn lực Tài chính vi mô Doanh nghiệp Nhỏ và Vừa (tiền thân là Nhóm Công tác Tài chính vi mô Việt Nam-VMFWG). Việc sao chép một phần hoặc tái bản Báo cáo nghiên cứu này chỉ được thực hiện khi có sự đồng ý chính thức bằng văn bản của Trung tâm Tư vấn Nguốn lực Tài chính vi mô Doanh nghiệp Nhỏ và Vừa (VMFWG) trước khi thực hiện sao chép hoặc tái bản. Báo cáo nghiên cứu này được hoàn thành bởi sự hợp tác của Nhóm tác giả nghiên cứu gồm PGS.TS. Nguyễn Kim Anh, Ths. Phạm Tiến Dũng, TS. Phí Trọng Hiển, TS. Phan Cử Nhân, TS. Trần Trí Mạnh, Ths. Nghiêm Thanh Sơn, Ths. Hà Hải An và ThS. Nguyễn Thị Tuyết Mai với nguồn hỗ trợ tài chính của Quỹ Citi Ngân hàng Citi và tổ chức ADA. Các ý kiến trong Báo cáo nghiên cứu mang tính chất độc lập, không phản ánh quan điểm của VMFWG. Quỹ Citi Quỹ Citi - Ngân hàng Citi hỗ trợ trao quyền kinh tế và tài chính cho người nghèo, người có thu nhập thấp trong cộng đồng tại nơi mà Citi đang hoạt động. Quỹ Citi cộng tác với một số đối tác để thiết kế và thử nghiệm các sáng kiến dành cho người nghèo với đạt được quy mô, hỗ trợ hoạt động xây dựng kiến thức và năng lực lãnh đạo. Thông qua phương pháp tiếp cận Hơn cả nhân đạo, Quỹ đặt sức mạnh của các nguồn lực kinh doanh của Citi và mọi người cùng làm việc để tăng cường đầu tư nhân đạo và cải thiện cộng đồng. Để biết thêm thông tin xin truy cập trang web: Tổ chức quốc tế ADA ADA là một tổ chức phi chính phủ đến từ Luxembourg hoạt động để thúc đẩy tài chính cho người nghèo trên toàn thế giới. ADA tin rằng tiếp cận các dịch vụ tài chính cho người nghèo có thể mang lại một sự cải thiện lâu dài cho điều kiện sống của dân cư nghèo. Vì vậy, ADA hỗ trợ các chuyên gia về tài chính cho người nghèo nhằm giúp đỡ khoảng 2,5 triệu người trưởng thành không nằm trong hệ thống tài chính thông thường nhằm mục đích tự cung cấp và đáp ứng tương xứng cho các nhu cầu cuộc sống của chính mình. Tổ chức đã và đang phát triển các dịch vụ và sản phẩm tài chính hiệu quả với mục tiêu chống lại đói nghèo suốt 20 năm qua. Trong đó nghiên cứu và cải tiến là các thành tố chính. ADA ưu tiên hỗ trợ và đào tạo các đơn vị tham gia lĩnh vực tài chính cho người nghèo ở các nước đang phát triển hơn là giúp đỡ. Điều này có ý nghĩa NHÓM CÔNG TÁC TÀI CHÍNH VI MÔ VIỆT NAM - 7

8 tôn trọng quyền tự chủ của họ và mang đến những công cụ cần thiết mà họ cần để xây dựng tương lai của chính họ. ADA nỗ lực tạo ra một ngành tài chính cho người nghèo hiệu quả, bền vững và mang tính xã hội cao. Tất cả các sáng kiến của tổ chức đều nhằm thúc đẩy tính minh bạch và sự chặt chẽ trong lĩnh vực này. ADA hỗ trợ việc thực hiện các công cụ/phương thức đo lường hiệu quả xã hội và tính minh bạch cũng như ngăn chặn việc quá nợ. ADA phấn đấu trở thành một đối tác đáng tin cậy để hỗ trợ sự phát triển mang tính tự chủ của những người bị loại trừ khỏi các dịch vụ tài chính thông thường. Để biết thêm thông tin xin truy cập trang web: Nhóm Công tác Tài chính vi mô Việt Nam (VMFWG) Nhóm Công tác Tài chính vi mô Việt Nam được thành lập như một diễn đàn dành cho các nhà thực hành tài chính vi mô chia sẻ kinh nghiệm, giải quyết các vấn đề khó khăn và đưa tiếng nói của ngành tài chính vi mô đến với các nhà hoạch định chính sách. Ra đời năm 2004 với tư cách là một tổ chức phi chính thức trực thuộc Trung tâm Nguồn lực các tổ chức Phi chính phủ - VUFO. Đến tháng 09 năm 2011, VMFWG đã chính thức trở thành Trung tâm trực thuộc Hiệp hội Doanh nghiệp Nhỏ và Vừa Việt Nam (VINASME). Nhóm công tác Tài chính vi mô Việt Nam (VMFWG) Tầng 3&4, Toong Coworking Space, số 8 Tràng Thi, quận Hoàn Kiếm, Hà Nội, Việt Nam Điện thoại: event@microfinance.vn Website: NHÓM CÔNG TÁC TÀI CHÍNH VI MÔ VIỆT NAM

9 LỜI CẢM ƠN Chúng tôi xin chân thành cảm ơn tinh thần hợp tác, sự hỗ trợ chia sẻ thông tin và thời gian quý báu của các tổ chức và cá nhân đã dành cho chúng tôi trong quá trình thực hiện Báo cáo nghiên cứu. Chúng tôi kỳ vọng những thông tin, phân tích, đánh giá và những kiến nghị đề xuất của Báo cáo nghiên cứu có thể tạo ra một bức tranh tổng thể, phản ánh thực trạng môi trường cơ chế, chính sách liên quan đến việc ứng dụng công nghệ tài chính (Fintech) đối với các tổ chức tài chính vi mô phục vụ phổ cập tài chính, cũng như đưa ra những phân tích, đánh giá, nhận định về cơ hội, tiềm năng và khó khăn/thách thức trong việc ứng dụng Fintech đối với các tổ chức tài chính vi mô tại Việt Nam, từ đó gợi mở những giải pháp hữu hiệu, hành động thiết thực cải thiện cơ chế chính sách và sự quan tâm thích đáng của các bên liên quan nhằm thúc đẩy ứng dụng Fintech trong hoạt động của các tổ chức tài chính vi mô phục vụ phổ cập tài chính tại Việt Nam với mục tiêu hướng tới người nghèo/ người thu nhập thấp là những đối tượng hưởng lợi sau cùng từ kết quả cải thiện môi trường hoạt động tài chính vi mô tại Việt Nam. Chúng tôi trân trọng gửi lời cảm ơn tới Tiến sĩ Cấn Văn Lực - Cố vấn cấp cao Chủ tịch HĐQT (Hàm Phó TGĐ) BIDV & Giám đốc Trường Đào tạo BIDV, bà Nguyễn Tuyết Dương, Phó Vụ trưởng Vụ Pháp chế (NHNN) và ông Đinh Xuân Hà, Trưởng phòng, Viện Chiến lược (NHNN) đã tham gia góp ý trong quá trình hoàn thiện Báo cáo nghiên cứu. Những gợi ý, nội dung phản biện hữu ích đã được Nhóm nghiên cứu sử dụng để nâng cao chất lượng báo cáo và những kiến nghị trở nên thực tiễn hơn. Báo cáo này được hoàn thành cũng có sự đóng góp tích cực của các thành viên Nhóm Công tác Tài chính Vi mô Việt Nam bao gồm Trần Việt Anh, Lê Mai Linh, Trịnh Thị Huyền. Cuối cùng, chúng tôi bày tỏ sự cảm ơn tới các đơn vị tài trợ, gồm: Quỹ Citi Ngân hàng Citibank Việt Nam và tổ chức ADA đã khuyến khích, hỗ trợ tài chính để Nhóm nghiên cứu khởi động ý tưởng và hoàn thiện Báo cáo nghiên cứu. Thay mặt Nhóm nghiên cứu Chủ biên PGS.TS. Nguyễn Kim Anh NHÓM CÔNG TÁC TÀI CHÍNH VI MÔ VIỆT NAM - 9

10 LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết của đề tài nghiên cứu Hoạt động tài chính vi mô (TCVM) đã hình thành từ lâu - được biết đến là một bộ phận cấu thành quan trọng của hệ thống tài chính tại các quốc gia và là một công cụ xóa đói giảm nghèo hữu hiệu. Thông qua hoạt động TCVM, nhóm thu nhập thấp, nhóm người yếu thế và dễ bị tổn thương trong xã hội đã tiếp cận được với các sản phẩm và dịch vụ tài chính. Trong quá trình hình thành và phát triển, hoạt động và mục tiêu của TCVM ngày càng gần với mục tiêu của phổ cập tài chính. Chính vì vậy, hiện nay TCVM đã trở thành một bộ phận quan trọng để thúc đẩy phổ cập tài chính ở các nước. Mục tiêu của phổ cập tài chính là giúp mọi người dân và doanh nghiệp được tiếp cận và sử dụng các sản phẩm, dịch vụ tài chính cơ bản bao gồm: thanh toán, chuyển tiền, tiết kiệm, tín dụng, bảo hiểm một cách thuận tiện, phù hợp với nhu cầu và với chi phí hợp lý, được cung cấp một cách có trách nhiệm và bền vững. Do đó, tùy thuộc vào trình độ phát triển về kinh tế, văn hóa, cơ sở hạ tầng tài chính của từng quốc gia mà TCVM có thể có những đóng góp nhất định trong việc thúc đẩy phổ cập tài chính. Nói cách khác, phát triển TCVM là tiền đề cho phổ cập tài chính bởi TCVM tập trung phục vụ bộ phận đông đảo dân số không có khả năng tiếp cận các dịch vụ tài chính, những dịch vụ mà trước đây chỉ có các ngân hàng được độc quyền cung cấp cho các nhóm khách hàng có thu nhập cao. Vài năm trở lại đây, với sự phát triển nhanh chóng về công nghệ, nhất là công nghệ tài chính (hay còn gọi là Fintech), lĩnh vực TCVM đã có sự chuyển biến mạnh mẽ. Bản thân các tổ chức TCVM (TCTCVM) cũng phát triển sản phẩm, dịch vụ theo những cách thức mới sáng tạo hơn. Công nghệ đóng vai trò là nhân tố chủ đạo trong việc đưa dịch vụ tài chính đến với những khu vực hẻo lánh, vùng sâu, vùng xa của một quốc gia - nơi người dân không thể hoặc khó tiếp cận các dịch vụ ngân hàng - tài chính truyền thống. Với sự cải thiện rõ rệt về hạ tầng công nghệ (như sự phổ biến của Internet, mạng điện thoại di động ) khách hàng giờ đây có thể thực hiện giao dịch mà không cần phải tiếp xúc trực tiếp với TCTVCM như thường thấy trước kia. Nhờ đó, chi phí giao dịch đã giảm mạnh và khoảng cách tới điểm giao dịch giờ đây không còn là lý do thuyết phục cho việc các đối tượng yếu thế không thể tiếp cận dịch vụ tài chính. Các giải pháp ứng dụng công nghệ tài chính (Fintech) đang biến đổi mạnh mẽ mô hình hoạt động của các tổ chức cung ứng dịch vụ tài chính, Nhờ việc ứng dụng công nghệ và 10 - NHÓM CÔNG TÁC TÀI CHÍNH VI MÔ VIỆT NAM

11 giải pháp kỹ thuật số, các TCTCVM có thể mở rộng phạm vi tiếp cận về mặt địa lý, tăng cường cung ứng sản phẩm, có được hiểu biết sâu sắc hơn về khách hàng và nâng cao hiệu suất hoạt động của lực lượng tiếp thị sản phẩm/dịch vụ. Do đó việc sử dụng các công nghệ và giải pháp ứng dụng công nghệ kỹ thuật số giúp các TCTCVM không chỉ đạt được các mục tiêu tăng trưởng nhờ mở rộng phạm vi tiếp cận và cải thiện tính linh hoạt mà còn giảm được chi phí hành chính, quản trị tổ chức vốn khá tốn kém. Trong bối cảnh Fintech phát triển và xu hướng thúc đẩy phổ cập tài chính đang diễn ra mạnh mẽ, Chính phủ và các cơ quan quản lý nhà nước - trước hết là Ngân hàng Nhà nước (NHNN) - đã rất nỗ lực và đóng một vai trò quan trọng trong việc thiết lập một hệ sinh thái với khuôn khổ pháp lý phù hợp, tạo điều kiện cho các TCTCVM từng bước hội nhập vào hệ thống ngân hàng - tài chính. Tuy nhiên, những nỗ lực này chưa bắt kịp tiềm năng, nhu cầu thực tiễn và tốc độ phát triển ứng dụng Fintech đối với các TCTCVM. Thực tế cho thấy, khuôn khổ pháp lý cho hoạt động TCVM ứng dụng Fintech về cơ bản mới chỉ ở giai đoạn đầu. Mặt khác, năng lực tài chính, sự am hiểu và quản trị công nghệ thông tin, công nghệ kỹ thuật số của bản thân các TCTCVM còn ở mức rất hạn chế, và chính những điều này đang tạo ra một rào cản lớn trong việc áp dụng Fintech để tiếp cận, gia nhập thị trường của các TCTCVM. Từ những bất cập trên, Báo cáo này tập trung vào nghiên cứu thực trạng ứng dụng Fintech trong hoạt động của các TCTCVM, qua đó đề xuất một số giải pháp và kiến nghị cụ thể, thiết thực với hy vọng tạo được cú huých nhằm thúc đẩy khả năng ứng dụng Fintech đối với các TCTCVM phục vụ phổ cập tài chính tại Việt Nam trong thời gian tới. Mục tiêu nghiên cứu Báo cáo nghiên cứu nhằm mục tiêu: - Trình bày về vai trò của việc ứng dụng Fintech trong hoạt động của các TCTCVM; - Làm sáng tỏ xu thế ứng dụng Fintech trong lĩnh vực tài chính, ngân hàng và TCVM trên thế giới và bài học kinh nghiệm đối với Việt Nam; - Làm sáng tỏ cơ hội, thách thức đối với việc ứng dụng Fintech đối với các NHÓM CÔNG TÁC TÀI CHÍNH VI MÔ VIỆT NAM - 11

12 TCTCVM trong quá trình thúc đẩy phổ cập tài chính tại Việt Nam; - Đề xuất giải pháp thúc đẩy ứng dụng Fintech trong hoạt động của các TCTCVM phục vụ phổ cập tài chính tại Việt Nam. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu của đề tài Đối tượng nghiên cứu: Nghiên cứu về ứng dụng Fintech trong hoạt động của các TCTCVM phục vụ phổ cập tài chính tại Việt Nam. Phạm vi nghiên cứu: Nghiên cứu thực trạng và đánh giá cơ hội, tiềm năng cũng như thách thức, khó khăn trong việc ứng dụng Fintech đối với các TCTCVM phục vụ phổ cập tài chính tại Việt Nam. Trên cơ sở đó, đề xuất các giải pháp thúc đẩy ứng dụng Fintech trong hoạt động của các TCTCVM phục vụ phổ cập tài chính tại Việt Nam trong giai đoạn tới. Nội dung nghiên cứu: - Trình bày những lý luận cơ bản về ứng dụng công nghệ trong dịch vụ tài chính; - Làm sáng tỏ ý nghĩa, vai trò của việc ứng dụng Fintech trong hoạt động TCVM phục vụ phổ cập tài chính; - Trình bày những nội dung cơ bản về phổ cập tài chính; Làm sáng tỏ mối liên hệ giữa hoạt động TCVM và mục tiêu phổ cập tài chính; - Xác định các bên liên quan tham gia ứng dụng Fintech trong hoạt động TCVM phục vụ phổ cập tài chính; - Làm sáng tỏ các sản phẩm, dịch vụ và kênh phân phối hiệu quả khi ứng dụng Fintech trong hoạt động TCVM thúc đẩy phổ cập tài chính; - Trình bày một số mô hình thành công khi ứng dụng Fintech trong hoạt động TCVM trên thế giới; làm sáng tỏ xu hướng ứng dụng trong các sản phẩm, dịch vụ TCVM; kinh nghiệm quốc tế về ứng dụng Fintech trong hoạt động TCVM; - Trình bày thực trạng cơ chế, chính sách liên quan đến việc ứng dụng Fintech đối với các TCTCVM phục vụ phổ cập tài chính; - Đánh giá cơ hội, tiềm năng và khó khăn/thách thức trong việc ứng dụng Fintech đối với các TCTCVM tại Việt Nam; 12 - NHÓM CÔNG TÁC TÀI CHÍNH VI MÔ VIỆT NAM

13 - Đánh giá khả năng phối hợp giữa các TCTCVM với các TCTD, các tổ chức cung ứng dịch vụ trung gian thanh toán nhằm phát triển các sản phẩm, dịch vụ tài chính trên cơ sở ứng dụng Fintech phục vụ đối tượng tại khu vực nông nghiệp/nông thôn, vùng sâu/vùng xa; - Đề xuất các giải pháp hữu hiệu nhằm thúc đẩy ứng dụng Fintech trong hoạt động của các TCTCVM phục vụ phổ cập tài chính tại Việt Nam. Quy mô nghiên cứu - 02 tổ chức/mô hình trong khu vực có ứng dụng Fintech trong hoạt động TCVM thúc đẩy phổ cập tài chính; - 02 TCTCVM tại Việt Nam; khách hàng TCVM đã, đang và có nhu cầu sử dụng sản phẩm TCVM ứng dụng Fintech phục vụ phổ cập tài chính. NHÓM CÔNG TÁC TÀI CHÍNH VI MÔ VIỆT NAM - 13

14 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT NHNN NHTM NHTMCP TCTCVM TCVM LHPNVN HPN WB APEC IMF UNCDF BIS ADB NHTW NHCSXH DNNVV SPDVNH FI Fintech P2P Lending Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại cổ phần Tổ chức tài chính vi mô Tài chính vi mô Liên hiệp Phụ nữ Việt Nam Hội phụ nữ Nhóm Ngân hàng thế giới Diễn đàn Hợp tác kinh tế châu Á Thái Bình Dương Quỹ tiền tệ quốc tế Quỹ đầu tư phát triển Liên Hợp Quốc Ngân hàng Thanh toán Quốc tế Ngân hàng Phát triển châu Á Ngân hàng Trung ương Ngân hàng Chính sách Xã hội Doanh nghiệp nhỏ và vừa Sản phẩm dịch vụ ngân hàng Phổ cập tài chính Công nghệ tài chính Sản phẩm cho vay ngang hàng 14 - NHÓM CÔNG TÁC TÀI CHÍNH VI MÔ VIỆT NAM

15 MFS MNO POS mpos TTKDTM TDND BHVM BHNN QLGSBH Agribank BIDV Vietinbank Sacombank Vietcombank MB Viettel PG Bank TCTD TYM CFRC Kênh cung ứng dịch vụ tài chính di động Nhà mạng di động Máy chấp nhận thẻ Thiết bị POS di động Thanh toán không dùng tiền mặt Tín dụng nhân dân Bảo hiểm vi mô Bảo hiểm nông nghiệp Quản lý giám sát bảo hiểm Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam Ngân hàng Công thương Việt Nam Ngân hàng Sài gòn Thương tín Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam Ngân hàng TMCP Quân đội Tập đoàn Viễn thông Quân đội Ngân hàng TMCP Xăng dầu Petrolimex Tổ chức tín dụng Tổ chức tài chính quy mô nhỏ trách nhiệm hữu hạn một thành viên Tình Thương Trung tâm Hỗ trợ phát triển nguồn lực tài chính cộng đồng NHÓM CÔNG TÁC TÀI CHÍNH VI MÔ VIỆT NAM - 15

16 DANH MỤC BẢNG Bảng 01 Các đơn vị cung cấp dịch vụ TCVM Bảng 02 Các kênh phân phối thay thế cho chi nhánh/ quầy giao dịch truyền thống Bảng 03 Các thông số chính về FINCA Tanzania năm 2015 Bảng 04 Bảng 05 Bảng 06 Bảng 07 Bảng 08 Hệ thống tổ chức tín dụng phân theo loại hình tổ chức Phân bổ mạng lưới ngân hàng thương mại theo diện tích Phân bổ mạng lưới ngân hàng thương mại theo dân số Số lượng, ty lệ người có tài khoản thanh toán tại ngân hàng Đặc trưng của các TCTCVM so với các TCTD khác và lợi ích đối với người dân và doanh nghiệp DANH MỤC BIỂU ĐỒ Biểu đồ 01 Biểu đồ 02 Biểu đồ 03 Biểu đồ 04 Số lượng máy ATM trong giai đoạn từ Số lượng giao dịch và giá trị giao dịch qua ATM từ năm Số lượng đại lý, điểm tiếp cận dịch vụ của ba đơn vị thí điểm Tổng lượng thẻ phát hành trong giai đoạn từ năm Biểu đồ 05 Số lượng và giá trị thanh toán thẻ từ năm NHÓM CÔNG TÁC TÀI CHÍNH VI MÔ VIỆT NAM

17 DANH MỤC HÌNH Hình 01 Hình 02 Hình 03 Hình 04 Hình 05 Quan điểm về phổ cập tài chính của một số NHTW Phổ cập tài chính (FI) Cơ cấu khách hàng tiết kiệm vi mô, phân loại theo khu vực và thu nhập (7/2016) Số lượng cư dân mạng nông thôn so với thành thị (triệu người) và số lượng tài khoản Facebook tại nông thôn và thành thị Mật độ chi nhánh ngân hàng tại Việt Nam so với các nước khác DANH MỤC HỘP Hộp 01 Phát triển dịch vụ tiền di động (Mobile money) hỗ trợ thúc đẩy phổ cập tài chính NHÓM CÔNG TÁC TÀI CHÍNH VI MÔ VIỆT NAM - 17

18 PHẦN 1: CÁC VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CHUNG VỀ CÔNG NGHỆ TÀI CHÍNH (FINTECH) VÀ ỨNG DỤNG FINTECH TRONG HOẠT ĐỘNG TCVM PHỤC VỤ PHỔ CẬP TÀI CHÍNH 1.1. Khái niệm và ý nghĩa của việc ứng dụng Fintech trong hoạt động TCVM PHẦN 1: Các vấn đề lý luận chung về công nghệ tài chính (Fintech) và ứng dụng Fintech trong hoạt động tcvm phục vụ phổ cập tài chính Khái niệm về ứng dụng công nghệ trong dịch vụ tài chính Khái niệm công nghệ tài chính Công nghệ tài chính trong tiê ng Anh là Fintech, một từ ghép bơ i Financial và Technology. Financial co nghĩa là thuộc về lĩnh vư c tài chính hay trong lĩnh vư c tài chính; Technology co nghĩa là công nghệ; ghép 2 từ này lại thì ta được từ Fintech, dịch là công nghệ tài chính. Cho đến nay vẫn chưa có một định nghĩa thống nhất về công nghệ tài chính được đưa ra, tuy nhiên, có một cách hiểu thống nhất và phổ biến trên thế giới về công nghệ tài chính đó là việc áp dụng công nghệ vào trong lĩnh vực tài chính, ngân hàng nhằm mang tới những dịch vụ tài chính, ngân hàng an toàn, tiện lợi với chi phí thấp hơn so với các dịch vụ tài chính, ngân hàng truyền thống. Kể từ khi diễn ra cuộc cách mạng số, trong đó có Internet và công nghệ di động, công nghệ tài chính đã không ngừng phát triển và bùng nổ. Cụm từ Fintech ban đầu chỉ được dùng để nói về khía cạnh kĩ thuật hay công nghệ máy tính mà một tổ chức tài chính, ngân hàng ứng dụng trong quá trình cung ứng dịch vụ của mình. Nhưng sau đó, từ cuối thập niên đầu tiên của thế ky 21, ý nghĩa cụm từ này được mở rộng ra cho tất cả những tiến bộ về công nghệ trong lĩnh vực tài chính, bao gồm cả những đổi mới trong hiểu biết và giáo dục tài chính, ngân hàng bán lẻ, đầu tư và tiền mã hóa Vài năm trở lại đây, Fintech đã và đang trở thành trào lưu phát triển mạnh mẽ trên toàn thế giới khi chứng kiến sự xâm nhập thị trường tài chính, ngân hàng của các công ty công nghệ không phải ngân hàng. Lúc này Fintech được biết đến và hiểu như hoạt động kinh doanh của các công ty công nghệ vốn có lợi thế về trình độ công nghệ, đã nghiên cứu và phát triển các giải pháp phần mềm để hỗ trợ hoặc cung ứng trực tiếp các dịch vụ tài chính thay thế dịch vụ ngân hàng truyền thống với tôn chỉ tiện lợi, nhanh chóng và chi phí thấp. Thế hệ công dân được sinh ra trong khoảng từ đầu những năm 80 đến cuối những năm 90 và các thế hệ sau (thế hệ millennials) vốn tiếp xúc với môi trường Internet, điện thoại ngay từ khi sinh ra, đa phần dễ thích nghi với những công nghệ mới, có xu hướng ưa thích các dịch vụ ngân hàng điện tử mang lại trải 18 - NHÓM CÔNG TÁC TÀI CHÍNH VI MÔ VIỆT NAM

19 nghiệm nhanh chóng, thuận tiện và thoải mái hơn so với việc phải đến các chi nhánh hay phòng giao dịch vốn đòi hỏi các quy trình, thủ tục khắt khe trong việc nhận biết khách hàng hay đăng ký sử dụng dịch vụ. Các công ty hoạt động trong lĩnh vực công nghệ đã sớm nhận biết được tiềm năng và nhu cầu của thị trường, đã rất nhanh nhạy trong việc phát triển các giải pháp để đáp ứng. Đối tượng khách hàng mà các công ty này hướng tới chính là nhóm những người vốn không có cơ hội tiếp xúc với dịch vụ tài chính, ngân hàng truyền thống và nhóm khách hàng có nhu cầu tích hợp các dịch vụ tài chính, ngân hàng vào cuộc sống hàng ngày thông qua các phương tiện công nghệ (như điện thoại di động, máy tính cá nhân ) để phát triển các giải pháp Fintech phù hợp. Như vậy, theo nghĩa hẹp hơn, Fintech được hiểu là ngành công nghiệp bao gồm các tổ chức không phải ngân hàng trong đó có các tổ chức khởi nghiệp (startup) sử dụng công nghệ để hỗ trợ hoạt động cung ứng các dịch vụ tài chính hiệu quả hơn. Fintech là những ứng dụng, quy trình, sản phẩm hay mô hình kinh doanh trong lĩnh vực tài chính nhằm mục tiêu cạnh tranh với những phương thức cung cấp dịch vụ tài chính truyền thống. PHẦN 1: Các vấn đề lý luận chung về công nghệ tài chính (Fintech) và ứng dụng Fintech trong hoạt động tcvm phục vụ phổ cập tài chính Hệ sinh thái Fintech (Fintech eco-system) Trong quá trình hình thành, tồn tại và phát triển, Fintech đã tạo dựng một hệ sinh thái vận động xung quanh bao gồm 3 nhân tố chính hoạt động tương hỗ là Chính phủ, tổ chức tài chính và các công ty Fintech. Các nhân tố này cùng tạo lập nên hệ sinh thái Fintech, cùng đóng góp thế mạnh riêng của mình vào hệ sinh thái và đồng thời hưởng các lợi ích mà hệ sinh thái mang lại. Chính phủ là tổ chức nòng cốt tạo dựng môi trường hoạt động, thiết lập khuôn khổ pháp lý cho sự hình thành và phát triển của các Công ty Fintech, xây dựng các vườn ươm cũng như cơ chế hỗ trợ, thúc đẩy cho sự phát triển của các doanh nghiệp khởi nghiệp trong lĩnh vực Fintech (Fintech Startup). Đồng thời Chính phủ cũng sẽ hưởng lợi từ những giải pháp mà các Công ty Fintech mang lại không chỉ cho hoạt động thường nhật của Chính phủ với tư cách của một tổ chức cung ứng dịch vụ công tới công chúng mà còn hỗ trợ Chính phủ để đạt được các mục tiêu về kinh tế - xã hội nhất là trong lĩnh vực phổ cập tài chính, xóa đói giảm nghèo. Các tổ chức tài chính đóng một vai trò quan trọng trong sự thành công của các mô NHÓM CÔNG TÁC TÀI CHÍNH VI MÔ VIỆT NAM - 19

20 PHẦN 1: Các vấn đề lý luận chung về công nghệ tài chính (Fintech) và ứng dụng Fintech trong hoạt động tcvm phục vụ phổ cập tài chính hình kinh doanh sáng tạo của Fintech. Các ngân hàng, tổ chức tài chính tham gia vào quá trình đầu tư hình thành các Công ty Fintech, tham gia hỗ trợ các chương trình khởi nghiệp hỗ trợ sáng tạo của các Fintech Startup, hỗ trợ vốn cho các giải pháp Fintech hay đầu tư mạo hiểm vào các Startup Fintech, hợp tác nghiên cứu xây dựng và phát triển giải pháp công nghệ tài chính mới Nhiều tổ chức tài chính còn thành lập các đơn vị chuyên nghiên cứu về Fintech để phục vụ mục đích ứng dụng trong các hoạt động của mình và thậm chí còn thành lập các đơn vị pháp nhân phụ thuộc hoạt động chuyên biệt trong lĩnh vực Fintech. Mặt khác, các tổ chức tài chính lại chính là đối tượng trực tiếp thụ hưởng thành quả từ những giải pháp mà các công ty Fintech mang lại, ứng dụng vào quá trình hoạt động, cung ứng dịch vụ của mình. Công ty Fintech bao gồm các tổ chức có kiến thức và kinh nghiệm về lĩnh vực công nghệ; trực tiếp nghiên cứu, phát triển các giải pháp công nghệ với mục đích ứng dụng vào lĩnh vực tài chính, ngân hàng. Tham vọng ban đầu và to lớn của các công ty Fintech là được thâm nhập thị trường tài chính, ngân hàng, trở thành đối thủ cạnh tranh trực tiếp của các ngân hàng, tổ chức tài chính và dần đưa các dịch vụ Fintech thay thế các dịch vụ tài chính, ngân truyền thống. Tuy nhiên, trở ngại lớn nhất của các công ty Fintech chính là thiếu kinh nghiệm và kiến thức về quản trị trong lĩnh vực tài chính, ngân hàng; cũng như thiếu một tập khách hàng lớn là thế mạnh của các công ty tài chính mà các công ty Fintech không dễ gì bắt kịp. Do đó, sự hợp tác cộng sinh giữa các tổ chức tài chính và công ty Fintech để tạo nên hệ sinh thái Fintech bền vững là xu thế chủ đạo và tất yếu trong giai đoạn hiện nay cũng như trong tương lai. Các lĩnh vực hoạt động và ứng dụng chính của Fintech Các công ty Fintech hoạt động trên nhiều phân khúc, lĩnh vực khác nhau dựa trên các nền tảng giải pháp thế mạnh của mình tuy nhiên các hoạt động này đều theo hai hướng chính đó là: (i) dựa vào các lĩnh vực dịch vụ tài chính, ngân hàng nòng cốt đã được định hình; (ii) phục vụ cho mục đích tăng cường hàm lượng công nghệ trong quá trình xử lý thông tin, giao dịch khách hàng của các ngân hàng, tổ chức tài chính. Các lĩnh vực hoạt động chính của Fintech trong hệ thống tài chính, ngân hàng có thể được phân chia thành: 20 - NHÓM CÔNG TÁC TÀI CHÍNH VI MÔ VIỆT NAM

21 + Lĩnh vực thanh toán Lĩnh vực thanh toán là lĩnh vực được các công ty Fintech bắt tay nghiên cứu, phát triển giải pháp sớm nhất và hiện là một trong các lĩnh vực hoạt động chính của các công ty Fintech tại nhiều Quốc gia nhất là ở các Quốc gia có ty lệ người dân tiếp cận với dịch vụ tài chính, ngân hàng hay thanh toán ở mức thấp. Với các giải pháp sáng tạo, các công ty Fintech đã cung cấp các giải pháp thanh toán mới hiện đại cho khách hàng thay thế các dịch vụ thanh toán truyền thống thường đòi hỏi phải có tài khoản thanh toán mở tại ngân hàng Các dịch vụ thanh toán này có thể được xây dựng dựa trên các nền tảng của hệ thống điện thoại di động hay mạng Internet như Tiền điện tử (E-money), thanh toán di động (Mobile payment), thanh toán qua QR code hay chuyển tiền dựa trên mạng ngang hàng (Peer to peer payment) PHẦN 1: Các vấn đề lý luận chung về công nghệ tài chính (Fintech) và ứng dụng Fintech trong hoạt động tcvm phục vụ phổ cập tài chính Đây đều là những giải pháp thanh toán nhanh chóng, thuận tiện, an toàn và mang nhiều tiện ích cho khách hàng mà không đòi hỏi một nền tảng xử lý quá tốn kém như một hệ thống thanh toán qua ngân hàng truyền thống, góp phần đáng kể trong việc thay đổi thói quen thanh toán bằng tiền mặt của người dân và toàn xã hội. + Lĩnh vực Tiết kiệm, đầu tư và kế hoạch tài chính, quản lý tài sản Trong lĩnh vực này, các công ty Fintech chủ yếu cung cấp các giải pháp Robot tư vấn (Robo-Adviser) nhằm mục đích cung cấp các lời khuyên, tư vấn cho khách hàng, nhà đầu tư về phương án đầu tư tài chính với mức phí phù hợp và rẻ hơn so với các nhà tư vấn tài chính và quản lý đầu tư truyền thống dựa trên các thuật toán (algorithms) qua mạng Internet; các giải pháp Quản lý tài sản (wealth management) giúp khách hàng xây dựng các kế hoạch quản lý tài chính cá nhân thông qua các ứng dụng phần mềm qua điện thoại thông minh, cho phép khách hàng quản lý được các khoản tiền gửi hoặc khoản vay tại các ngân hàng, tổ chức khác nhau trên cùng một ứng dụng; hay các công cụ tiết kiệm tự động qua đó sử dụng các thuật toán để phân tích hành vi tiêu dùng của khách hàng từ đó đưa ra các giải pháp tiết kiệm phù hợp + Lĩnh vực Blockchain và các ứng dụng Công nghệ Blockchain được biết nhiều và phổ biến rộng rãi qua đồng tiền ảo NHÓM CÔNG TÁC TÀI CHÍNH VI MÔ VIỆT NAM - 21

22 PHẦN 1: Các vấn đề lý luận chung về công nghệ tài chính (Fintech) và ứng dụng Fintech trong hoạt động tcvm phục vụ phổ cập tài chính Bitcoin khi được phát minh và thiết kế bởi Satoshi Nakamoto vào năm Qua việc sử dụng mạng lưới ngang hàng và một hệ thống dữ liệu phân cấp, Bitcoin Blockchain đóng vai trò như là một cuốn sổ cái cho tất cả các giao dịch, được quản lý tự động bởi người sở hữu (mọi người đều có thể kiểm tra nhưng không một ai có quyền điều khiển và sửa chữa). Việc phát minh ra Blockchain cho Bitcoin đã làm cho nó trở thành loại tiền tệ kỹ thuật số đầu tiên giải quyết được vấn đề double spending (chi tiêu gian lận khi 1 lượng tiền được dùng 2 lần). Mặc dù Bitcoin với tiếng xấu của mình đang khiến cho nhiều quốc gia, tổ chức và cá nhân dè chừng thậm chí tẩy chay thì công nghệ Blockchain của Bitcoin đã và đang trở thành nguồn cảm hứng cho rất nhiều các ứng dụng khác đặc biệt trong lĩnh vực tài chính ngân hàng. Ưu điểm của công nghệ này là tính bảo mật cao hơn khi dữ liệu được ghi trên một sổ cái kỹ thuật số đã được mã hóa, không thể bị can thiệp, giúp thông tin giao dịch được bảo mật, giảm nguy cơ lừa đảo; Thời gian thực hiện giao dịch nhanh hơn khi không cần trung gian và xử lý thủ công như với các giao dịch thông thường; Minh bạch hơn với việc loại bỏ trung gian thanh toán, sự dịch chuyển của dòng tiền giữa người gửi và người nhận sẽ dễ theo dõi hơn; Bản chất phân tán của sổ cái Blockchain sẽ loại bỏ nhu cầu trung gian và xử lý thủ công, từ đó làm giảm chi phí. Hiện nay công nghệ Blockchain bắt đầu được các tổ chức tài chính, ngân hàng, bảo hiểm bắt đầu ứng dụng trong một số phạm vi hoạt động như dịch vụ thanh toán, chuyển tiền, tài trợ thương mại hay xác thực, nhận biết khách hàng (KYC) + Lĩnh vực tín dụng, cho vay ngang hàng (P2P Lending) Công nghệ cho vay ngang hàng (P2P Lending) là một trong những giải pháp đột phá của các công ty Fintech nhắm thẳng vào lĩnh vực tín dụng vốn là địa hạt hoạt động chính của các ngân hàng. Khác với hoạt động cho vay truyền thống, P2P Lending được thiết kế trên một nền tảng trực tuyến để kết nối giữa người đi vay và người cho vay với mục tiêu giảm bớt các chi phí cho người đi vay và tăng lợi suất cho người cho vay. Thị trường cho vay ngang hàng hướng tới mục tiêu là những khách hàng chưa được phục vụ hoặc không được phục vụ đầy đủ bởi hệ thống ngân hàng truyền thống như các khoản vay tiêu dùng 22 - NHÓM CÔNG TÁC TÀI CHÍNH VI MÔ VIỆT NAM

23 hoặc khoản vay của doanh nghiệp vừa và nhỏ. Các ngân hàng truyền thống thường không phục vụ tốt đối với phân khúc khách hàng này do yêu cầu chặt chẽ hơn về thủ tục KYC hay AML/CFT cũng như tiêu chuẩn cho vay chặt chẽ hơn đặt ra sau cuộc khủng hoảng tài chính toàn cầu. + Lĩnh vực bảo hiểm Các giải pháp hiện nay do các công ty Fintech ứng dụng trong lĩnh vực bảo hiểm tập trung vào việc thúc đẩy khả năng tìm kiếm các loại hình bảo hiểm phù hợp và mang lại những giải pháp tốt hơn cho khách hàng. Một trong những ứng dụng mà Fintech mang lại cho ngành bảo hiểm đó là bảo hiểm ngang hàng (P2P insurance). Mục tiêu của bảo hiểm ngang hàng là giúp giảm bớt chi phí, nâng cao tính minh bạch, đặc biệt giảm bớt các mâu thuẫn giữa công ty bảo hiểm và người mua bảo hiểm trong thời gian thực hiện bồi thường bảo hiểm. PHẦN 1: Các vấn đề lý luận chung về công nghệ tài chính (Fintech) và ứng dụng Fintech trong hoạt động tcvm phục vụ phổ cập tài chính + Lĩnh vực phân tích dữ liệu và công nghệ khác Bên cạnh việc cung ứng các giải pháp công nghệ nhằm hướng tới việc thay thế các sản phẩm, dịch vụ tài chính truyền thống, các công ty Fintech cũng nghiên cứu phát triển công nghệ hay công cụ tiên tiến và hiện đại hỗ trợ hoạt động của ngành tài chính, ngân hàng như: công cụ bảo mật và quản lý rủi ro, công cụ quản lý và phân tích hành vi khách hàng, công cụ chấm điểm/ xếp hạng tín dụng, công cụ báo cáo phòng chống rửa tiền và tài trợ khủng bố (AML/CFT)... được vận hành dựa trên các giải pháp phân tích dữ liệu lớn (Big Data) hay ứng dụng giao diện mở (Open API). Big Data được dùng để chỉ một tập hợp dữ liệu rất lớn và rất phức tạp đến nỗi những công cụ, ứng dụng xử lí dữ liệu truyền thống không thể thực hiện được mà cần phải có một giải pháp phân tích đặc biệt; tuy nhiên, nó lại chứa trong mình rất nhiều thông tin quý giá nếu trích xuất thành công sẽ giúp ích rất nhiều cho việc các công việc kinh doanh, nghiên cứu khoa học và dự đoán. Chính vì thế, việc phân tích những dữ liệu này phải được thực hiện theo một phương thức khác so với bình thường và công nghệ phân tích Big Data đã giải quyết được vấn đề này. Hiện nay, xu thế hợp tác giữa các công ty Fintech và ngân hàng đang trở thành xu thế nổi trội trên toàn cầu, là mô hình tối ưu hợp tác cùng có lợi. Mô hình NHÓM CÔNG TÁC TÀI CHÍNH VI MÔ VIỆT NAM - 23

24 PHẦN 1: Các vấn đề lý luận chung về công nghệ tài chính (Fintech) và ứng dụng Fintech trong hoạt động tcvm phục vụ phổ cập tài chính hợp tác giữa công ty Fintech và ngân hàng phục vụ cho chiến lược hiện thực hóa giao dịch tài chính trên nền tảng công nghệ cao để ngân hàng trở nên thông minh và hỗ trợ khách hàng tối ưu nhất. Tuy nhiên, do những quy định ngặt nghèo về quản lý và bảo vệ bí mật thông tin khách hàng mà quá trình hợp tác giữa hai bên trở nên khó khăn hơn. Các công ty Fintech không được cấp quyền kết nối và truy cập trực tiếp vào kho dữ liệu khách hàng của ngân hàng, và vì vậy sẽ không đủ thông tin và thời gian để xử lý giao dịch một cách tối ưu. Chính vì vậy, để giải quyết vấn đề này các công ty Fintech đã nghiên cứu áp dụng giải pháp Open API trong quá trình hợp tác với các ngân hàng. Theo đó Open API sẽ thiết lập một giao diện tương tác cho các Công ty Fintech dựa trên các thông tin được trích xuất từ corebanking của các ngân hàng mà không cần phải kết nối trực tiếp. Giải pháp này sẽ đảm bảo hài hòa được yêu cầu của hai bên khi ngân hàng vẫn đảm bảo được quyền quản lý toàn vẹn thông tin khách hàng đồng thời các công ty Fintech vẫn có đầy đủ thông tin để thực hiện xử lý giao dịch cho khách hàng của ngân hàng. Việc cung ứng các giải pháp hỗ trợ như phân tích Big Data hay Open API của các Công ty Fintech đã góp phần làm cho các thông tin tài chính minh bạch và chi tiết hơn, qua đó giảm bớt tính bất cân xứng thông tin trong nhiều lĩnh vực tài chính, cho phép các tổ chức tài chính có thể đánh giá và định lượng các rủi ro chính xác hơn và tuân thủ nghiêm ngặt các quy định của luật pháp Ý nghĩa của việc ứng dụng công nghệ tài chính trong hoạt động TCVM Sự ra đời và xâm nhập mạnh mẽ vào thị trường tài chính trên toàn cầu của các tổ chức phi ngân hàng, cung cấp các giải pháp Fintech bắt đầu từng bước ảnh hưởng trực tiếp tới các hệ thống tài chính khác nhau nhờ các giải pháp công nghệ thay thế đơn giản, hiệu quả và minh bạch hơn so với hệ thống ngân hàng truyền thống. Do được phát triển trên nền tảng hệ thống công nghệ thông tin và viễn thông, không cần mạng lưới chi nhánh và phòng giao dịch mà Fintech đã và đang thu hút được một lượng lớn khách hàng đặc biệt là người dân sống ở khu vực nông thôn, vùng sâu, vùng xa và hải đảo vốn không có tài khoản ngân hàng, là những đối tượng khách hàng mà các ngân hàng, tổ chức tài chính truyền thống không hướng tới. Với những diễn biến trong giai đoạn vừa qua, Fintech được nhận định sẽ là xu hướng phát triển tất yếu trong hoạt động tài chính ngân hàng trên toàn cầu trong những năm tiếp theo.khả năng tối ưu 24 - NHÓM CÔNG TÁC TÀI CHÍNH VI MÔ VIỆT NAM

25 hóa tiện ích cho người sử dụng, chất lượng cao và phí sử dụng thấp là những ưu điểm nổi bật của Fintech được dự báo sẽ mang đến không ít thách thức cho chính các tổ chức tài chính truyền thống với tư cách là những đối thủ cạnh tranh tiềm tàng. Tuy nhiên, xu thế chủ đạo trong thời gian qua vẫn là mô hình kết hợp giữa các công ty Fintech với ngân hàng, tổ chức tài chính, bởi mặc dù có lợi thế về giải pháp công nghệ nhưng các công ty Fintech lại chưa đủ kiến thức sâu về dịch vụ tài chính ngân hàng nói chung, kinh nghiệm quản trị hoạt động ngân hàng và đặc biệt là chưa thể ngày một ngày hai tạo dựng được niềm tin đối với khách hàng vốn đã quen thuộc với các dịch vụ ngân hàng truyền thống. Sự bùng nổ các giải pháp Fintech đã có một tác động đáng kể không chỉ đối với hoạt động tài chính thông thường mà còn cả lĩnh vực tài chính vi mô, thể hiện ý nghĩa và vai trò tích cực đối với hoạt động của các tổ chức tài chính vi mô. Hoạt động Fintech cho thấy có sự tương đồng về mục tiêu hoạt động với các tổ chức tài chính vi mô trong việc thúc đẩy mở rộng tiếp cận tài chính. PHẦN 1: Các vấn đề lý luận chung về công nghệ tài chính (Fintech) và ứng dụng Fintech trong hoạt động tcvm phục vụ phổ cập tài chính Theo báo cáo Chỉ số toàn cầu (Global Index Report) hiện nay vẫn có khoảng 2 ty người trên toàn thế giới không có cơ hội tiếp cận và sở hữu một tài khoản thanh toán và hơn 200 triệu doanh nghiệp vừa và nhỏ và siêu nhỏ (SME) cũng không được tiếp cận với nguồn tài chính đầy đủ. Những con số này cho thấy được thực trạng phổ cập tài chính còn thấp bất chấp các nỗ lực của hệ thống tài chính, ngân hàng trong thúc đẩy và thu hút những đối tượng khách hàng chưa có cơ hội tiếp cận dịch vụ tham gia vào hệ thống tài chính chính thức. Trong những năm qua, nhiều nghiên cứu đã chứng minh công nghệ nói chung chính là cuộc cách mạng mạnh mẽ nhất để mở ra khả năng tiếp cận nhanh chóng, giá rẻ và an toàn đối với các dịch vụ tài chính, ngân hàng. Ở khía cạnh hẹp hơn, Fintech đã và đang thể hiện vai trò quan trọng của mình trong việc đẩy mạnh phổ cập tài chính cho người dân, đặc biệt là người dân sống ở khu vực nông thôn, vùng sâu, vùng xa; đây cũng chính là mục tiêu hoạt động chủ đạo của các tổ chức tài chính vi mô. Thực tế cho thấy, mặc dù với thu nhập rất thấp (ở ngưỡng vài đô la Mỹ/ngày) nhưng ngày càng có nhiều người trong nhóm thu nhập này có cơ hội tiếp cận và truy cập dịch vụ Internet hay điện thoại di động thậm chí là điện thoại thông minh. Đối với nhiều người trong số này, đặc biệt NHÓM CÔNG TÁC TÀI CHÍNH VI MÔ VIỆT NAM - 25

26 PHẦN 1: Các vấn đề lý luận chung về công nghệ tài chính (Fintech) và ứng dụng Fintech trong hoạt động tcvm phục vụ phổ cập tài chính là những người sinh sống ở khu vực nông thôn, vùng sâu, vùng xa, Internet hay công nghệ di động đã trở thành cửa ngõ đầu tiên cho họ cơ hội tiếp cận đến các dịch vụ tài chính, ngân hàng bao gồm cả các dịch vụ tài chính vi mô. Các dịch vụ thanh toán, chuyển tiền chất lượng, giá cả hợp lý được phát triển nhờ những công nghệ tài chính mới sẽ giúp người dân nghèo không có tài khoản ngân hàng dễ dàng tiếp cận hơn, từ đó giúp mở rộng khả năng tiếp cận tài chính và tiến tới phổ cập tài chính một mục tiêu mà nhiều quốc gia đang theo đuổi nhằm giảm bớt chênh lệch giàu nghèo, giải quyết các vấn đề xã hội và môi trường, hướng tới tăng trưởng kinh tế bền vững. Các tổ chức tổ chức tài chính vi mô đóng vai trò rất quan trọng trong việc mở rộng tiếp cận tài chính. Do có cùng mục tiêu và đối tượng khách hàng, các giải pháp Fintech sẽ hỗ trợ tích cực cho hoạt động của các tổ chức vi mô nhằm đạt được mục tiêu chung trong việc mở rộng tiếp cận tài chính cho các nhóm đối tượng gặp khó khăn trong tiếp cận dịch vụ tài chính, ngân hàng do bị cản trở bởi các yếu tố địa lý và thu nhập. Các giải pháp Fintech co tiềm năng thay đổi và tác động tơ i hoạt động của tổ chức tài chính vi mô theo ba cách. Thứ nhất, Fintech co thê giảm chi phí của các tổ chức tài chính vi mô. Thứ hai, Fintech co thê tăng cường phạm vi tiê p cận của các sản phẩm tài chính vi mô so vơ i phương thức truyền thống như hiện nay khiê n cho việc cung cấp sản phẩm tài chính vi mô cho người dân vùng sâu, vùng xa trơ nên dễ dàng hơn. Và thứ ba, các giải pháp Fintech co thê tạo điều kiện cho sư đổi mơ i trong thiê t kê sản phẩm và dịch vụ của các tổ chức tài chính vi mô, đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng tài chính vi mô. Thứ nhất, Fintech hỗ trợ cắt giảm chi phí quản lý hành chính và chi phí hoạt động đối vơ i các tổ chức tài chính vi mô. Fintech không chỉ giúp các tổ chức tài chính vi mô đạt được các mục tiêu mở rộng phạm vi cung ứng dịch vụ mà còn còn giúp các tổ chức này cắt giảm chi phí quản lý hành chính và chi phí hoạt động. Do đặc trưng hoạt động của mình mà các tổ chức tài chính vi mô vẫn cần phải dựa trên một đội ngũ nhân viên và cộng tác viên lớn, những người phải thường xuyên đến tận nhà khách hàng để tư vấn, thẩm định và ký kết hợp đồng sử dụng dịch vụ. Đây là một trong những yếu tố chính khiến cho chi phí hoạt động 26 - NHÓM CÔNG TÁC TÀI CHÍNH VI MÔ VIỆT NAM

27 của các tổ chức tài chính vi mô cao và làm phức tạp hóa các quá trình phân tích, thẩm định và xử lý giao dịch đối với khách hàng. Vì đặc điểm này mà một khoản vay hay một dịch vụ của tổ chức tài chính vi mô thường mất nhiều thời gian hơn để xử lý, khiến độ hấp dẫn của các dịch vụ tài chính vi mô cũng giảm đi trong mắt của khách hàng. Nhân viên của các tổ chức tài chính vi mô thường sử dụng tới 20% thời gian làm việc để gặp mặt khách hàng và 80% giao dịch tài chính vi mô được thực hiện tại địa điểm của khách hàng. Với hệ thống thông tin thông minh và tự động hóa nhờ Fintech, các tổ chức tài chính vi mô có thể cắt giảm đáng kể nguồn nhân lực và thời gian tiếp xúc với khách hàng tại hiện trường qua đó giúp cắt giảm chi phí nhân công, giảm chi phí quản lý tiền mặt; có thể sắp xếp các quy trình dịch vụ, quy trình cho vay có tính khả thi về mặt kinh tế hơn đối với người vay và người cho vay. PHẦN 1: Các vấn đề lý luận chung về công nghệ tài chính (Fintech) và ứng dụng Fintech trong hoạt động tcvm phục vụ phổ cập tài chính Các giải pháp của Fintech cũng giúp các tổ chức tài chính vi mô tăng cường khả năng phân tích, xử lý giao dịch đồng thời nâng cao chất lượng phân tích qua đó cắt giảm chi phí so với phương thức xử lý thủ công như hiện nay. Việc số hóa thông tin khách hàng, thông tin dịch vụ, quy trình giao dịch khách hàng hay giải ngân qua các phương thức thanh toán điện tử cũng góp phần đáng kể trong việc cắt giảm chi phí quản lý hoạt động của các tổ chức tài chính vi mô. Ngoài ra, các chi phí quản lý hành chính khác như thiết lập và quản lý văn phòng, chi nhánh, giấy tờ hành chính, truyền thông cũng có thể được cắt giảm đáng kể nhờ các giải pháp công nghệ. Thứ hai, Fintech sẽ hỗ trợ các tổ chức tài chính vi mô mơ rộng phạm vi cung ứng dịch vụ, tăng cường khả năng tiê p cận dịch vụ nhờ các giải pháp kê t nối vơ i khách hàng của tổ chức vi mô nhanh cho ng và dễ dàng hơn khi không còn phụ thuộc vào yê u tố vị trí địa lý. Hầu hết các tổ chức tài chính vi mô đều hoạt động ở những khu vực nông thôn, vùng sâu, vùng xa, nơi cơ sở hạ tầng công nghệ chưa đầy đủ và chất lượng không ổn định. Các khu vực này thường xa trung tâm đô thị, điều kiện giao thông vận tải không thuận tiện và chi phí tốn kém. Do đó, quá trình tiếp xúc, liên NHÓM CÔNG TÁC TÀI CHÍNH VI MÔ VIỆT NAM - 27

28 PHẦN 1: Các vấn đề lý luận chung về công nghệ tài chính (Fintech) và ứng dụng Fintech trong hoạt động tcvm phục vụ phổ cập tài chính lạc giữa nhà cung cấp dịch vụ tài chính vi mô với các khách hàng tiềm năng tương đối phức tạp và nhiều hạn chế, là một rào cản đáng kể trong quá trình thu hút khách hàng và cung ứng dịch vụ. Công nghệ nói chung và Fintech nói riêng có thể giải quyết được vấn đề kết nối khách hàng của các tổ chức tài chính vi mô thông qua việc bù đắp khoảng cách và giúp truyền thông trở nên dễ dàng hơn khi các dịch vụ tài chính vi mô có thể được xử lý qua các thiết bị di động. Việc tiếp nhận và triển khai các ứng dụng Fintech sẽ tạo cơ hội quan trọng để các tổ chức tài chính vi mô mở rộng tập khách hàng với phạm vi địa lý rộng hơn, vươn tới phân khúc khách hàng có thu nhập thấp hơn ở những khu vực sâu và xa hơn bằng việc cung cấp dịch vụ có giá cả phải chăng hơn. Thứ ba, Fintech hỗ trợ các tổ chức tài chính vi mô trong việc đa dạng ho a sản phẩm, dịch vụ cũng như nâng cao hiệu quả và chất lượng dịch vụ. Thay vì dựa vào các quy trình thủ công để thiết kế sản phẩm, dịch vụ như hiện nay, nhờ sự hỗ trợ của Fintech, các tổ chức tài chính vi mô có thể thiết kế các sản phẩm đa dạng với chất lượng cao hơn, với chi phí thấp hơn. Bằng cách ứng dụng các giải pháp mới như thông qua điện thoại di động, khách hàng của các tổ chức vi mô có thể trả tiền vay dễ dàng mà không phải chịu thêm chi phí phát sinh trong quá trình di chuyển tới địa điểm giao dịch, thời gian cũng như những rủi ro, nguy cơ mất mát trên đường di chuyển. Việc ứng dụng các giải pháp mới còn giúp tăng cường chất lượng dịch vụ chăm sóc khách hàng bằng cách tận dụng các kênh liên lạc qua điện thoại di động để thông tin về sản phẩm, đồng thời cảnh báo khách hàng về những rủi ro, gian lận mà họ có thể gặp phải trong quá trình sử dụng dịch vụ. Ngoài ra, bằng cách phân tích thông tin và hành vi của khách hàng dựa trên nền tảng công nghệ, các tổ chức tài chính vi mô có thể tối ưu hóa quá trình cung ứng dịch vụ, bán chéo sản phẩm như tiết kiệm và bảo hiểm vi mô mà không cần phải tìm hiểu khách hàng trực tiếp; đồng thời cung cấp thông tin, hỗ trợ khách hàng mở rộng cơ hội tiếp cận với các dịch vụ gia tăng khi có nhu cầu sử dụng sau này NHÓM CÔNG TÁC TÀI CHÍNH VI MÔ VIỆT NAM

29 Như vậy, giải pháp công nghệ tài chính trong giai đoạn hiện nay đóng một vai trò hết sức quan trọng trong việc nâng cao hiệu quả và chất lượng của dịch vụ tài chính nói chung và dịch vụ tài chính vi mô nói riêng Những rủi ro, hạn chế của công nghệ tài chính Các tổ chức tài chính vi mô có mục tiêu hoạt động khá khác biệt so với các tổ chức tài chính hoạt động vì lợi nhuận khác nên việc áp dụng các giải pháp Fintech có thể gặp phải những thách thức và hạn chế nhất định. Việc chuyển đổi mô hình hoạt động từ mô hình truyền thống sử dụng con người là chính sang mô hình hoạt động dựa trên công nghệ hay mạng Internet sẽ khiến các tổ chức tài chính vi mô gặp phải không ít thách thức trong vấn đề quản lý hoạt động, đặc biệt là sự không sẵn sàng của đội ngũ cán bộ vốn có trình độ công nghệ thấp và những rủi ro khi đối mặt với các vấn đề về đảm bảo an ninh, an toàn bảo mật thông tin khách hàng qua hệ thống mạng. PHẦN 1: Các vấn đề lý luận chung về công nghệ tài chính (Fintech) và ứng dụng Fintech trong hoạt động tcvm phục vụ phổ cập tài chính Như ng thách thức và hạn chê nội tại mà các tổ chức tài chính vi mô co thê phải đối mă t khi tiê n hành triê n khai đầu tư, ứng dụng các giải pháp Fintech bao gồm thiê u vốn đầu tư, nguồn lư c con người hay cơ sơ hạ tầng kỹ thuật yê u kém, hạn chê Về nguồn vốn đầu tư công nghệ, Đa phần các tổ chức tài chính vi mô có quy mô hoạt động vừa và nhỏ, nên việc huy động và thu xếp được nguồn vốn đầu tư cần thiết vào công nghệ là việc khá khó khăn. Trong khi đó, mục tiêu hoạt động của các tổ chức tài chính vi mô chủ yếu là xóa đói giảm nghèo, hoạt động không vì lợi nhuận nên vấn đề thu lợi nhuận mang tính chất thương mại để bù đắp chi phí đầu tư vào công nghệ sẽ dẫn tới xung đột mục tiêu hoạt động và do đó khó đem lại hiệu quả cao. Hơn nữa, địa bàn hoạt động của các tổ chức tài chính vi mô chủ yếu tập trung ở khu vực nông thôn, vùng sâu, vùng xa, thường cách xa bán kính cung ứng cơ sở hạ tầng quan trọng như điện và viễn thông... Do đó, chi phí đầu tư vào Fintech cũng có thể sẽ cao hơn so với bình thường và theo đó gây áp lực lên nguồn vốn đầu tư vốn đã ít ỏi và khó khăn của các tổ chức này. Về nguồn lư c con người, Các tổ chức tài chính vi mô có đội ngũ nhân lực đông đảo và dồi dào tuy nhiên đa phần trong số đó có trình độ không cao. Đội ngũ NHÓM CÔNG TÁC TÀI CHÍNH VI MÔ VIỆT NAM - 29

30 PHẦN 1: Các vấn đề lý luận chung về công nghệ tài chính (Fintech) và ứng dụng Fintech trong hoạt động tcvm phục vụ phổ cập tài chính cán bộ có kinh nghiệm và kiến thức về công nghệ nói chung và Fintech nói riêng có thể nói là rất thiếu và yếu. Do đó, ngay cả khi huy động được nguồn vốn để đầu tư các giải pháp Fintech phục vụ quá trình cung ứng dịch vụ thì các tổ chức tài chính vi mô cũng khó khăn trong việc huy động đủ nhân sự để quản lý và vận hành hệ thống, nhất là trong ngắn hạn. Việc đào tạo nhân viên trong quá trình triển khai các giải pháp Fintech cũng có thể là bài toán khó đối với các tổ chức tài chính vi mô do yếu tố trình độ chênh lệch hay vị trí địa lý cách xa. Về cơ sơ vật chất, hạ tầng kỹ thuật: Cơ sở hạ tầng kỹ thuật của các tổ chức tài chính vi mô về cơ bản là nghèo nàn, lạc hậu và hoạt động không ổn định. Trên thực tế, hệ thống quản lý và xử lý giao dịch của các tổ chức tài chính vi mô vẫn dựa vào con người và xử lý thủ công là chính. Hệ thống kỹ thuật của các tổ chức tài chính vi mô nếu được đầu tư thì cũng đa phần là lạc hậu và không thường xuyên được cập nhật, nâng cấp. Do đó, nếu thực hiện đầu tư các giải pháp Fintech hoặc kết nối với các công ty Fintech thì các yếu tố về hạ tầng kỹ thuật của các tổ chức tài chính vi mô sẽ không thể đảm bảo đáp ứng các tiêu chuẩn và điều kiện, do đó đòi hỏi các tổ chức này cần phải tiến hành những đầu tư lớn hơn về cơ sở hạ tầng kỹ thuật. Ngoài như ng thách thức và hạn chê trong nội tại kê trên của các tổ chức tài chính vi mô, nê u tiê n hành đầu tư các giải pháp Fintech hoă c hợp tác vơ i các tổ chức Fintech trong việc cung ứng dịch vụ, các tổ chức tài chính vi mô còn phải đối mă t và gánh chịu nhiều rủi ro đê n từ bên ngoài do Fintech hoă c các đối tác thứ ba mang lại nếu không có các giải pháp kiểm soát phù hợp. Thứ nhất, các giải pháp Fintech được nghiên cứu và phát triển trên cơ sở sáng tạo và đổi mới, do đó đa phần chúng đi trước và vượt ra ngoài các khuôn khổ quản lý và pháp lý của các quốc gia. Đa số các lĩnh vực Fintech hiện chưa được quản lý bởi các cơ quản quản lý nhà nước nên thiếu sự kiểm soát, giám sát về mặt quy trình hoạt động (về yêu cầu kỹ thuật, yêu cầu về vốn và các rủi ro khi hoạt động ). Chính vì vậy, nhằm hỗ trợ và thúc đẩy việc áp dụng các giải pháp Fintech vào cuộc sống, một số quốc gia đã xây dựng khuôn khổ pháp lý thử nghiệm sandbox approach theo đó cho phép các công ty Fintech hoặc ngân hàng, tổ chức tài chính được triển khai thí điểm cung ứng các dịch vụ tài 30 - NHÓM CÔNG TÁC TÀI CHÍNH VI MÔ VIỆT NAM

Luận văn tốt nghiệp

Luận văn tốt nghiệp ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ ĐẬU THỊ TRÀ GIANG GIẢI PHÁP GIẢM NGHÈO TẠI HUYỆN ĐỨC CƠ, TỈNH GIA LAI TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ PHÁT TRIỂN Mã số: 60.31.01.05 Đà Nẵng Năm 2017 Công trình được

Chi tiết hơn

Microsoft Word - 2- Giai phap han che su phu thuoc kinh te vao Trung Quoc.doc

Microsoft Word - 2- Giai phap han che su phu thuoc kinh te vao Trung Quoc.doc CÁC KỊCH BẢN CÓ THỂ XẢY RA TRONG QUAN HỆ KINH TẾ VIỆT NAM - TRUNG QUỐC - GIẢI PHÁP HẠN CHẾ SỰ PHỤ THUỘC KINH TẾ VÀO TRUNG QUỐC Bài tổng thuật này sử dụng các nguồn tư liệu từ các báo cáo nghiên cứu đã

Chi tiết hơn

NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM Số:.. /BC-BIDV CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập - Tự do - Hạnh phúc Hà Nội, ngày tháng năm 2019

NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM Số:.. /BC-BIDV CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập - Tự do - Hạnh phúc Hà Nội, ngày tháng năm 2019 NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM Số:.. /BC-BIDV CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập - Tự do - Hạnh phúc Hà Nội, ngày tháng năm 2019 DỰ THẢO BÁO CÁO KẾT QUẢ KINH DOANH NĂM 2018, KẾ HOẠCH

Chi tiết hơn

Tài chính, tín dụng, ngân hàng và lưu thông tiền tệ trong thời kỳ quá độ lên chủ nghĩa xã hội ở Việt Nam Tài chính, tín dụng, ngân hàng và lưu thông t

Tài chính, tín dụng, ngân hàng và lưu thông tiền tệ trong thời kỳ quá độ lên chủ nghĩa xã hội ở Việt Nam Tài chính, tín dụng, ngân hàng và lưu thông t Tài chính, tín dụng, ngân hàng và lưu thông tiền tệ trong thời kỳ quá độ lên chủ nghĩa xã hội ở Bởi: unknown TÀI CHÍNH TRONG THỜI KỲ QUÁ ĐỘ LÊN CHỦ NGHĨA XÃ HỘI Ở VIỆT NAM Bản chất, chức năng và vai trò

Chi tiết hơn

Layout 1

Layout 1 MỤC LỤC Mục lục 3 Thiếp chúc mừng năm mới của Tổng Bí thư, Chủ tịch nước Nguyễn Phú Trọng SỰ KIỆN 4 Kỳ diệu thay Đảng của chúng ta 7 Thông báo Hội nghị lần thứ 9 Ban Chấp hành Trung ương Đảng khóa XII

Chi tiết hơn

Microsoft Word - Noi dung tom tat

Microsoft Word - Noi dung tom tat BỘ GIÁO DỤC & ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP. HỒ CHÍ MINH ----------o0o---------- TRƯƠNG HOÀNG LƯƠNG GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG GÓP PHẦN THÚC ĐẨY PHÁT TRIỂN KINH TẾ NÔNG NGHIỆP - NÔNG THÔN

Chi tiết hơn

N ĐẠI HỌC ĐÀNẴNG TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TRẦN NGỌC DUY GIẢI PHÁP MARKETING TÍN DỤNG BÁN LẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT N

N ĐẠI HỌC ĐÀNẴNG TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TRẦN NGỌC DUY GIẢI PHÁP MARKETING TÍN DỤNG BÁN LẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT N N ĐẠI HỌC ĐÀNẴNG TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TRẦN NGỌC DUY GIẢI PHÁP MARKETING TÍN DỤNG BÁN LẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐẮK LẮK Chuyên ngành: Quản trị kinh

Chi tiết hơn

Quy tắc Ứng xử của chúng tôi Sống theo giá trị của chúng tôi

Quy tắc Ứng xử của chúng tôi Sống theo giá trị của chúng tôi Quy tắc Ứng xử của chúng tôi Sống theo giá trị của chúng tôi Câu hỏi. Quy tắc Ứng xử của chúng tôi? A. Tất cả những người làm việc cho GSK Quy tắc Ứng xử của chúng tôi áp dụng cho nhân viên và bất kỳ ai

Chi tiết hơn

DỰ THẢO NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM Số: /BC-BIDV CỘNG HOÀ XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập - Tự do - Hạnh phúc Hà Nội, ngày tháng 04

DỰ THẢO NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM Số: /BC-BIDV CỘNG HOÀ XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập - Tự do - Hạnh phúc Hà Nội, ngày tháng 04 DỰ THẢO NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM Số: /BC-BIDV CỘNG HOÀ XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập - Tự do - Hạnh phúc Hà Nội, ngày tháng 04 năm 2019 BÁO CÁO KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG CỦA HỘI ĐỒNG QUẢN

Chi tiết hơn

Simplot Code of Conduct 0419R_VI

Simplot Code of Conduct 0419R_VI Công ty J.R. Simplot Bộ Quy Tắc Ứng Xử 2019 J.R. Simplot Company. Bảo lưu Mọi Quyền. Nội dung Thông điệp từ Chủ Tịch và Giám Đốc Điều Hành... 2 Bộ Quy tắc Ứng xử của Công ty J.R. Simplot: Liên tục kế thừa

Chi tiết hơn

Nhà quản lý tức thì

Nhà quản lý tức thì CY CHARNEY NHÀ QUẢN LÝ TỨC THÌ Bản quyền tiếng Việt Công ty Sách Alpha NHÀ XUẤT BẢN TRI THỨC Ebook miễn phí tại : www.sachvui.com Ebook thực hiện dành cho những bạn chưa có điều kiện mua sách. Nếu bạn

Chi tiết hơn

Tập đoàn Astellas Quy tắc Ứng xử

Tập đoàn Astellas Quy tắc Ứng xử Tập đoàn Astellas Quy tắc Ứng xử Một thông điệp từ Giám Đốc Điều Hành Tháng Năm 2016 Thân gửi các Đồng nghiệp, Tại Astellas, cách thức chúng ta kinh doanh có tầm quan trọng ngang hàng với kết quả chúng

Chi tiết hơn

Tác giả: Giáo sư Andreas Thalassinos (Trưởng phòng Đào tạo của FXTM)

Tác giả: Giáo sư Andreas Thalassinos (Trưởng phòng Đào tạo của FXTM) Tác giả: Giáo sư Andreas Thalassinos (Trưởng phòng Đào tạo của FXTM) Con Đường Dẫn Tới Thành Công 50 Thói Quen Của Các Nhà Giao Dịch Thành Công 1 / 51 ĐẦU TƯ VÀO CHÍNH BẠN TRƯỚC KHI BẠN ĐẦU TƯ VÀO THỊ

Chi tiết hơn

Thứ Tư Số 363 (6.615) ra ngày 28/12/ CHỦ TỊCH NƯỚC TRẦN ĐẠI QUANG: XUẤT BẢN TỪ NĂM 1985 BỘ TRƯỞNG LÊ

Thứ Tư Số 363 (6.615) ra ngày 28/12/ CHỦ TỊCH NƯỚC TRẦN ĐẠI QUANG: XUẤT BẢN TỪ NĂM 1985 BỘ TRƯỞNG LÊ Thứ Tư Số 363 (6.615) ra ngày 28/12/2016 http://phapluatplus.vn CHỦ TỊCH NƯỚC TRẦN ĐẠI QUANG: BỘ TRƯỞNG LÊ THÀNH LONG: Lực lượng Công an phải tin và dựa vào nhân dân S áng 27/12, tại Hà Nội, Chủ tịch nước

Chi tiết hơn

TỔNG MỤC LỤC TẠP CHÍ TÀI CHÍNH NĂM 2018 TẠP CHÍ TÀI CHÍNH Kỳ Tháng 01/2018 ( ) Số trang Tác giả 8 Ngành Tài chính hoàn thành xuất sắc, toà

TỔNG MỤC LỤC TẠP CHÍ TÀI CHÍNH NĂM 2018 TẠP CHÍ TÀI CHÍNH Kỳ Tháng 01/2018 ( ) Số trang Tác giả 8 Ngành Tài chính hoàn thành xuất sắc, toà TỔNG MỤC LỤC TẠP CHÍ TÀI CHÍNH NĂM 2018 TẠP CHÍ TÀI CHÍNH Kỳ 1+2 - Tháng 01/2018 (672+673) Số trang Tác giả 8 Ngành Tài chính hoàn thành xuất sắc, toàn diện nhiệm vụ tài chính - ngân sách năm 2017 Bộ trưởng

Chi tiết hơn

AN NINH TÀI CHÍNH TRONG HOẠT ĐỘNG NGÂN HÀNG TS. Vũ Đình Anh Chuyên gia Kinh tế Đảm bảo an ninh tài chính đang ngày càng trở thành vấn đề sống còn đối

AN NINH TÀI CHÍNH TRONG HOẠT ĐỘNG NGÂN HÀNG TS. Vũ Đình Anh Chuyên gia Kinh tế Đảm bảo an ninh tài chính đang ngày càng trở thành vấn đề sống còn đối AN NINH TÀI CHÍNH TRONG HOẠT ĐỘNG NGÂN HÀNG TS. Vũ Đình Anh Chuyên gia Kinh tế Đảm bảo an ninh tài chính đang ngày càng trở thành vấn đề sống còn đối với mỗi quốc gia, đặc biệt trong bối cảnh toàn cầu

Chi tiết hơn

tomtatluanvan.doc

tomtatluanvan.doc BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG HOÀNG THỊ THANH HUYỀN GIẢI PHÁP GIẢM NGHÈO Ở HUYỆN MINH HÓA, TỈNH QUẢNG BÌNH Chuyên ngành: Kinh tế phát triển Mã số: 60.31.05 TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Đà

Chi tiết hơn

Sống theo các giá trị và kỳ vọng của chúng ta Quy tắc ứng xử của chúng ta

Sống theo các giá trị và kỳ vọng của chúng ta Quy tắc ứng xử của chúng ta Sống theo các giá trị và kỳ vọng Quy tắc ứng xử Tổng quan 3 Giới thiệu 4 Quy tắc ứng xử của chúng ta tổng quan 4 Sống theo các giá trị và kỳ vọng 5 Các giá trị và kỳ vọng của 6 Các giá trị và kỳ vọng có

Chi tiết hơn

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ LÊ HỒNG PHÚC NÂNG CAO NĂNG LỰC CẠNH TRANH AGRIBANK CHI NHÁNH HUYỆN NINH GIANG HẢI

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ LÊ HỒNG PHÚC NÂNG CAO NĂNG LỰC CẠNH TRANH AGRIBANK CHI NHÁNH HUYỆN NINH GIANG HẢI ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ --------------------- LÊ HỒNG PHÚC NÂNG CAO NĂNG LỰC CẠNH TRANH AGRIBANK CHI NHÁNH HUYỆN NINH GIANG HẢI DƢƠNG LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN LÝ KINH TẾ CHƢƠNG TRÌNH

Chi tiết hơn

QUY TẮC ỨNG XỬ

QUY TẮC ỨNG XỬ QUY TẮC ỨNG XỬ *TEAMS: Total Environmental Advanced Management System Toàn tập đoàn vận dụng có hiệu quả TEAMS xúc tiến nâng cao hơn nữa các hoạt động môi trường. TUYÊN NGÔN MÔI TRƯỜNG Một công ty càng

Chi tiết hơn

7. CÁC CHỦ ĐỀ VÀ BÀI HỌC TỪ ĐỔI MỚI CÔNG TÁC QUẢN TRỊ NHÀ NƯỚC Những tiến bộ to lớn của Việt Nam trong việc duy trì tốc độ tăng trưởng kinh tế cao, gi

7. CÁC CHỦ ĐỀ VÀ BÀI HỌC TỪ ĐỔI MỚI CÔNG TÁC QUẢN TRỊ NHÀ NƯỚC Những tiến bộ to lớn của Việt Nam trong việc duy trì tốc độ tăng trưởng kinh tế cao, gi 7. CÁC CHỦ ĐỀ VÀ BÀI HỌC TỪ ĐỔI MỚI CÔNG TÁC QUẢN TRỊ NHÀ NƯỚC Những tiến bộ to lớn của Việt Nam trong việc duy trì tốc độ tăng trưởng kinh tế cao, giảm nghèo và cải thiện phúc lợi cho người dân đã được

Chi tiết hơn

Microsoft Word - Hmong_Cultural_Changes_Research_Report_2009_Final_Edit.doc

Microsoft Word - Hmong_Cultural_Changes_Research_Report_2009_Final_Edit.doc Trung tâm Con người và Thiên nhiên Khu Bảo tồn Thiên nhiên Hang Kia-Pà Cò Biến đổi văn hóa và phát triển: KHẢO CỨU BAN ĐẦU Ở CỘNG ĐỒNG NGƯỜI MÔNG TẠI HÒA BÌNH Nguyễn Thị Hằng (Tập đoàn HanoiTC) Phan Đức

Chi tiết hơn

BỘ CÔNG THƯƠNG VIỆN NGHIÊN CỨU THƯƠNG MẠI PHÁT TRIỂN THƯƠNG MẠI VIỆT NAM GIAI ĐOẠN Tháng

BỘ CÔNG THƯƠNG VIỆN NGHIÊN CỨU THƯƠNG MẠI PHÁT TRIỂN THƯƠNG MẠI VIỆT NAM GIAI ĐOẠN Tháng BỘ CÔNG THƯƠNG VIỆN NGHIÊN CỨU THƯƠNG MẠI PHÁT TRIỂN THƯƠNG MẠI VIỆT NAM GIAI ĐOẠN 2016-2025 Tháng 11-2016 BỘ CÔNG THƯƠNG VIỆN NGHIÊN CỨU THƯƠNG MẠI PHÁT TRIỂN THƯƠNG MẠI VIỆT NAM GIAI ĐOẠN 2016-2025 Cuốn

Chi tiết hơn

CHƯƠNG TRÌNH ĐẠI HỘI ĐỒNG CỔ ĐÔNG THƯỜNG NIÊN 2012 Thời gian: Thứ bảy (từ 08h30) ngày 27 tháng 04 năm 2013 Địa điểm: 252 Lạc Long Quân, Phường 10, Quậ

CHƯƠNG TRÌNH ĐẠI HỘI ĐỒNG CỔ ĐÔNG THƯỜNG NIÊN 2012 Thời gian: Thứ bảy (từ 08h30) ngày 27 tháng 04 năm 2013 Địa điểm: 252 Lạc Long Quân, Phường 10, Quậ CHƯƠNG TRÌNH ĐẠI HỘI ĐỒNG CỔ ĐÔNG THƯỜNG NIÊN 2012 Thời gian: Thứ bảy (từ 08h30) ngày 27 tháng 04 năm 2013 Địa điểm: 252 Lạc Long Quân, Phường 10, Quận 11, TP.HCM STT Nội dung Đón tiếp cổ đông và đại biểu

Chi tiết hơn

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG NGUYỄN HỮU MẠNH CƯỜNG PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠ

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG NGUYỄN HỮU MẠNH CƯỜNG PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠ BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG NGUYỄN HỮU MẠNH CƯỜNG PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM, CHI NHÁNH ĐẮK LẮK Chuyên ngành:

Chi tiết hơn

Microsoft Word - Ēiễm báo

Microsoft Word - Ä’iá»…m báo a VĂN PHÒNG CHÍNH PHỦ CỤC KIỂM SOÁT THỦ TỤC HÀNH CHÍNH ĐIỂM BÁO Ngày 05 tháng 12 năm 2018 Bộ, ngành 1. Đẩy mạnh ứng dụng công nghệ số hỗ trợ khách du lịch 2. Giải quyết 10 triệu đối tượng thực hiện thủ

Chi tiết hơn

TỔNG QUAN KINH TẾ VIỆT NAM NĂM 2012 VÀ TRIỂN VỌNG 2013 GS. Nguyễn Quang Thái 13 Hội Khoa học Kinh tế Việt Nam I- Thành tựu quan trọng về kiềm chế lạm

TỔNG QUAN KINH TẾ VIỆT NAM NĂM 2012 VÀ TRIỂN VỌNG 2013 GS. Nguyễn Quang Thái 13 Hội Khoa học Kinh tế Việt Nam I- Thành tựu quan trọng về kiềm chế lạm TỔNG QUAN KINH TẾ VIỆT NAM NĂM 2012 VÀ TRIỂN VỌNG 2013 GS. Nguyễn Quang Thái 13 Hội Khoa học Kinh tế Việt Nam I- Thành tựu quan trọng về kiềm chế lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô, bảo đảm an sinh xã hội

Chi tiết hơn

1

1 1 THÔNG ĐIỆP CỦA CHỦ TỊCH HỘI ĐỒNG THÀNH VIÊN Thân gửi cán bộ công nhân viên Tổng công ty Truyền tải điện Quốc gia Tổng công ty Truyền tải điện Quốc gia (EVNNPT) được thành lập và chính thức đi vào hoạt

Chi tiết hơn

NỘI DUNG GIỚI THIỆU LUẬT AN TOÀN, VỆ SINH LAO ĐỘNG NĂM 2015 TRONG BUỔI HỌP BÁO CÔNG BỐ LUẬT

NỘI DUNG GIỚI THIỆU LUẬT AN TOÀN, VỆ SINH LAO ĐỘNG NĂM 2015 TRONG BUỔI HỌP BÁO CÔNG BỐ LUẬT BỘ TƯ PHÁP VỤ PHỔ BIẾN, GIÁO DỤC PHÁP LUẬT BỘ LAO ĐỘNG THƯƠNG BINH VÀ XÃ HỘI CỤC AN TOÀN LAO ĐỘNG GIỚI THIỆU LUẬT AN TOÀN, VỆ SINH LAO ĐỘNG Ngày 25/6/2015, tại kỳ họp thứ 9, Quốc hội khóa XIII đã thông

Chi tiết hơn

Đinh Th? Thanh Hà - MHV03040

Đinh Th? Thanh Hà - MHV03040 xd BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO BỘ LAO ĐỘNG - THƯƠNG BINH VÀ XÃ HỘI TRƯỜNG ĐẠI HỌC LAO ĐỘNG XÃ HỘI ĐINH THỊ THANH HÀ HOÀN THIỆN ĐÀO TẠO NHÂN VIÊN BẢO VỆ TẠI CÔNG TY TRÁCH NHIỆM HỮU HẠN DỊCH VỤ BẢO VỆ THÁI HÒA

Chi tiết hơn

Học không được hay học để làm gì? Trải nghiệm học tập của thanh thiếu niên dân tộc thiểu số (Nghiên cứu trường hợp tại Yên Bái, Hà Giang và Điện Biên)

Học không được hay học để làm gì? Trải nghiệm học tập của thanh thiếu niên dân tộc thiểu số (Nghiên cứu trường hợp tại Yên Bái, Hà Giang và Điện Biên) Học không được hay học để làm gì? Trải nghiệm học tập của thanh thiếu niên dân tộc thiểu số (Nghiên cứu trường hợp tại Yên Bái, Hà Giang và Điện Biên) Hà Nội, 12/2011 1 MỤC LỤC Lời cảm ơn Trang 4 1. Đặt

Chi tiết hơn

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN TÀI CHÍNH BỘ TÀI CHÍNH HỒ THỊ HOÀI THU GIẢI PHÁP TÀI CHÍNH HỖ TRỢ HỘ NGƯ DÂN PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG KHAI THÁC THỦY SẢN Ở

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN TÀI CHÍNH BỘ TÀI CHÍNH HỒ THỊ HOÀI THU GIẢI PHÁP TÀI CHÍNH HỖ TRỢ HỘ NGƯ DÂN PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG KHAI THÁC THỦY SẢN Ở BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN TÀI CHÍNH BỘ TÀI CHÍNH HỒ THỊ HOÀI THU GIẢI PHÁP TÀI CHÍNH HỖ TRỢ HỘ NGƯ DÂN PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG KHAI THÁC THỦY SẢN Ở VIỆT NAM Chuyên ngành : Tài chính - Ngân hàng Mã số

Chi tiết hơn

BCTN 2017 X7 MG thay anh trang don.cdr

BCTN 2017 X7 MG thay anh trang don.cdr 2017 BÁO CÁO THƯỜNG NIÊN TYM 25 NĂM - TRUNG THÀNH VỚI SỨ MỆNH HỖ TRỢ PHỤ NỮ TỔ CHỨC TÀI CHÍNH VI MÔ TIÊU BIỂU THỰC HIỆN NGUYÊN TẮC BẢO VỆ KHÁCH HÀNG (Nhiều tác giả) Mục lục Thông điệp từ Chủ tịch Hội đồng

Chi tiết hơn

Microsoft Word - DF06-R0201V Rao - Ch.1 _edited_.doc

Microsoft Word - DF06-R0201V Rao - Ch.1 _edited_.doc Chương trình Giảng dạy Kinh tế Fulbright Tài chính Phát triển Niên khóa 2005 2006 TÀI CHÍNH PHÁT TRIỂN THỊ TRƯỜNG, ĐỊNH CHẾ VÀ CHI PHÍ GIAO DỊCH 1.1 Giới thiệu Có nhiều lập luận ủng hộ hệ thuyết (paradigm)

Chi tiết hơn

LUẬN VĂN: Áp dụng quản lý rủi ro vào qui trình thủ tục hải quan đối với hàng hóa xuất, nhập khẩu

LUẬN VĂN: Áp dụng quản lý rủi ro vào qui trình thủ tục hải quan đối với hàng hóa xuất, nhập khẩu LUẬN VĂN: Áp dụng quản lý rủi ro vào qui trình thủ tục hải quan đối với hàng hóa xuất, nhập khẩu MỞ ĐẦU 1. Tính cấp thiết của đề tài Quản lý nhà nước về hải quan là hoạt động quản lý nhà nước đối với hàng

Chi tiết hơn

Ảnh bìa: Tưng bừng mua sắm với nhiều chương trình khuyến mãi chào năm mới của BIDV Phụ trách xuất bản: TS. QUÁCH HÙNG HIỆP Phó Tổng giám đốc BIDV Biên

Ảnh bìa: Tưng bừng mua sắm với nhiều chương trình khuyến mãi chào năm mới của BIDV Phụ trách xuất bản: TS. QUÁCH HÙNG HIỆP Phó Tổng giám đốc BIDV Biên Ảnh bìa: Tưng bừng mua sắm với nhiều chương trình khuyến mãi chào năm mới của BIDV Phụ trách xuất bản: TS. QUÁCH HÙNG HIỆP Phó Tổng giám đốc BIDV Biên tập: BAN THƯƠNG HIỆU VÀ QUAN HỆ CÔNG CHÚNG - BIDV

Chi tiết hơn

QUY CHẾ ỨNG XỬ Mã số: NSĐT/QC-01 Soát xét: 00 Hiệu lực: 03/07/2018 MỤC LỤC Trang CHƯƠNG I. QUY ĐỊNH CHUNG... 3 Điều 1. Phạm vi điều chỉnh và đối tượng

QUY CHẾ ỨNG XỬ Mã số: NSĐT/QC-01 Soát xét: 00 Hiệu lực: 03/07/2018 MỤC LỤC Trang CHƯƠNG I. QUY ĐỊNH CHUNG... 3 Điều 1. Phạm vi điều chỉnh và đối tượng MỤC LỤC Trang CHƯƠNG I. QUY ĐỊNH CHUNG... 3 Điều 1. Phạm vi điều chỉnh và đối tượng áp dụng... 3 Điều 2. Giải thích từ ngữ... 3 CHƯƠNG II. CAM KẾT CỦA CÔNG TY... 3 Điều 3. Cam kết đối với Cán bộ CBNV...

Chi tiết hơn

595 MĂ T TRÁI CỦA CUỘC CÁCH MẠNG CÔNG NGHIỆP 4.0 TT. Thích Nhật Từ 1. BẢN CHẤT CỦA CÁC CUỘC CÁCH MẠNG CÔNG NGHIỆP Mùa an cư năm 2018, tôi trình bày ch

595 MĂ T TRÁI CỦA CUỘC CÁCH MẠNG CÔNG NGHIỆP 4.0 TT. Thích Nhật Từ 1. BẢN CHẤT CỦA CÁC CUỘC CÁCH MẠNG CÔNG NGHIỆP Mùa an cư năm 2018, tôi trình bày ch 595 MĂ T TRÁI CỦA CUỘC CÁCH MẠNG CÔNG NGHIỆP 4.0 TT. Thích Nhật Từ 1. BẢN CHẤT CỦA CÁC CUỘC CÁCH MẠNG CÔNG NGHIỆP Mùa an cư năm 2018, tôi trình bày chuyên đề Phật giáo và cuộc cách mạng công nghiệp lần

Chi tiết hơn

Layout 1

Layout 1 MỤC LỤC Mục lục SỰ KIỆN 3 Một số vấn đề lý luận - thực tiễn về xây dựng đội ngũ cán bộ, nhất là cán bộ cấp chiến lược đủ năng lực, phẩm chất và uy tín, ngang tầm nhiệm vụ NGHIÊN CỨU - TRAO ĐỔI 14 trần

Chi tiết hơn

GIA ĐÌNH VIỆT NAM TRONG CƠN BÃO CỦA THỜI ĐẠI NGUYỄN HỒNG MAI Gia đình là một thể chế xã hội có tính chất toàn cầu, dù rằng ở quốc gia này, lãnh thổ ki

GIA ĐÌNH VIỆT NAM TRONG CƠN BÃO CỦA THỜI ĐẠI NGUYỄN HỒNG MAI Gia đình là một thể chế xã hội có tính chất toàn cầu, dù rằng ở quốc gia này, lãnh thổ ki GIA ĐÌNH VIỆT NAM TRONG CƠN BÃO CỦA THỜI ĐẠI NGUYỄN HỒNG MAI Gia đình là một thể chế xã hội có tính chất toàn cầu, dù rằng ở quốc gia này, lãnh thổ kia vẫn có sự khác biệt. Ai cũng có một gia đình, thuộc

Chi tiết hơn

TRUNG TÂM CON NGƯỜI VÀ THIÊN NHIÊN NÔNG NGHIỆP TÂY BẮC: NHẬN DIỆN THÁCH THỨC VÀ ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN TRONG BỐI CẢNH BIẾN ĐỔI KHÍ HẬU Nhà xuất bản Tha

TRUNG TÂM CON NGƯỜI VÀ THIÊN NHIÊN NÔNG NGHIỆP TÂY BẮC: NHẬN DIỆN THÁCH THỨC VÀ ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN TRONG BỐI CẢNH BIẾN ĐỔI KHÍ HẬU Nhà xuất bản Tha TRUNG TÂM CON NGƯỜI VÀ THIÊN NHIÊN NÔNG NGHIỆP TÂY BẮC: NHẬN DIỆN THÁCH THỨC VÀ ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN TRONG BỐI CẢNH BIẾN ĐỔI KHÍ HẬU Nhà xuất bản Thanh Niên Ban Biên tập Phan Bích Hường Nguyễn Đức Tố

Chi tiết hơn

BTT truong an.doc

BTT truong an.doc BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG NGUYỄN TRƯỜNG AN HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG Chuyên ngành: Tài chính Ngân hàng Mã số:

Chi tiết hơn

Số 93 / T TIN TỨC - SỰ KIỆN Công đoàn SCIC với các hoạt động kỷ niệm 109 năm ngày Quốc tế phụ nữ (Tr 2) NGHIÊN CỨU TRAO ĐỔI Thúc đẩy chuyển giao

Số 93 / T TIN TỨC - SỰ KIỆN Công đoàn SCIC với các hoạt động kỷ niệm 109 năm ngày Quốc tế phụ nữ (Tr 2) NGHIÊN CỨU TRAO ĐỔI Thúc đẩy chuyển giao Số 93 / T3-2019 TIN TỨC - SỰ KIỆN Công đoàn SCIC với các hoạt động kỷ niệm 109 năm ngày Quốc tế phụ nữ (Tr 2) NGHIÊN CỨU TRAO ĐỔI Thúc đẩy chuyển giao đại diện sở hữu vốn nhà nước, các bộ ngành chạy đua

Chi tiết hơn

BỘ LAO ĐỘNG - THƯƠNG BINH VÀ XÃ HỘI TRƯỜNG ĐÀO TẠO, BỒI DƯỠNG CÁN BỘ, CÔNG CHỨC LAO ĐỘNG - XÃ HỘI Chủ biên: TS. Nguyễn T

BỘ LAO ĐỘNG - THƯƠNG BINH VÀ XÃ HỘI TRƯỜNG ĐÀO TẠO, BỒI DƯỠNG CÁN BỘ, CÔNG CHỨC LAO ĐỘNG - XÃ HỘI Chủ biên: TS. Nguyễn T BỘ LAO ĐỘNG - THƯƠNG BINH VÀ XÃ HỘI TRƯỜNG ĐÀO TẠO, BỒI DƯỠNG CÁN BỘ, CÔNG CHỨC LAO ĐỘNG - XÃ HỘI ----------------------------- Chủ biên: TS. Nguyễn Thị Vân TÀI LIỆU BỒI DƯỠNG KIẾN THỨC QUẢN LÝ NHÀ NƯỚC

Chi tiết hơn

ĐỨC TIN LÀ GÌ? Đức tin có một tầm quan trọng hết sức cơ bản trong cuộc sống đời người, đặc biệt là người trẻ. Một số người tự nhiên có đức tin, cơ hồ

ĐỨC TIN LÀ GÌ? Đức tin có một tầm quan trọng hết sức cơ bản trong cuộc sống đời người, đặc biệt là người trẻ. Một số người tự nhiên có đức tin, cơ hồ ĐỨC TIN LÀ GÌ? Đức tin có một tầm quan trọng hết sức cơ bản trong cuộc sống đời người, đặc biệt là người trẻ. Một số người tự nhiên có đức tin, cơ hồ như họ đã bú lấy nó được từ trong lòng mẹ vậy. có người

Chi tiết hơn

(Microsoft Word - 4_Vuong NC-T\ doc)

(Microsoft Word - 4_Vuong NC-T\ doc) Tạp chí Khoa học ĐHQGHN, Khoa học Xã hội và Nhân văn, Tập 29, Số 2 (2013) 34-49 Động thái hướng tới mô hình Trung Hoa trong nỗ lực hoàn thiện thể chế chính trị - xã hội triều Nguyễn giai đoạn nửa đầu thế

Chi tiết hơn

TRƯỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG

TRƯỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG TRƯỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ-QUẢN TRỊ KINH DOANH LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY MUA, XÂY DỰNG VÀ SỬA CHỮA NHÀ Ở TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG TỈNH

Chi tiết hơn

Microsoft Word - Bao cao cua HDQT_ doc

Microsoft Word - Bao cao cua HDQT_ doc NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VN Địa chỉ trụ sở chính: 198 Trần Quang Khải, Hà Nội Số ĐKKD: 0103024468 cấp ngày 02/06/2008 CỘNG HOÀ XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập - Tự do - Hạnh phúc ----------o0o----------

Chi tiết hơn

Microsoft Word - Nhung tu tuong cua Doi moi I-final[1].doc

Microsoft Word - Nhung tu tuong cua Doi moi I-final[1].doc Những tư tưởng của Đổi mới I * Nguyễn An Nguyên 1 Nghiên cứu sinh Kinh tế học Rice University nguyenannguyen@gmail.com Đã có một dòng sông ngầm chảy bên dưới các cuộc cải cách thời kì Đổi mới I: sự đổi

Chi tiết hơn

HÀNH TRÌNH THIỆN NGUYỆN CÔNG TY CỔ PHẦN DỊCH VỤ THƯƠNG MẠI & XÂY DỰNG ĐỊA ỐC KIM OANH 1

HÀNH TRÌNH THIỆN NGUYỆN CÔNG TY CỔ PHẦN DỊCH VỤ THƯƠNG MẠI & XÂY DỰNG ĐỊA ỐC KIM OANH   1 HÀNH TRÌNH THIỆN NGUYỆN 2010-2013 CÔNG TY CỔ PHẦN DỊCH VỤ THƯƠNG MẠI & XÂY DỰNG ĐỊA ỐC KIM OANH 1 Kim Oanh và hành trình Chắp cánh ước mơ inh ra và lớn lên ở một vùng quê nghèo tại Thừa Thiên Huế, tuổi

Chi tiết hơn

Microsoft Word - BussinessPlanBook-Vietnam-skabelon-nybund.doc

Microsoft Word - BussinessPlanBook-Vietnam-skabelon-nybund.doc Thomsen Business Information Mogens Thomsen, Nhà tư vấn kinh doanh Kế Hoạch Kinh Doanh Năng Động Một Kế Hoạch Kinh Doanh Năng Động Copyright 2009 Thomsen Business Information Tất cả các quyền. Không có

Chi tiết hơn

Nhìn Lại Thời Vàng Son của Giáo Dục VNCH Trước Năm 1975 GS Phạm Cao Dương Lời giới thiệu của Phạm Trần: Tôi xin chân thành cảm ơn Giáo sư, Tiến sỹ Lịc

Nhìn Lại Thời Vàng Son của Giáo Dục VNCH Trước Năm 1975 GS Phạm Cao Dương Lời giới thiệu của Phạm Trần: Tôi xin chân thành cảm ơn Giáo sư, Tiến sỹ Lịc Nhìn Lại Thời Vàng Son của Giáo Dục VNCH Trước Năm 1975 GS Phạm Cao Dương Lời giới thiệu của Phạm Trần: Tôi xin chân thành cảm ơn Giáo sư, Tiến sỹ Lịch sử Phạm Cao Dương đã có nhã ý gửi cho bài nghiên

Chi tiết hơn

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC SƯ PHẠM NGHỆ THUẬT TRUNG ƯƠNG NGUYỄN DOÃN ĐÀI QUẢN LÝ DI TÍCH LỊCH SỬ VĂN HÓA ĐÌNH HUỀ TRÌ, XÃ AN PHỤ, HUYỆN KIN

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC SƯ PHẠM NGHỆ THUẬT TRUNG ƯƠNG NGUYỄN DOÃN ĐÀI QUẢN LÝ DI TÍCH LỊCH SỬ VĂN HÓA ĐÌNH HUỀ TRÌ, XÃ AN PHỤ, HUYỆN KIN BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC SƯ PHẠM NGHỆ THUẬT TRUNG ƯƠNG NGUYỄN DOÃN ĐÀI QUẢN LÝ DI TÍCH LỊCH SỬ VĂN HÓA ĐÌNH HUỀ TRÌ, XÃ AN PHỤ, HUYỆN KINH MÔN, TỈNH HẢI DƯƠNG LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN LÝ VĂN

Chi tiết hơn

TỔNG LUẬN SỐ 4/2013

TỔNG LUẬN SỐ 4/2013 GIỚI THIỆU Bước vào thế kỷ 21, chúng ta đã chứng kiến những thay đổi ấn tượng trong môi trường kinh doanh: các công nghệ cao, công nghệ mới đang phát triển mạnh, các doanh nghiệp khởi nghiệp, doanh nghiệp

Chi tiết hơn

Biên dịch & Hiệu đính: Phạm Trang Nhung #231 10/12/2014 LÝ QUANG DIỆU VIẾT VỀ CHIẾN LƯỢC THAO QUANG DƯỠNG HỐI CỦA TRUNG QUỐC Nguồn: Lee Kuan Yew (2013

Biên dịch & Hiệu đính: Phạm Trang Nhung #231 10/12/2014 LÝ QUANG DIỆU VIẾT VỀ CHIẾN LƯỢC THAO QUANG DƯỠNG HỐI CỦA TRUNG QUỐC Nguồn: Lee Kuan Yew (2013 #231 10/12/2014 LÝ QUANG DIỆU VIẾT VỀ CHIẾN LƯỢC THAO QUANG DƯỠNG HỐI CỦA TRUNG QUỐC Nguồn: Lee Kuan Yew (2013). Tao guang yang hui, in L.K. Yew, One Man s View of the World (Singapore: Straits Times Press),

Chi tiết hơn

Print

Print QUY TẮC ỨNG XỬ KINH DOANH Các Giá Trị Của Chúng Tôi Trong Hoạt Động QUY TẮC ỨNG XỬ KINH DOANH CỦA TẬP ĐOÀN SIME DARBY Tại Sime Darby, sự thành công của bạn không chỉ được đánh giá bằng các kết quả bạn

Chi tiết hơn

LỜI GIỚI THIỆU Chia sẽ ebook : Tham gia cộng đồng chia sẽ sách : Fanpage : C

LỜI GIỚI THIỆU Chia sẽ ebook :   Tham gia cộng đồng chia sẽ sách : Fanpage :   C LỜI GIỚI THIỆU Chia sẽ ebook : http://downloadsachmienphi.com/ Tham gia cộng đồng chia sẽ sách : Fanpage : https://www.facebook.com/downloadsachfree Cộng đồng Google :http://bit.ly/downloadsach Người lãnh

Chi tiết hơn

NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM Vietnam Bank for Industry and Trade BÁO CÁO THƯỜNG NIÊN ANNUAL REPORT

NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM Vietnam Bank for Industry and Trade BÁO CÁO THƯỜNG NIÊN ANNUAL REPORT NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM Vietnam Bank for Industry and Trade BÁO CÁO THƯỜNG NIÊN ANNUAL REPORT Khái quát Các chỉ số tài chính chủ yếu giai đoạn 2003 2007 Bài phát biểu của Chủ tịch HĐQT NHCTVN 04

Chi tiết hơn

TRƯỜNG ĐẠI HỌC SƯ PHẠM KỸ THUẬT TP.HCM

TRƯỜNG ĐẠI HỌC SƯ PHẠM KỸ THUẬT TP.HCM TRƯỜNG ĐẠI HỌC SƯ PHẠM KỸ THUẬT TP.HCM KHOA LÝ LUẬN CHÍNH TRỊ ----- ----- TIỂU LUẬN TƯ TƯỞNG HỒ CHÍ MINH ĐỀ TÀI: QUAN ĐIỂM CỦA CHỦ TỊCH HỒ CHÍ MINH VỀ VẤN ĐỀ DÂN CHỦ GVHD: Th.S Thái Ngọc Tăng Thành viên:

Chi tiết hơn

ĐỀ CƯƠNG BÁO CÁO CHÍNH TRỊ TRÌNH ĐẠI HỘI ĐẢNG BỘ TỈNH LẦN THỨ XV

ĐỀ CƯƠNG BÁO CÁO CHÍNH TRỊ TRÌNH ĐẠI HỘI ĐẢNG BỘ  TỈNH LẦN THỨ XV TỈNH ỦY THỪA THIÊN HUẾ * Số 391-BC/TU ĐẢNG CỘNG SẢN VIỆT NAM Thành phố Huế, ngày 15 tháng 10 năm 2015 XÂY DỰNG ĐẢNG BỘ VÀ HỆ THỐNG CHÍNH TRỊ TRONG SẠCH, VỮNG MẠNH; PHÁT HUY SỨC MẠNH TOÀN DÂN; PHÁT TRIỂN

Chi tiết hơn

TÀI LIỆU ĐẠI HỘI ĐỒNG CỔ ĐÔNG THƯỜNG NIÊN NĂM TÀI CHÍNH 2018 Ngày 26 tháng 04 năm 2019

TÀI LIỆU ĐẠI HỘI ĐỒNG CỔ ĐÔNG THƯỜNG NIÊN NĂM TÀI CHÍNH 2018 Ngày 26 tháng 04 năm 2019 TÀI LIỆU ĐẠI HỘI ĐỒNG CỔ ĐÔNG THƯỜNG NIÊN NĂM TÀI CHÍNH 2018 Ngày 26 tháng 04 năm 2019 ĐẠI HỘI ĐỒNG CỔ ĐÔNG THƯỜNG NIÊN NĂM TÀI CHÍNH 2018 MỤC LỤC TÀI LIỆU ĐẠI HỘI TT DANH MỤC TÀI LIỆU TRANG 01 Nội dung

Chi tiết hơn

Microsoft Word - _BT1_ 35. THS TRAN HUU HIEP_MOT SO VAN DE VE PHAT TRIEN VUNG VA LIEN KET VUNG DBSCL.doc

Microsoft Word - _BT1_ 35. THS TRAN HUU HIEP_MOT SO VAN DE VE PHAT TRIEN VUNG VA LIEN KET VUNG DBSCL.doc MỘT SỐ VẤN ĐỀ VỀ PHÁT TRIỂN VÙNG VÀ LIÊN KẾT VÙNG ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG 1. Đặt vấn đề Trần Hữu Hiệp (1) Từ sau năm 1975 đến trước giai đoạn Đổi mới (1996), vấn đề phân vùng kinh tế, phát triển kinh tế

Chi tiết hơn

QUỐC HỘI CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập - Tự do - Hạnh phúc Luật số: 29/2013/QH13 Hà Nội, ngày 18 tháng 6 năm 201

QUỐC HỘI CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập - Tự do - Hạnh phúc Luật số: 29/2013/QH13 Hà Nội, ngày 18 tháng 6 năm 201 QUỐC HỘI -------- CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập - Tự do - Hạnh phúc --------------- Luật số: 29/2013/QH13 Hà Nội, ngày 18 tháng 6 năm 2013 LUẬT KHOA HỌC VÀ CÔNG NGHỆ Căn cứ Hiến pháp nước

Chi tiết hơn

Microsoft Word - Tom tat - Le Ha Anh Tuyet.doc

Microsoft Word - Tom tat - Le Ha Anh Tuyet.doc BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG LÊ HÀ ANH TUYẾT PHÁT TRIỂN CHƯƠNG TRÌNH DU LỊCH SINH THÁI TẠI CÔNG TY TRÁCH NHIỆM HỮU HẠN LỮ HÀNH KHOA TRẦN, HỘI AN Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh Mã số: 60.34.05

Chi tiết hơn

BP Code of Conduct – Vietnamese

BP Code of Conduct – Vietnamese Bộ Quy Tắc của chúng ta Trách nhiệm của chúng ta Code of Conduct Hướng dẫn bạn đưa ra các quyết định đúng Các giá trị và hành vi của chúng ta là nền tảng của Bộ Quy Tắc Những điều chúng ta đánh giá cao

Chi tiết hơn

Bài thu hoạch chính trị hè Download.com.vn

Bài thu hoạch chính trị hè Download.com.vn BÀI THU HOẠCH CHÍNH TRỊ HÈ 2018 - Mẫu số 1 Câu 1. Hãy trình bày những nhiệm vụ, giải pháp chủ yếu của Nghị quyết 26- NQ/TW ngày 19/5/2018 của Ban chấp hành trung ương khóa XII về tập trung xây dựng đội

Chi tiết hơn

CHÍNH PHỦ CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập - Tự do - Hạnh phúc Số: 119/2018/NĐ-CP Hà Nội, ngày 12 tháng 9 năm 2018 N

CHÍNH PHỦ CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập - Tự do - Hạnh phúc Số: 119/2018/NĐ-CP Hà Nội, ngày 12 tháng 9 năm 2018 N CHÍNH PHỦ ------- CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập - Tự do - Hạnh phúc --------------- Số: 119/2018/NĐ-CP Hà Nội, ngày 12 tháng 9 năm 2018 NGHỊ ĐỊNH QUY ĐỊNH VỀ HÓA ĐƠN ĐIỆN TỬ KHI BÁN HÀNG HÓA,

Chi tiết hơn

BỘ QUY TẮC ỨNG XỬ Chúng ta hoạt động trong một nền văn hóa với các tiêu chuẩn đạo đức cao nhất

BỘ QUY TẮC ỨNG XỬ Chúng ta hoạt động trong một nền văn hóa với các tiêu chuẩn đạo đức cao nhất BỘ QUY TẮC ỨNG XỬ Chúng ta hoạt động trong một nền văn hóa với các tiêu chuẩn đạo đức cao nhất MỤC LỤC THƯ TỪ CHỦ TỊCH & CEO... 3 CAM KẾT VÀ NHỮNG GIÁ TRỊ CỦA... 4 CÁC NGUỒN LỰC CHO NHÂN VIÊN... 5... 6

Chi tiết hơn

Quản Lý Ơn riêng Thiên Chúa đã ban, mỗi người trong anh em phải dùng mà phục vụ kẻ khác. Như vậy, anh em mới là những người khéo quản lý ân huệ thiên

Quản Lý Ơn riêng Thiên Chúa đã ban, mỗi người trong anh em phải dùng mà phục vụ kẻ khác. Như vậy, anh em mới là những người khéo quản lý ân huệ thiên Quản Lý Ơn riêng Thiên Chúa đã ban, mỗi người trong anh em phải dùng mà phục vụ kẻ khác. Như vậy, anh em mới là những người khéo quản lý ân huệ thiên hình vạn trạng của Thiên Chúa. I Phê-rô 4:10 I: Ý nghĩa

Chi tiết hơn

Báo cáo thường niên 2017

Báo cáo thường niên 2017 thường niên 2017 Bảo hiểm VietinBank hướng tới trở thành Doanh nghiệp bảo hiểm dẫn đầu về phân khúc bán lẻ. 4 5 MỤC LỤC CHƯƠNG 01 CHƯƠNG 02 CHƯƠNG 03 Các chỉ số hoạt động 08 Hoạt động kinh doanh 2017 và

Chi tiết hơn

Phong thủy thực dụng

Phong thủy thực dụng Stephanie Roberts PHONG THỦY THỰC DỤNG Bản quyền tiếng Việt Công ty Sách Alpha NHÀ XUẤT BẢN LAO ĐỘNG XÃ HỘI Dự án 1.000.000 ebook cho thiết bị di động Phát hành ebook: http://www.taisachhay.com Tạo ebook:

Chi tiết hơn

Microsoft Word - bcb doc

Microsoft Word - bcb doc UỶ BAN CHỨNG KHOÁN NHÀ NƯỚC CẤP CHỨNG NHẬN ĐĂNG KÝ CHÀO BÁN CỔ PHIẾU RA CÔNG CHÚNG CHỈ CÓ NGHĨA LÀ VIỆC ĐĂNG KÝ CHÀO BÁN CỔ PHIẾU ĐÃ THỰC HIỆN THEO CÁC QUY ĐỊNH CỦA PHÁP LUẬT LIÊN QUAN MÀ KHÔNG HÀM Ý ĐẢM

Chi tiết hơn

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC SƯ PHẠM NGHỆ THUẬT TRUNG ƯƠNG NINH VIỆT TRIỀU QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG BIỂU DIỄN NGHỆ THUẬT TẠI NHÀ HÁT CHÈO NINH BÌNH

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC SƯ PHẠM NGHỆ THUẬT TRUNG ƯƠNG NINH VIỆT TRIỀU QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG BIỂU DIỄN NGHỆ THUẬT TẠI NHÀ HÁT CHÈO NINH BÌNH BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC SƯ PHẠM NGHỆ THUẬT TRUNG ƯƠNG NINH VIỆT TRIỀU QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG BIỂU DIỄN NGHỆ THUẬT TẠI NHÀ HÁT CHÈO NINH BÌNH LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN LÝ VĂN HÓA Hà Nội, 2018 BỘ GIÁO

Chi tiết hơn

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC SƯ PHẠM NGHỆ THUẬT TRUNG ƯƠNG NGUYỄN NGỌC QUANG HẦU ĐỒNG TẠI PHỦ THƯỢNG ĐOẠN, PHƯỜNG ĐÔNG HẢI 1, QUẬN HẢI AN, TH

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC SƯ PHẠM NGHỆ THUẬT TRUNG ƯƠNG NGUYỄN NGỌC QUANG HẦU ĐỒNG TẠI PHỦ THƯỢNG ĐOẠN, PHƯỜNG ĐÔNG HẢI 1, QUẬN HẢI AN, TH BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC SƯ PHẠM NGHỆ THUẬT TRUNG ƯƠNG NGUYỄN NGỌC QUANG HẦU ĐỒNG TẠI PHỦ THƯỢNG ĐOẠN, PHƯỜNG ĐÔNG HẢI 1, QUẬN HẢI AN, THÀNH PHỐ HẢI PHÒNG LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN LÝ VĂN HÓA

Chi tiết hơn

BAN CHẤP HÀNH TRUNG ƯƠNG

BAN CHẤP HÀNH TRUNG ƯƠNG BAN CHẤP HÀNH TRUNG ƯƠNG * Số 42-CT/TW ĐẢNG CỘNG SẢN VIỆT NAM Hà Nội, ngày 24 tháng 3 năm 2015 CHỈ THỊ CỦA BAN BÍ THƯ về tăng cường sự lãnh đạo của Đảng đối với công tác giáo dục lý tưởng cách mạng, đạo

Chi tiết hơn

Quy tắc Ứng xử dành cho Nhà cung cấp của Microsoft Sứ mệnh của Microsoft là hỗ trợ tất cả mọi người và mọi tổ chức trên toàn cầu đạt được nhiều thành

Quy tắc Ứng xử dành cho Nhà cung cấp của Microsoft Sứ mệnh của Microsoft là hỗ trợ tất cả mọi người và mọi tổ chức trên toàn cầu đạt được nhiều thành Quy tắc Ứng xử dành cho Nhà cung cấp của Microsoft Sứ mệnh của Microsoft là hỗ trợ tất cả mọi người và mọi tổ chức trên toàn cầu đạt được nhiều thành công hơn nữa. Để hoàn thành sứ mệnh này, chúng ta không

Chi tiết hơn

Chinh phục tình yêu Judi Vitale Chia sẽ ebook : Tham gia cộng đồng chia sẽ sách : Fanpage :

Chinh phục tình yêu Judi Vitale Chia sẽ ebook :   Tham gia cộng đồng chia sẽ sách : Fanpage : Chinh phục tình yêu Judi Vitale Chia sẽ ebook : http://downloadsachmienphi.com/ Tham gia cộng đồng chia sẽ sách : Fanpage : https://www.facebook.com/downloadsachfree Cộng đồng Google : http://bit.ly/downloadsach

Chi tiết hơn

Báo cáo Kế hoạch hành động TÁI CƠ CẤU NGÀNH THỦY SẢN THEO HƯỚNG NÂNG CAO GIÁ TRỊ GIA TĂNG VÀ PHÁT TRIỂN BỀN VỮNG

Báo cáo Kế hoạch hành động TÁI CƠ CẤU NGÀNH THỦY SẢN THEO HƯỚNG NÂNG CAO GIÁ TRỊ GIA TĂNG VÀ PHÁT TRIỂN BỀN VỮNG BỘ NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN ********* KẾ HOẠCH HÀNH ĐỘNG TÁI CƠ CẤU NGÀNH THỦY SẢN THEO HƯỚNG NÂNG CAO GIÁ TRỊ GIA TĂNG VÀ PHÁT TRIỂN BỀN VỮNG ********* 3 MỤC LỤC 1. Quyết định phê duyệt Đề

Chi tiết hơn

ĐÁNH GIÁ BỔ SUNG KẾT QUẢ PHÁT TRIỂN KINH TẾ - XÃ HỘI NĂM 2018, TÌNH HÌNH NHỮNG THÁNG ĐẦU NĂM 2019 VÀ NHIỆM VỤ, GIẢI PHÁP TRỌNG TÂM THỜI GIAN TỚI (Báo

ĐÁNH GIÁ BỔ SUNG KẾT QUẢ PHÁT TRIỂN KINH TẾ - XÃ HỘI NĂM 2018, TÌNH HÌNH NHỮNG THÁNG ĐẦU NĂM 2019 VÀ NHIỆM VỤ, GIẢI PHÁP TRỌNG TÂM THỜI GIAN TỚI (Báo ĐÁNH GIÁ BỔ SUNG KẾT QUẢ PHÁT TRIỂN KINH TẾ - XÃ HỘI NĂM 2018, TÌNH HÌNH NHỮNG THÁNG ĐẦU NĂM 2019 VÀ NHIỆM VỤ, GIẢI PHÁP TRỌNG TÂM THỜI GIAN TỚI (Báo cáo của Chính phủ trình bày tại Phiên khai mạc Kỳ họp

Chi tiết hơn

Lời giới thiệu Chia sẽ ebook : Tham gia cộng đồng chia sẽ sách : Fanpage : C

Lời giới thiệu Chia sẽ ebook :   Tham gia cộng đồng chia sẽ sách : Fanpage :   C Lời giới thiệu Chia sẽ ebook : http://downloadsachmienphi.com/ Tham gia cộng đồng chia sẽ sách : Fanpage : https://www.facebook.com/downloadsachfree Cộng đồng Google : http://bit.ly/downloadsach Các bạn

Chi tiết hơn

Microsoft Word - Bia ngoai tom tat lan cuoi phan bien

Microsoft Word - Bia ngoai tom tat lan cuoi phan bien VIỆN NGHIÊN CỨU QUẢN LÝ KINH TẾ TRUNG ƯƠNG TRẦN THỊ ANH THƯ TĂNG CƯỜNG NĂNG LỰC CẠNH TRANH CỦA TẬP ĐOÀN BƯU CHÍNH VIỄN THÔNG VIỆT NAM TRONG ĐIỀU KIỆN VIỆT NAM LÀ THÀNH VIÊN CỦA TỔ CHỨC THƯƠNG MẠI THẾ GIỚI

Chi tiết hơn

Triển khai M&A tại Việt Nam Những thách thức và giải pháp Góc nhìn Người trong cuộc kpmg.com.vn

Triển khai M&A tại Việt Nam Những thách thức và giải pháp Góc nhìn Người trong cuộc kpmg.com.vn Triển khai M&A tại Việt Nam Những thách thức và giải pháp Góc nhìn Người trong cuộc kpmg.com.vn 01 NỘI DUNG Tóm tắt báo cáo 04 M&A tại Việt Nam Những con số thú vị 06 Triển vọng và Cơ hội của hoạt động

Chi tiết hơn

QUAN TRỌNG LÀ BỀN VỮNG BÁO CÁO THƯỜNG NIÊN

QUAN TRỌNG LÀ BỀN VỮNG BÁO CÁO THƯỜNG NIÊN QUAN TRỌNG LÀ BỀN VỮNG BÁO CÁO THƯỜNG NIÊN 2018 1 3 VỚI TÂM HUYẾT DẪN ĐẦU BẰNG CHẤT LƯỢNG, HÒA PHÁT VƯƠN CAO TẦM VÓC MỚI 4 5 MỤC LỤC BÁO CÁO THƯỜNG NIÊN 2018 1 2 3 Định hướng phát triển Thông điệp của

Chi tiết hơn

LỜI MỞ ĐẦU

LỜI MỞ ĐẦU LỜI MỞ ĐẦU Năm 2006, sau thành công của Đại hội Đảng X, nền kinh tế nước ta ngày càng hội nhập sâu rộng với nền kinh tế thế giới. Kinh tế ngày càng phát triển với sự đóng góp của hàng nghìn dự án đầu tư

Chi tiết hơn

1

1 VIỆN HÀN LÂM KHOA HỌC XÃ HỘI VIỆT NAM HỌC VIỆN KHOA HỌC XÃ HỘI TRẦN THỊ THANH TRÚC TƯ TƯỞNG NHÂN SINH CỦA MINH MẠNG LUẬN VĂN THẠC SĨ TRIẾT HỌC HÀ NỘI - 2017 VIỆN HÀN LÂM KHOA HỌC XÃ HỘI VIỆT NAM HỌC VIỆN

Chi tiết hơn

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC SƯ PHẠM NGHỆ THUẬT TRUNG ƯƠNG ĐẶNG THỊ THU TRANG RÈN LUYỆN KỸ NĂNG HÁT CHO SINH VIÊN NGÀNH GIÁO DỤC TIỂU HỌC TRƯ

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC SƯ PHẠM NGHỆ THUẬT TRUNG ƯƠNG ĐẶNG THỊ THU TRANG RÈN LUYỆN KỸ NĂNG HÁT CHO SINH VIÊN NGÀNH GIÁO DỤC TIỂU HỌC TRƯ BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC SƯ PHẠM NGHỆ THUẬT TRUNG ƯƠNG ĐẶNG THỊ THU TRANG RÈN LUYỆN KỸ NĂNG HÁT CHO SINH VIÊN NGÀNH GIÁO DỤC TIỂU HỌC TRƯỜNG CAO ĐẲNG SƯ PHẠM HÀ GIANG LUẬN VĂN THẠC SĨ LÝ LUẬN

Chi tiết hơn

Tom tatluan van DONG THI VIET HA ban sua doc

Tom tatluan van DONG THI VIET HA ban sua doc BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG ĐỐNG THỊ VIỆT HÀ QUẢN TRỊ RỦI RO TRONG KINH DOANH DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG Chuyên ngành : Tài chính -

Chi tiết hơn

LỜI TỰA Sau khi cuốn sách Kinh nghiệm thành công của ông chủ nhỏ đầu tiên của tôi được phát hành, không ngờ chỉ trong vòng nửa năm đã có tới hơn một t

LỜI TỰA Sau khi cuốn sách Kinh nghiệm thành công của ông chủ nhỏ đầu tiên của tôi được phát hành, không ngờ chỉ trong vòng nửa năm đã có tới hơn một t LỜI TỰA Sau khi cuốn sách Kinh nghiệm thành công của ông chủ nhỏ đầu tiên của tôi được phát hành, không ngờ chỉ trong vòng nửa năm đã có tới hơn một triệu lượt truy cập trên mạng, rất nhiều độc giả để

Chi tiết hơn

MỤC LỤC 1. TỔNG QUAN Thông tin chung về BAC A BANK Quá trình hình thành - phát triển Ngành nghề và địa bàn kinh doanh...

MỤC LỤC 1. TỔNG QUAN Thông tin chung về BAC A BANK Quá trình hình thành - phát triển Ngành nghề và địa bàn kinh doanh... MỤC LỤC 1. TỔNG QUAN... 1 1.1. Thông tin chung về BAC A BANK... 1 1.2. Quá trình hình thành - phát triển... 2 1.3. Ngành nghề và địa bàn kinh doanh... 3 1.4. Mô hình tổ chức quản lý... 5 1.5. Định hướng

Chi tiết hơn

Số 115 (7.463) Thứ Năm ngày 25/4/2019 XUẤT BẢN TỪ NĂM http:

Số 115 (7.463) Thứ Năm ngày 25/4/2019 XUẤT BẢN TỪ NĂM http: Số 115 (7.463) Thứ Năm ngày 25/4/2019 http://phapluatplus.vn http://tvphapluat.vn http://doanhnhan.vn http://sao.baophapluat.vn Lắng nghe, giải quyết nguyện vọng chính đáng của người dân Chiều 24/4, tại

Chi tiết hơn

Trung tâm Nghiên cứu Chính sách và Phát triển (DEPOCEN) Thâm hụt tài khoản vãng lai: Nguyên nhân và giải pháp Nguyễn Thị Hà Trang, Nguyễn Ngọc Anh, Ng

Trung tâm Nghiên cứu Chính sách và Phát triển (DEPOCEN) Thâm hụt tài khoản vãng lai: Nguyên nhân và giải pháp Nguyễn Thị Hà Trang, Nguyễn Ngọc Anh, Ng Trung tâm Nghiên cứu Chính sách và Phát triển (DEPOCEN) Thâm hụt tài khoản vãng lai: Nguyên nhân và giải pháp Nguyễn Thị Hà Trang, Nguyễn Ngọc Anh, Nguyễn Đình Chúc 1 Hà nội, ngày 17 tháng 3 năm 2011 Dẫn

Chi tiết hơn

BỘ KẾ HOẠCH VÀ ĐẦU TƯ BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO VIỆN NGHIÊN CỨU QUẢN LÝ KINH TẾ TRUNG ƯƠNG NGUYỄN THỊ NGỌC NGA HIỆU QUẢ ĐẦU TƯ CÔNG TRONG LĨNH VỰC NÔNG N

BỘ KẾ HOẠCH VÀ ĐẦU TƯ BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO VIỆN NGHIÊN CỨU QUẢN LÝ KINH TẾ TRUNG ƯƠNG NGUYỄN THỊ NGỌC NGA HIỆU QUẢ ĐẦU TƯ CÔNG TRONG LĨNH VỰC NÔNG N BỘ KẾ HOẠCH VÀ ĐẦU TƯ BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO VIỆN NGHIÊN CỨU QUẢN LÝ KINH TẾ TRUNG ƯƠNG NGUYỄN THỊ NGỌC NGA HIỆU QUẢ ĐẦU TƯ CÔNG TRONG LĨNH VỰC NÔNG NGHIỆP Ở VIỆT NAM Chuyên ngành: Quản lý kinh tế Mã số:

Chi tiết hơn

BÁO CÁO HOẠT ĐỘNG CỦA HỘI ĐỒNG QUẢN TRỊ Kính thưa các quí vị cổ đông! Năm 2015 được xem là năm bản lề của kinh tế Việt Nam với sự tác động tích cực củ

BÁO CÁO HOẠT ĐỘNG CỦA HỘI ĐỒNG QUẢN TRỊ Kính thưa các quí vị cổ đông! Năm 2015 được xem là năm bản lề của kinh tế Việt Nam với sự tác động tích cực củ BÁO CÁO HOẠT ĐỘNG CỦA HỘI ĐỒNG QUẢN TRỊ Kính thưa các quí vị cổ đông! Năm 2015 được xem là năm bản lề của kinh tế Việt Nam với sự tác động tích cực của các chính sách vĩ mô đến hoạt động của Doanh nghiệp.

Chi tiết hơn

Báo cáo thực tập

Báo cáo thực tập LỜI MỞ ĐẦU Ngay từ những ngày đầu còn học trên ghế phổ thông, tôi đã xác định con đường mình chọn là khối ngành kinh tế và chuyên ngành là quản trị nguồn nhân lực. Sau khi được tiếp xúc với những bài học

Chi tiết hơn

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƯỜNG ĐẠI HỌC KHOA HỌC TỰ NHIÊN Kim Văn Chinh TÍCH TỤ TẬP TRUNG VÀ HIỆU QUẢ SỬ DỤNG ĐẤT NÔNG NGHIỆP TẠI

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƯỜNG ĐẠI HỌC KHOA HỌC TỰ NHIÊN Kim Văn Chinh TÍCH TỤ TẬP TRUNG VÀ HIỆU QUẢ SỬ DỤNG ĐẤT NÔNG NGHIỆP TẠI ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƯỜNG ĐẠI HỌC KHOA HỌC TỰ NHIÊN --------------------- Kim Văn Chinh TÍCH TỤ TẬP TRUNG VÀ HIỆU QUẢ SỬ DỤNG ĐẤT NÔNG NGHIỆP TẠI VIỆT NAM TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ KHOA HỌC Hà Nội

Chi tiết hơn

Thứ Số 320 (7.303) Sáu, ngày 16/11/ XUẤT BẢN TỪ NĂM 1985 Thủ

Thứ Số 320 (7.303) Sáu, ngày 16/11/ XUẤT BẢN TỪ NĂM 1985 Thủ Thứ Số 320 (7.303) Sáu, ngày 16/11/2018 http://phapluatplus.vn http://tvphapluat.vn http://doanhnhan.vn Thủ tướng chỉ đạo xử lý tồn tại, bất cập trong các dự án BOT T heo thông báo Kết luận của Thủ tướng

Chi tiết hơn

Microsoft Word - PHAN TICH NGANH NGAN HANG.doc

Microsoft Word - PHAN TICH NGANH NGAN HANG.doc I. Tổng quan ngành: BÁO CÁO PHÂN TÍCH NGÀNH NGÂN HÀNG Ngân hàng thường được coi là hệ tuần hoàn vốn của nền kinh tế từng quốc gia và toàn cầu. Đặc biệt trong nền kinh tế hiện nay, Ngân hàng là một bộ phận

Chi tiết hơn

Microsoft Word - Tom tat luan an chinh thuc.doc

Microsoft Word - Tom tat luan an chinh thuc.doc BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN DƯƠNG VĂN HÙNG THÚC ĐẨY XUẤT KHẨU VÀO THỊ TRƯỜNG EU CỦA CÁC DOANH NGHIỆP GIẦY DÉP TRÊN ĐỊA BÀN HÀ NỘI Chuyên ngành: Kinh tế và Quản lý Thương mại

Chi tiết hơn

a VĂN PHÒNG CHÍNH PHỦ CỤC KIỂM SOÁT THỦ TỤC HÀNH CHÍNH ĐIỂM BÁO Ngày 06 tháng 8 năm 2018

a VĂN PHÒNG CHÍNH PHỦ CỤC KIỂM SOÁT THỦ TỤC HÀNH CHÍNH ĐIỂM BÁO Ngày 06 tháng 8 năm 2018 a VĂN PHÒNG CHÍNH PHỦ CỤC KIỂM SOÁT THỦ TỤC HÀNH CHÍNH ĐIỂM BÁO Ngày 06 tháng 8 năm 2018 Bộ, ngành 1. Nhiệm vụ trọng tâm 2. Quy định bất hợp lý 3 năm mới sửa xong: Trên thúc giục, dưới từ từ 3. Phó Thủ

Chi tiết hơn